BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ DUNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI-CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI LUẬN VĂN THAC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ DUNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI-CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 834.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Vũ Xuân Thủy Hà Nội, Năm 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ: “Chất lượng cho vay hộ gia đình Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh thành phố Hà Nội” cơng trình nghiên cứu độc lập cá nhân Các số liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khoa học Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước pháp luật Hà Nội, ngày tháng năm 20 HỌC VIÊN CAO HỌC Nguyễn Thị Dung ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu trường Đại học Thương Mại, hướng dẫn tận tình Thầy Cơ, tơi hồn thành luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài “Chất lượng cho vay hộ gia đình Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh thành phố Hà Nội” Để hoàn thành Luận văn này, bên cạnh nỗ lực thân, tác giả nhận quan tâm, động viên, giúp đỡ từ thầy cơ, gia đình, đồng nghiệp bạn bè suốt trình học tập công tác Tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Thầy Cô giáo Khoa Sau đại học khoa Tài – Ngân hàngtrường Đại học Thương mại, đặc biệt TS Vũ Xuân Thủy - Người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình làm luận văn Tơi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban Lãnh đạo, cán bộ, nhân viên Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Thành Phố Hà Nội tạo điều kiện cho tơi q trình điều tra, khảo sát thực tế, thu thập số liệu phục vụ cho việc nghiên cứu viết luận văn Mặc dù cố gắng để hồn thành luận văn, nhiên khơng tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp chân thành để Luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả Nguyễn Thị Dung iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài .2 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Hoạt động cho vay hộ gia đình Ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Ngân hàng sách xã hội vai trị Ngân hàng sách xã hội 1.1.2 Đặc điểm hộ gia đình vay vốn Ngân hàng sách xã hội 12 1.1.3 Khái niệm, đặc điểm vai trò cho vay hộ gia đình Ngân hàng sách xã hội .15 1.1.4 Hình thức cho vay hộ gia đình Ngân hàng sách xã hội .19 1.2 Chất lượng cho vay hộ gia đình Ngân hàng sách xã hội .20 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay hộ gia đình Ngân hàng sách xã hội 20 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay hộ gia đình Ngân hàng sách xã hội 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ gia đình Ngân hàng sách xã hội .25 iv 1.3.1 Nhân tố môi trường bên .25 1.3.2 Nhân tố môi trường vĩ mô 26 1.3.3 Nhân tố môi trường ngành 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 29 2.1 Giới thiệu Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh thành phố Hà Nội 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh .29 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức Chi nhánh 30 2.1.3 Tình hình hoạt động NHCSXH Chi nhánh 33 2.2 Phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ gia đình NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội .38 2.2.1 Phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ gia đình NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội theo tiêu chí định lượng 38 2.2.2 Phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ gia đình NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội thơng qua tiêu chí định tính .44 2.3 Đánh giá chung thực trạng chất lượng cho vay hộ gia đình NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội .62 2.3.1 Kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 67 3.1 Định hướng phát triển NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội 67 3.1.1 Định hướng phát triển chung NHCSXH Chi nhánh giai đoạn 20202025 67 3.1.2 Định hướng cho vay hộ gia đình Chi nhánh giai đoạn 2020-2025 69 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ gia đình NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội .70 v 3.2.1 Giải pháp xây dựng, tạo lập nguồn vốn phù hợp 70 3.2.2 Giải pháp tăng mức bình quân cho vay 71 3.2.3 Giải pháp đảm bảo hoàn trả vốn vay đầy đủ, hạn tránh phát sinh nợ xấu, nợ hạn 71 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động điểm giao dịch xã 73 3.2.5 Giải pháp từ kết khảo sát 74 3.3 Một số kiến nghị .78 3.3.1 Đối với Chính phủ 78 3.3.2 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam 78 3.3.2 Đối với Ủy ban nhân dân Thành Phố Hà Nội .79 3.3.3 Đối với Ban đại diện, quyền cấp tổ chức nhận ủy thác .80 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BĐD : Ban đại diện CNH-HĐH : Cơng nghiệp hóa Hiện đại hóa CT-XH : Chính trị xã hội DTTS : Dân tộc thiểu số GQVL : Giải việc làm HĐND : Hội đồng nhân dân HĐQT : Hội đồng quản trị KTXH : Kinh tế xã hội LĐ-TB&XH : Lao động Thương binh Xã hội NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHTM : Ngân hàng thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh vii DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1 Kết thực chương trình tín dụng NHCSXH Hà Nội .33 Bảng 2.2 Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu NHCSXH Hà Nội 35 Bảng 2.3 Kết huy động vốn NHCSXH Hà Nội 35 Bảng 2.4 Kết kinh doanh NHCSXH Hà Nội 37 Bảng 2.5: Tình hình cho vay hộ gia đình từ năm 2017-2019 38 Bảng 2.6 Vịng quay vốn tín dụng NHCSXH chi nhánh TP Hà Nội qua năm 2017-2019 39 Bảng 2.7 Kết cấu dư nợ cho vay NHCSXH chi nhánh TP Hà Nội qua năm 2017-2019 40 Bảng 2.8 Tình hình nợ hạn NHCSXH chi nhánh TP Hà Nội qua năm 2017-2019 41 Bảng 2.9 Vốn bị xâm tiêu, chiếm dụng NHCSXH chi nhánh TP Hà Nội qua năm 2017-2019 43 Bảng 2.10 Tình hình quản lý dư nợ ủy thác qua tổ chức Hội NHCSXH chi nhánh TP Hà Nội qua năm 2017-2019 46 Bảng 2.11 Kết kiểm tra cho vay hộ nghèo ĐTCS NHCSXH chi nhánh TP Hà Nội qua năm 2017-2019 49 Bảng 2.12 Kết kiểm tra vốn vay NHCSXH chi nhánh TP Hà Nội qua năm 2017-2019 50 Bảng 2.13 Đặc điểm mẫu điều tra 51 Bảng 2.14 Thông tin chương trình cho vay hộ gia đình, thời gian vay, quy mơ vay mục đích sử dụng vốn vay .53 Bảng 2.15 Những khó khăn sử dụng vốn vay từ cho vay hộ gia đình sách 54 Bảng 2.16 Đánh giá người vay nhân tố độ tin cậy .58 Bảng 2.17 Đánh giá người vay nhân tố bảo đảm .59 Bảng 2.18 Đánh giá người vay nhân tố hiệu phục vụ 60 Bảng 2.19 Đánh giá người vay nhân tố cảm thông 61 Bảng 2.20 Đánh giá người vay nhân tố sở vật chất hữu hình 62 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình cấu tổ chức NHCSXH Hà Nội……………… ……….32 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong tiến trình đổi “của đất nước, Đảng Nhà nước ta dành quan tâm đặc biệt cho nhiệm vụ xóa đói, giảm nghèo, mục tiêu thực nhiều chương trình lớn Chính phủ đạt thành tựu đáng khích lệ, nhân dân tích cực hưởng ứng cộng đồng Quốc tế đánh giá cao Trong sách hướng tới hỗ trợ người nghèo đối tượng sách, tín dụng ưu đãi sách ln ưu tiên lựa chọn Chính sách tín dụng ưu đãi thời gian qua không ngừng hoàn thiện theo hướng bám sát thay đổi môi trường kinh tế xã hội nhu cầu thiết thực người nghèo Để đưa ưu đãi Đảng, Nhà nước tới người nghèo đối tượng sách khác cách kịp thời, đối tượng có hiệu quả, Chính phủ định thành lập NHCSXH vào năm 2002 sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Sau gần 20 năm triển khai hoạt động rộng khắp, với mục tiêu hỗ trợ người nghèo đối tượng sách khác, sách tín dụng ưu đãi khẳng định tính đắn, phù hợp kịp thời việc hỗ trợ cải thiện sống người dân khắp nơi Các chương trình cho vay hộ gia đình NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội triển khai thời gian qua mang lại cho hộ gia đình có hội thoát nghèo bền vững, cải thiện chất lượng sống Góp phần thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo, đẩy mạnh tiến trình xây dựng nơng thơn Đến tổng dư nợ chương trình cho vay hộ gia đình địa bàn đạt 4600 tỷ đồng Tổng số hộ gia đình cịn dư nợ NHCSXH Hà Nội 180 nghìn hộ gia đình; bình quân số tiền vay gần 26 triệu đồng/hộ Mặc dù, cho vay hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn chương trình cho vay NHCSXH Hà Nội Tuy nhiên, thực tế nay, chủ thể hộ gia đình chưa quy định rõ quy định pháp luật, gây rủi ro hoạt động cho vay hộ gia đình Thêm vào đó, nợ q hạn chương trình cho 75 Do công tác kiểm tra, giám sát vốn vay khơng chặt chẽ dễ dẫn đến tình trạng vốn vay khơng sử dụng mục đích, chí có nguy vốn ưu đãi bị lợi dụng bất hợp pháp, lòng tin đối tượng sách Tuy nhiên, việc kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay hộ nghèo ĐTCS khó khăn hộ nghèo đa phần phân tán rải rác vùng nơng thơn chủ yếu, mục đích vay vốn đa dạng nên công tác phức tạp tốn nhiều thời gian Xét điều kiện định biên đơn vị mỏng điều lại khó khăn Tuy nhiên, việc tăng cường công tác kiểm tra, giám sát cần thiết lý do: (1) Đây biện pháp có tác động nhắc nhở hộ nghèo phải ý sử dụng vốn vay ưu đãi mục đích, đối tượng; (2) Kịp thời phát trường hợp lợi dụng vay vốn ưu đãi lãi suất để kiếm lời bất chính; (3) Tìm bất hợp lý chế cho vay ưu đãi Từ tìm biện pháp bước hoàn thiện chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách, bảo đảm vốn đến đối tượng với chi phí rẻ nhất, nâng cao chất lượng vốn cho vay hộ gia đình ưu đãi Trong điều kiện biên chế thiếu nay, công tác kiểm tra, giám sát nên thực đột xuất, không thông báo trước, cán cho vay hộ gia đình đơn vị thực Nếu thành lập Đồn kiểm tra thời gian mà hiệu công tác kiểm tra thấp, dễ tạo đối phó hộ nghèo Việc kiểm tra đột xuất điều kiện để kiểm chứng hoạt động Hội, đồn thể cơng tác giải ngân vốn kiểm tra giám sát sử dụng vốn Để thực điều này, thân cán ín dụng phải tự nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cơng tác kiểm tra, giám sát đem lại hiệu đích thực 3.2.5.3 Đối với nhân tố cảm thông Việc tạo điều kiện cho hộ nghèo phát huy tối đa hiệu đồng vốn vay, tiền đề để ngân hàng thu hồi gốc lãi, hộ vay sau trả nợ, bù đắp khoản chi phí thu lợi nhuận, nâng cao thu nhập, bước ổn định 76 sống có hội để thoát nghèo vươn lên phát triển kinh tế thời gian tới Có chế xử lý rủi ro kịp thời cho hộ vay vốn gặp rủi ro bất khả kháng Điều có nghĩa hộ vay vốn gặp phải thiên tai nặng nề, ốm đau kéo dài, thiệt hại người nhằm tạo điều kiện cho đối tượng tiếp tục vươn lên Nhân rộng mơ hình, điển hình, kinh nghiệm giảm nghèo có hiệu Phối hợp với tổ chức Đoàn, Hội theo dõi kiểm tra giám sát thường xuyên trình sử dụng vốn hộ nghèo Cán ngân hàng yếu tố vai trị ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng sách nói chung, cho vay hộ gia đinh nói riêng Vì vậy, trọng cơng tác đào tạo, giáo dục trị tư tưởng xây dựng đội ngũ cán NHCSXH vừa hồng vừa chuyên giỏi nghiệp vụ, vừa có đạo đức nghề nghiệp (trung thực, tự giác, trách nhiệm…) tạo dựng niềm tin hộ gia đình vay vốn với Ngân hàng giải pháp quan trọng nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi địa bàn xã, quận Để tăng cường nâng cao trình độ cán bộ, từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán cần phải đổi mới, tuân thủ quy trình , quy chế thi tuyển công khai, nghiêm túc Kiên đưa khỏi dây chuyền cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn đạo đức tác phong yếu Đặc biệt cán có biểu tiêu cực NHCSXH chi nhánh TP Hà Nội tăng cường đào tạo, tập huấn kỹ cho đội ngũ cán tổ vay vốn đảm bảo hàng năm CBTD phải tham gia đào tạo để kịp thời cập nhật kiến thức nắm vững quy trình cho vay hộ gia đình 3.2.5.4 Đối với nhân tố hiệu phục vụ Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Trong lĩnh vực ngân hàng nói chung, NHCSXH nói riêng, vấn đề người vấn đề quan trọng, định thành bại nhiệm vụ Do vậy, NHCSXH cần phải quan tâm đến chất lượng nguồn nhân lực Tham gia vào qui trình cho vay hộ nghèo nay, ngồi cán 77 NHCSXH cịn có cán Hội, đoàn thể, Tổ TK&VV Đối với nguồn nhân lực, NHCSXH có cách thức đào tạo để phù hợp với nhiệm vụ giao Cụ thể: - Đối với cán ngân hàng: Bên cạnh đào tạo nâng cao nghiệp vụ ngân hàng phải đào tạo kiến thức kinh tế tổng hợp khác để hướng dẫn hộ vay biết cách làm ăn, sử dụng vốn vay mục đích, hiệu Ngồi ra, cịn phải đào tạo đội ngũ cán tâm huyết với người nghèo, tận tình hướng dẫn, giúp đỡ hộ nghèo thủ tục vay vốn cách làm ăn trình độ hộ nghèo thường hạn chế - Đối với cán Tổ TK&VV: Là người sống liền kề với thành viên tổ, họ hộ nghèo vay vốn, có trình độ nhận thức cao hộ khác tổ Đối với cán tập trung đào tạo nghiệp vụ sơ cấp cho vay để hướng dẫn thành viên tổ lập hồ sơ nhanh, đầy đủ, xác, qui trình, giúp hộ vay nhận tiền sớm nhất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn - Đối với lãnh đạo Hội, đoàn thể: Đào tạo, tập huấn kiến thức nghiệp vụ cho vay vốn để hướng dẫn, đạo Tổ TK&VV thực tốt qui trình vay vốn Đào tạo, tập huấn cán Hội phương thức phát triển kinh tế, cải tiến kỹ thuật để Hội lồng ghép với chương trình hoạt động khác, kết hợp hướng dẫn hộ vay cách làm ăn 3.2.5.5 Đối với nhân tố sở vật chất hữu hình Hiện nay, NHCSXH chi nhánh TP Hà Nội có điểm giao dịch rộng khắp từ quận/huyện đến xã/phường Để đáp ứng nhu cầu hoạt động giai đoạn mới, trụ sở làm việc, phương tiện vận tải, hệ thống máy vi tính phải đầu tư nâng cấp, mua sắm để phục vụ tốt nhu cầu vốn ngày lớn cho xóa đói giảm nghèo địi hỏi NHCSXH tích cực tham mưu BĐD HĐQT cấp tạo điều kiện sở vật chất tốt cho điểm giao dịch xã đáp ứng việc thực nghiệp vụ ngân hàng đại, vừa tạo lòng tin cho khách hàng thực hoạt động cho vay hộ gia đình” với NHCSXH chi nhánh TP Hà Nội 78 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Hiện nay, nhiều hộ nghèo “và ĐTCS quan tâm đến việc tiếp cận vay vốn thời điểm, mức vay số lần vay lãi suất ưu đãi NHTM quan tâm đến vấn đề Vì phủ quan tâm cho phép NHCSXH cho vay lãi suất theo hướng thị trường hóa Tăng cường nguồn vốn ưu đãi cho xóa đói giảm nghèo Đẩy mạnh hợp tác quốc tế để huy động sử dụng có hiệu hỗ trợ kỹ thuật, kinh nghiệm nguồn lực cho thực mục tiêu giảm nghèo bền vững Chỉ đạo, giám sát chặt chẽ nhằm đảm bảo xác việc điều tra tỉ lệ nghèo vùng, địa phương Có sách hỗ trợ cho nơng nghiệp nơng thơn như: sách khuyến nơng, khuyến lâm, hỗ trợ giá nông sản hộ nghèo ĐTCS vay vốn Hồn thiện hệ thống chế sách hỗ trợ vùng nghèo, địa phương nghèo, hộ nghèo Ban hành điều chỉnh chuẩn nghèo kịp thời để đánh giá xác hộ nghèo, hộ nghèo Chính phủ đạo nghiên cứu, xem xét ban hành chuẩn nghèo theo phương pháp tiếp cận đa chiều nhằm bảo đảm mức sống tối thiểu tiếp cận dịch vụ xã hội bản; hồn thiện tiêu chí phân loại quy trình xác định đối tượng, địa bàn nghèo làm thực tín dụng sách xã hội 3.3.2 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam NHCSXH Việt Nam cần quan tâm tăng cường nguồn vốn hoạt động hoàn thiện chế hoạt động nghiệp vụ, cụ thể: Đề xuất với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan tập trung nguồn vốn từ Kho Bạc Nhà nước, từ Bảo hiểm Xã hội NHCSXH để tăng nguồn vốn hoạt động NHCSXH phục vụ nhu cầu cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Cho phép NHCSXH bước thị trường hóa khoản cho vay hộ nghèo ĐTCS sở phần vốn mà ngân hàng chủ động huy động thị trường 79 Nghiên cứu chỉnh sửa chế cho vay hộ nghèo ĐTCS theo hướng giảm bớt chi phí trung gian chi phí uỷ thác cho tổ chức trị xã hội lớn Điều làm giảm hiệu vốn cho vay hộ gia đình ưu đãi cho hộ nghèo ĐTCS Cơ chế giải ngân vốn cho vay hộ nghèo ĐTCS phải theo hướng tăng tính trách nhiệm Chủ tịch UBND xã (phường), coi trách nhiệm xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ cấp quyền địa phương, khơng phó thác tồn cho NHCSXH NHCSXH tổ chức nắm giữ vốn để trợ giúp cho cấp quyền địa phương nguồn lực chống đói nghèo Hiện điều kiện hạ tầng sở tài hệ hống NHCSXH bất cập, cần quan tâm Chính phủ để nâng cấp, đáp ứng cho việc thực nhiệm vụ trị đặt cho ngân hàng; đồng thời trang bị thêm phương tiện, công cụ làm việc cho ngân hàng phục vụ công việc Tổ giao dịch 3.3.2 Đối với Ủy ban nhân dân Thành Phố Hà Nội UBND TP cần nghiên cứu để định hướng phát triển kinh tế vùng, địa phương theo hướng lợi có vùng Bên cạnh đó, có hướng hỗ trợ đào tạo nghề, hỗ trợ kỷ thuật làm ăn UBND TP cần có sách đồng nhằm tạo môi trường đầu tư, kinh doanh cởi mở, thơng thống, minh bạch có tính cạnh tranh cao (có sách khuyến khích đầu tư, sách tài chính, thuế, giải phóng mặt ) Trong Nghị TP hàng năm cần trọng đưa vào mục tiêu chất lượng cải thiện sống hộ gia đình Có kế hoạch giao cho đơn vị có chức liên quan thực hiện, đồng thời giao tiêu cụ thể tạo việc làm cho người lao động, giảm tỷ lệ hộ nghèo phần trăm Đánh giá kết thực hàng năm, lấy tiêu phát triển kinh tế - xã hội làm sở bình xét thi đua- khen thưởng Thành lập tổ chức tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư, tư vấn kỷ thuật nơng nghiệp có kết hợp Chi nhánh NHCSXH TP Hà Nội để định hướng hình thành dự án tạo việc làm lớn cho TP 80 Hàng năm trích ngân sách TP bổ sung vào nguồn vốn cho vay hộ giao đình Ngân hàng CSXH thành phố Hà Nội 3.3.3 Đối với Ban đại diện, quyền cấp tổ chức nhận ủy thác 3.3.3.1 Đối với Ban đại diện, quyền cấp Kiến nghị kiện với Ban đại diện cấp từ Thành phố đến quận, huyện nhằm nâng cao vai trò đạo, quản lý Trên thực tế Ban đại diện HĐQT hoạt động chưa thực hiệu Những năm gần nợ hạn tín dụng cho vay giải việc làm có xu hướng giảm nhiên dư nợ hạn cao nên cần quan tâm, đạo công tác tuyên truyền sâu rộng đến quần chúng nhân dân, quyền cấp phối hợp xử lý dứt điểm nợ hạn Từ phát triển hoạt động cho vay hộ giao đình có hiệu Tăng cường công tác tự kiểm tra kiểm tra chuyên đề có tham gia liên ngành tín dụng cho vay hộ gia đình Chỉ đạo UBND cấp kết hợp với trưởng thơn, tổ TK&VV bình xét hộ vay vốn đối tượng, đôn đốc thu nợ hạn nhằm cải thiện chất lượng tín dụng cho vay hộ gia đình Ban xố đói giảm nghèo cấp cần cử cán chuyên trách theo dõi cơng tác tín dụng sách, cán giao phải người nắm vững hiểu rõ quy trình nghiệp vu cho vay, phải mở sổ sách theo dõi hoạt động cho vay NHCSXH Chi nhánh Thành phố Hà Nội Tránh tình trạng cán xã, phường đảm nhiệm nhiều việc có việc quản lý cho vay đối tượng sách nói chung cho vay hộ gia đình nói riêng Khi cơng tác cho vay đối tượng sách NHCSXH Chi nhánh Thành phố Hà Nội không trọng làm cho chất lượng cho vay bị giảm sút, từ gây ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay hộ gia đình 3.3.3.2 Đối với tổ chức trị xã hội nhận ủy thác Cần tăng cường hướng dẫn chuyển giao khoa học kỹ thuật, tạo mơ hình liên kết sản xuất kinh doanh để hộ nghèo, hộ vay vốn ngân hàng sách sử dụng nguồn vốn hiệu nhất, rút ngắn thời gian thoát nghèo vươn lên làm giàu 81 Đề nghị tổ chức trị - xã hội nhận uỷ thác cấp Thành phố tăng cường công tác đạo tổ chức hội cấp thực tốt công đoạn uỷ thác, phối hợp chặt chẽ với NHCSXH Chi nhánh Thành phố Hà Nội việc củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động Chương trình tín dụng hộ gia đình Tăng cường công tác thẩm định kiểm tra, giám sát hộ vay trước, sau vay vốn để đảm bảo hộ vay sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu từ tránh tình trạng nợ hạn” xảy 82 KẾT LUẬN Trong năm qua, “với quan tâm Chính phủ, cấp ủy, quyền điạ phương, quan ban ngành nỗ lực phấn đấu NHCSXH chi nhánh TP Hà Nội góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt góp phần tích cực vào Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tiến nâng cao chất lượng sống dân cư địa phương Từ kết nghiên cứu đề tài: Chất lượng cho vay hộ gia đình Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh thành phố Hà Nội kết luận Thứ nhất, kết nghiên cứu đề tài góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn cho vay hộ gia đình; chất lượng cho vay hộ gia đình; vai trị thực chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, đảm bảo an sinh xã hội phù hợp với định hướng chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội Từ vấn đề tất yếu cần đặt phải nâng cao chất lượng cho vay hộ gia đình Thứ hai, Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay hộ gia đình Ngân hàng sách xã hội TP Hà Nội qua năm 2017-2019 Kết phân tích cho thấy, hoạt động cho vay hộ gia đình sách NHCSXH chi nhánh TP Hà Nội góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo địa bàn TP Hà Nội cách có hiệu Qua năm 2017-2019, số lượt hộ nghèo vay vốn NHCSXH tăng gần 2.000 lượt, góp phần quan trọng vào giảm tỷ lệ hộ nghèo tồn TP Hà Nội bình qn hàng năm từ 2-2,5%, năm 2019 giảm 1.834 hộ so với năm 2017 Duy trì tỷ lệ nợ hạn không 1,5% (cho phép không 2%) Thông qua vay vốn cho vay hộ gia đình sách, hộ nghèo đối tượng cho vay hộ gia đình sách nâng cao lực sản xuất quản lý kinh tế hộ gia đình; nâng cao nhận thức, giúp họ tự chủ việc lập kế hoạch sản xuất Để có sở đề xuất giải pháp mang tính khách quan, tồn diện Tác giả tiến hành điều tra khảo sát 167 hộ gia đình nghèo, cận nghèo, nghèo địa bàn TP Hà Nội theo nội dung câu hỏi soạn sẵn Kết khảo sát cho thấy, hộ nghèo đối 83 tượng sách vay vốn đánh giá cao cho vay hộ gia đình sách chất lượng cho vay hộ gia đình sách Bên cạnh đó, cịn ý kiến chưa hài lòng số mặt như: nguồn vốn vay chưa đáp ứng nhu cầu hộ vay; khó khăn việc sử dụng vốn vay hạn mức vay cịn thấp; thời hạn vay vốn cần dài hơn; mong muốn điều chỉnh lãi suất cho vay theo hướng tốt hơn… Thứ ba, từ phân tích trên, luận văn đề xuất nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ gia đình NHCSXH chi nhánh TP Hà Nội Cụ thể: (1) Giải pháp xây dựng, tạo lập nguồn vốn phù hợp; (2) Giải pháp tăng mức bình quân cho vay; (3) Giải pháp đảm bảo hoàn trả vốn vay đầy đủ, hạn tránh phát sinh nợ xấu, nợ hạn; (4) Giải pháp hoàn thiện chế cho vay (5) Giải pháp từ kết khảo sát Đây nhóm giải pháp mang tính khả thi cao, phù hợp với thực tiễn hoạt động nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay hộ gia đình NHCSXH chi nhánh TP Hà Nội thời gian” đến năm 2025 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lưu Thị Hương (2003), Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2002), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Tăng Tiến Sỹ (2019), Chất lượng tín dụng hộ nghèo hộ cận nghèo NHCSXH tỉnh Phú Thọ, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Thương Mại Nguyễn Hồng Thắm (2018), Cho vay HSSV NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Thương Mại Đỗ Minh Đức (2018), Phát triển cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh Thành phố Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Đại học Thương Mại Nguyễn Văn Đức (2016), Cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam – Thực trạng giải pháp, Luận án tiến sỹ, Trường Đại học Thương Mại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2004), Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo, NXB Nơng nghiệp Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2014), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng, NXB Nơng nghiệp, Hà nội Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Báo cáo tín dụng 2017, 2018, 2019 10 Ngân hàng Chính sách xã hội (2019), Báo cáo sơ kết năm thực chương trình cho vay hộ gia đình giai đoạn 2015-2019 11 Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng Thương Mại, quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê 12 Nguyễn Trọng Hoài (2007), Kinh tế phát triển, NXB Lao động 13 Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động- Xã hội 14 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB thống kê 15 Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB thống kê PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Kính chào Q Ơng/Bà, Tơi học viên cao học “ngành Tài Ngân hàng Trường Đại học Thương Mại Hiện tại, thực luận văn thạc sỹ với đề tài: Chất lượng cho vay hộ gia đình Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh thành phố Hà Nội Để đánh giá chất lượng cho vay hộ gia đình NHCSXH chi nhánh TP Hà Nội cách sát thực, tơi cảm ơn mong muốn Ơng/Bà dành chút thời gian để đọc điền vào bảng câu hỏi Tất kết điều tra hồn tồn giữ kín Trân trọng cảm ơn mong quý Ông/Bà hợp tác để tơi hồn thành luận văn Phần Tổng quan nội dung đây: Câu Ông/Bà cho biết chương trình cho vay hộ gia đình mà dùng Hộ cận nghèo nghèo Câu Ông/Bà cho biết thời gian sử dụng cho vay hộ gia đình sách - năm Câu Hạn mức cho vay hộ gia đình 30 triệu trở lên Câu Mục đích sử dụng vốn vay từ cho vay hộ gia đình sách; Câu Mức độ đáp ứng vốn vay Ngân hàng so với nhu cầu vay Câu Những khó khăn sử dụng vốn vay từ cho vay hộ gia đình sách Câu Nhận thức Ơng/Bà lợi ích việc sử dụng vốn vay - nông nghiệp Phần Nội dung nghiên cứu 2.1 Đánh giá khách hàng kênh dẫn vốn đến khách hàng NHCSXH TP Hà Nội Không đồng ý STT Chỉ tiêu Kênh dẫn vốn đến khách hàng NHCSXH TP Hà Nội đa dạng Khách hàng dễ dàng tiếp cận kênh dẫn vốn NHCSXH TP Hà Nội Đồng ý Rất đồng ý 2.2 Đánh giá hiệu tín dụng mang lại cho hộ gia đình vay vốn địa phương STT Chỉ tiêu Chương trình cho vay hộ gia đình NHCSXH TP Hà Nội giúp tơi có nguồn thu nhập ổn định Chương trình cho vay hộ gia đình NHCSXH TP Hà Nội giúp tơi tăng thêm thu nhập Chương trình cho vay hộ gia đình việc làm góp phần giảm thiểu đói nghèo, nâng cao hiệu kinh tế địa phương Không đồng ý Đồng ý Rất đồng ý 2.3 Sự hài lòng khách hàng Dưới phát biểu liên quan đến hài lòng khách hàng chất lượng cho vay hộ gia đình NHCSXH chi nhánh TP Hà Nội Xin Ông/Bà trả lời cách khoanh tròn đánh X phát biểu mà Ông Bà cho Những số thể mức độ Ơng/Bà đồng ý hay khơng đồng ý phát biểu theo quy ước từ đến mức độ đồng ý tăng dần Tiêu chí đánh giá Độ tin cậy Ngân hàng phục vụ khách hàng hứa Ngân hàng thực giao dịch xác từ đầu Ngân hàng thực theo t ời gian cam kết Mức đánh giá Ngân hàng khơng để xảy sai sót trình giao dịch Khi gặp trục trặc giao dịch, ngân hàng quan tâm giải nhanh cố Ngân hàng gửi bảng kê đặn kịp thời Ngân hàng bảo mật thông tin khách hàng Sự đảm bảo Nhân viên ngân hàng, cán tổ vay vốn phục vụ khách hàng lịch thiệp, nhã nhặn Chứng từ giao dịch rõ ràng dễ hiểu Nhân viên ngân hàng cung cấp thông tin dịch vụ cần thiết cho khách hàng Nhân viên ngân hàng trả lời xác rõ ràng thắc mắc khách hàng Nhân viên ngân hàng trang phục lịch Hiệu phục vụ Nhân viên ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ khách hàng Nhân viên ngân hàng cung cấp dịch vụ nhanh chóng, kịp thời Nhân viên ngân hàng phúc đáp tích cực yêu cầu khách hàng Nhân viên ngân hàng ln cố gắng giải khó khăn cho khách hàng Sự cảm thông 1.Nhân viên ngân hàng ý đến nhu cầu khách hàng Nhân viên ngân hàng đối xử ân cần với khách hàng Ngân hàng lấy lợi ích khách hàng làm điều tâm niệm Khách hàng xếp hàng lâu để phục vụ Cơ sở vật chất hữu hình Cơ sở vật chất Phòng giao dịch tiện nghi Vị trí điểm giao dịch tổ chức phường/xã thuận lợi cho khách hàng Ngân hàng xếp quầy giao dịch, bảng biểu kệ tài liệu khoa học tiện lợi cho khách hàng Phần Thông tin cá nhân Xin Ơng/Bà vui lịng cho biết đơi điều thân: Câu Giới tính Câu Độ tuổi -40 tuổi -50 tuổi Câu Trình độ Câu Nghề nghiệp Câu Tổng số thành viên hộ gia đình:………………… (người) Câu Thu nhập - Triệu - 15 Triệu Trân thành cảm ơn” giúp đỡ Ông/Bà! ... Hình thức cho vay hộ gia đình Ngân hàng sách xã hội .19 1.2 Chất lượng cho vay hộ gia đình Ngân hàng sách xã hội .20 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay hộ gia đình Ngân hàng sách xã hội ... lượng cho vay hộ gia đình Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh Thành phố Hà Nội CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Hoạt động cho vay. .. lượng cho vay hộ gia đình Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội Thành phố Hà Nội Phiếu điều tra gửi trực tiếp đến khách hàng sử dụng chương trình cho vay hộ gia đình Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội Thành