Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung.Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung.Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung.Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung.Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung.Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung.Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung.Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung.
Tính cấp thiết của đề tài
Theo Bộ Thông tin và Truyền thông, Việt Nam đứng thứ 16 thế giới về số lượng người sử dụng internet, với hơn 60% dân số online Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin và internet đã thúc đẩy sự tăng trưởng của dịch vụ điện tử, làm cho việc mua bán trực tuyến trở nên phổ biến Điều này tạo điều kiện cho dịch vụ ngân hàng điện tử chiếm ưu thế trong thị trường thanh toán Áp lực cạnh tranh trong phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử không chỉ đến từ các ngân hàng thương mại trong nước mà còn từ các công ty tài chính như Timo, ví điện tử Momo, và OnOnpay.
Ngành ngân hàng luôn dẫn đầu trong công nghệ thông tin, với ngân hàng điện tử và giao dịch trực tuyến trở thành xu hướng phát triển cạnh tranh tại Việt Nam Các dịch vụ này mang lại nhiều tiện ích nổi bật như tính tiện lợi, an toàn và thân thiện Phát triển ngân hàng điện tử là xu hướng tất yếu trong kỷ nguyên số và hội nhập kinh tế quốc tế, mang lại lợi ích lớn cho khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế nhờ vào sự tiện ích, nhanh chóng và chính xác của các giao dịch.
Trong những năm gần đây, thương mại điện tử tại Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ, đặc biệt dưới tác động của cuộc cách mạng công nghệ 4.0, mở ra cơ hội lớn cho dịch vụ ngân hàng điện tử Để nắm bắt xu hướng này, từ năm 2012, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã chủ động triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp và giới trẻ, góp phần nâng cao hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung không chỉ duy trì các sản phẩm dịch vụ truyền thống mà còn nỗ lực hiện đại hóa để đáp ứng xu hướng phát triển mới.
Dịch vụ ngân hàng điện tử đang được triển khai tại 11 ngân hàng, trong đó có BIDV - Chi nhánh Quang Trung Tuy nhiên, sự phát triển dịch vụ này tại BIDV - Chi nhánh Quang Trung vẫn gặp nhiều hạn chế và khó khăn Do đó, việc tìm kiếm giải pháp để triển khai và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử thành công, nhằm nâng cao vị thế và thương hiệu của BIDV - Chi nhánh Quang Trung trong quá trình hội nhập là vấn đề cấp thiết cần được giải quyết.
Dựa trên thực tế hiện tại, tác giả đã quyết định chọn đề tài "Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung" cho luận văn thạc sĩ của mình.
Tổng quan nghiên cứu các vấn đề liên quan tới đề tài
Nghiên cứu nước ngoài
- Ihab Ali El-Qirem (2013), Critical Factors Influencing E-Banking Service
Adoption in Jordanian Commercial Banks: A Proposed Model, International
Nghiên cứu này nhằm khảo sát các yếu tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) của khách hàng có khả năng truy cập internet, đồng thời thu thập ý kiến từ những người không sử dụng internet về dịch vụ này Mô hình lý thuyết được xây dựng dựa trên mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) cùng với các điều chỉnh hợp lý để đo lường tác động của các yếu tố đến việc chấp nhận dịch vụ NHĐT tại các ngân hàng thương mại ở Jordan Việc áp dụng thành công NHĐT được cho là mang lại lợi ích cho tất cả các bên liên quan trong lĩnh vực tài chính.
Dựa trên các nghiên cứu trước đây, một số biến ảnh hưởng đến hành vi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đã được đưa vào thảo luận trong mô hình đề xuất Các yếu tố này bao gồm tiện ích của dịch vụ như sự thuận tiện, khả năng tiếp cận và tốc độ cung ứng; an toàn và bảo mật, bao gồm sự an toàn, bí mật và niềm tin; sự thuận tiện và dễ sử dụng liên quan đến nội dung, thiết kế và sự đơn giản của trang web; lo sợ và tin tưởng; giá cả và phí dịch vụ; cùng với các đặc điểm nhân khẩu học như giới tính, tuổi, thu nhập và trình độ học vấn.
Mô hình nghiên cứu cho thấy rằng sự thuận tiện, khả năng tiếp cận nhanh chóng, an toàn, bí mật, niềm tin, thiết kế đơn giản của trang web ngân hàng, cùng với cảm giác lo sợ và tin tưởng, cũng như phí và chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) đều ảnh hưởng trực tiếp đến ý định và hành vi sử dụng dịch vụ này.
- Maryam Sohrabi, Julie Yew Mei Yee and Robert Jeyakumar Nathan (2013), Critical
Success Factors for the Adoption of Electronic Banking in Malaysia, International
Arab Journal of Electronic Technology.
Nghiên cứu này xác định các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự thành công của ngân hàng điện tử (NHĐT) tại Malaysia, bao gồm an toàn, bảo mật, sự tin tưởng và giá cả Kết quả từ khảo sát 268 người cho thấy sự tin tưởng của khách hàng và mối quan tâm về bảo mật là hai yếu tố quyết định nhất đối với việc sử dụng dịch vụ NHĐT Những phát hiện này giúp ngành ngân hàng hiểu rõ hơn về thị trường NHĐT, cũng như nhận thức và hành vi của khách hàng liên quan đến dịch vụ này.
- Dr Mohammad 0 Al-Smadi (2012), Factors Affecting Adoption of Electronic Banking: An Analysis of the Perspectives of Banks' Customers, College of
Economics and Administrative Sciences Al-Imam Muhammad Ibn Saud Islamic University Riyadh, Saudi Arabia.
Nghiên cứu này nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến sự chấp nhận dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) bằng cách kết hợp mô hình chấp nhận công nghệ và mô hình hành vi dự định Mô hình lý thuyết được thiết lập dựa trên năm yếu tố quan trọng, bao gồm hữu dụng cảm nhận, dễ sử dụng cảm nhận, rủi ro cảm nhận, tiêu chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi.
Nghiên cứu cho thấy rằng các yếu tố như thái độ, tiêu chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi đều ảnh hưởng đến sự chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Tuy nhiên, tiêu chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi có tác động không đáng kể đến ý định sử dụng dịch vụ này.
- Muhammad Rizwan và cộng sự (2014), Factors contributing towards adoption of
E-banking in Pakistan, International Journal of Accounting and Financial
Năm 2014, Muhammad Rizwan và cộng sự đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của khách hàng Mô hình nghiên cứu bao gồm các yếu tố như Hữu dụng cảm nhận, Dễ sử dụng cảm nhận, Chất lượng dịch vụ, Rủi ro cảm nhận và sự tin tưởng cảm nhận Kết quả phân tích cho thấy tất cả các yếu tố này đều có tác động đến việc chấp nhận dịch vụ ngân hàng điện tử, trong đó Dễ sử dụng cảm nhận và Hữu dụng cảm nhận là hai yếu tố có ảnh hưởng đáng kể nhất.
In the May 2013 edition of the European Scientific Journal, Yitbarek Takele conducted an analysis on the factors influencing customers' intentions to adopt e-banking service channels in Bahir Dar city The study integrates the Technology Acceptance Model (TAM), Theory of Planned Behavior (TPB), and Perceived Risk (PR) to provide insights into customer behavior regarding e-banking adoption.
Nghiên cứu này phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Bahir Dar, dựa trên khung lý thuyết kết hợp từ lý thuyết kế hoạch hành vi và mô hình chấp nhận công nghệ Kết quả cho thấy các yếu tố như Thái độ, Tiêu chuẩn chủ quan, Nhận thức kiểm soát hành vi, Hữu dụng cảm nhận, Dễ sử dụng cảm nhận và Rủi ro cảm nhận đều có ảnh hưởng quan trọng đến ý định sử dụng dịch vụ Đặc biệt, Nhận thức kiểm soát hành vi, Hữu dụng cảm nhận và Dễ sử dụng cảm nhận là những yếu tố có tác động đáng kể nhất.
Nghiên cứu trong nước
Có nhiều cuốn sách về thương mại điện tử (TMĐT) và chiến lược phát triển kinh tế, thương mại đã được xuất bản, cung cấp kiến thức tổng quát và chuyên sâu Những tài liệu này giúp độc giả hiểu rõ hơn về TMĐT và các chiến lược phát triển kinh tế, thương mại hiệu quả.
Nguyễn Văn Minh, Trần Hoài Nam (2002), Giao dịch thương mại điện tử,
Nhà xuất bản Chính trị Quốc gia đã phát hành giáo trình chi tiết về các yếu tố kỹ thuật và quy trình thao tác cơ bản trong thương mại điện tử Tài liệu này cung cấp cái nhìn tổng quan về Internet, Web và thương mại điện tử, đồng thời đề cập đến các khía cạnh quan trọng như giao dịch, thanh toán, an toàn và triển vọng tương lai của thương mại điện tử.
Trần Văn Hòe (2010) trong "Giáo trình thương mại điện tử căn bản" đã trình bày các khái niệm cơ bản về thương mại điện tử (TMĐT), bao gồm an ninh TMĐT, các mô hình TMĐT cơ bản, và các điều kiện cần thiết để áp dụng TMĐT như hạ tầng kinh tế - xã hội và hạ tầng pháp lý.
Nguyễn Văn Thoan (2010) trong cuốn "Giáo trình thương mại điện tử căn bản" đã trình bày các khái niệm cơ bản về thương mại điện tử (TMĐT) và giao dịch điện tử Tài liệu cũng đề cập đến ứng dụng của TMĐT trong doanh nghiệp, cùng với những rủi ro liên quan và các quy định pháp lý về giao dịch điện tử.
Nguyễn Văn Minh (2011) trong cuốn "Giáo trình thương mại điện tử căn bản" do Nxb Thống kê xuất bản, đã cung cấp cái nhìn tổng quan về thương mại điện tử (TMĐT), bao gồm các khía cạnh như thị trường, kết cấu hạ tầng, mô hình kinh doanh, quy trình giao dịch, phương thức thanh toán, an toàn trong TMĐT, cũng như những lĩnh vực ứng dụng và triển vọng tương lai của TMĐT.
Nguyễn Minh Kiều (2007) trong cuốn "Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại" đã trình bày một cách toàn diện các nghiệp vụ chính của ngân hàng thương mại, đặc biệt là nghiệp vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) Tác giả đã làm rõ sự ra đời và phát triển của dịch vụ NHĐT qua các hình thức như Brochure – Ware, E-commerce, E-business và E-bank Cuốn sách còn đề cập đến các dịch vụ NHĐT như Call centre, Phone banking, Mobile banking, Home banking và Internet banking, cùng với các sản phẩm như Tiền điện tử, Séc điện tử và Thẻ thông minh Ngoài ra, giáo trình cũng phân tích các yếu tố cần thiết để phát triển dịch vụ NHĐT tại Việt Nam và thực trạng phát triển dịch vụ này trong thời gian qua.
- Trần Hoài Nam (2013), Phát triển ứng dụng mô hình TMĐT B2B ở Việt Nam, luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Thương mại
Luận án đã tổng hợp và phân tích các nghiên cứu toàn cầu về thương mại điện tử B2B, hệ thống hóa lý luận và mô hình B2B cùng các yếu tố ảnh hưởng đến ứng dụng của nó trong doanh nghiệp Qua khảo sát và thu thập dữ liệu thực tế, luận án đánh giá tình hình ứng dụng mô hình TMĐT B2B tại Việt Nam, chỉ ra những thành tựu và hạn chế, đồng thời xác định các vấn đề và trở ngại trong việc áp dụng mô hình này Mặc dù B2B có giá trị lớn, nhưng phát triển TMĐT B2B tại Việt Nam vẫn còn hạn chế Luận án cung cấp cơ sở tham khảo cho thực trạng TMĐT tại Việt Nam, từ đó xây dựng mục tiêu và dự báo cho chiến lược phát triển TMĐT, đặc biệt là TMĐT B2B Tuy nhiên, để đáp ứng yêu cầu xây dựng một chiến lược phát triển lâu dài cho TMĐT Việt Nam, cần có nghiên cứu sâu hơn.
Luận án nghiên cứu các khái niệm và mô hình thương mại điện tử (TMĐT), đồng thời phân tích lợi ích và hạn chế của nó Tác giả trình bày khái niệm quản lý nhà nước (QLNN) về TMĐT, cùng với các đặc trưng, mục tiêu và chức năng của QLNN trong lĩnh vực này Luận án nhấn mạnh tầm quan trọng của chiến lược phát triển TMĐT quốc gia đối với sự tiến bộ của TMĐT tại Việt Nam, đồng thời phân tích các kế hoạch phát triển, chính sách và luật liên quan đến TMĐT, bao gồm bảo vệ người tiêu dùng, chính sách thuế, và phát triển nguồn nhân lực cũng như hạ tầng công nghệ Tác giả cũng đề cập đến các quy định pháp luật về TMĐT như thừa nhận pháp lý thông điệp dữ liệu và bảo vệ quyền sở hữu trí tuệ Cuối cùng, luận án trình bày các hoạt động tổ chức thực hiện kế hoạch phát triển TMĐT, các yếu tố ảnh hưởng đến QLNN trong lĩnh vực này, tiêu chí đánh giá QLNN, cùng với kinh nghiệm quốc tế trong xây dựng và triển khai chiến lược, chính sách và pháp luật về TMĐT.
Luận án này phân tích thực trạng và đánh giá hoạt động quản lý nhà nước về thương mại điện tử tại Việt Nam, từ đó rút ra kết quả đạt được, các vấn đề tồn tại và nguyên nhân của chúng Mặc dù các giải pháp được đề xuất nhằm phát triển thương mại điện tử còn ở mức khái quát, nhưng chúng liên quan chặt chẽ đến nghiên cứu của tác giả Hơn nữa, việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến xây dựng chiến lược phát triển thương mại điện tử cần được nghiên cứu sâu hơn để tạo cơ sở vững chắc cho chiến lược phát triển trong tương lai.
Lê Văn Huy, Trương Thị Vân Anh (2008), Mô hình nghiên cứu chấp nhận E – banking tại Việt Nam, Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế số 362 - Tháng 7/2008.
Mục tiêu của nghiên cứu là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng e
Nghiên cứu về e-banking tại Việt Nam cho thấy rằng các yếu tố như rủi ro cảm nhận, sự tự nguyện, sự tự chủ có điều kiện, sự thuận tiện, ích lợi cảm nhận và sự dễ sử dụng cảm nhận đều ảnh hưởng đến sự chấp nhận dịch vụ này Mô hình lý thuyết ứng dụng TAM được đề xuất nhằm phân tích các yếu tố này, với kết luận rằng rủi ro cảm nhận càng cao thì ích lợi cảm nhận của người sử dụng tiềm năng càng giảm Để nâng cao sự chấp nhận e-banking, cần cải thiện cảm nhận của khách hàng về sự dễ sử dụng và ích lợi của dịch vụ Nghiên cứu khuyến nghị tăng cường sự thuận tiện của e-banking bằng cách nâng cao sự tự chủ công nghệ của cá nhân và giảm thiểu rủi ro cảm nhận từ phía khách hàng.
Nguyễn Thùy Trang (2018), Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank, Tạp chí tài chính, ngày 01/07/2018
Dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại giá trị vượt trội cho khách hàng, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời cung cấp sự tiện lợi để thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi một cách nhanh chóng và hiệu quả Việc phát triển dịch vụ này là chiến lược hàng đầu của các ngân hàng thương mại toàn cầu Nhận thức được tầm quan trọng của ngân hàng điện tử, Agribank đã thực hiện nhiều bước đi cụ thể, từ việc hiện đại hóa hệ thống thanh toán đến việc xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ thanh toán tiên tiến.
Trên nền tảng công nghệ hiện đại, mạng lưới rộng lớn, Agribank hiện có trên
Agribank cung cấp 200 sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích, bao gồm huy động vốn, tín dụng, thanh toán trong nước và quốc tế, thẻ, và e-banking, tạo nên thế mạnh riêng biệt Tính đến ngày 31/7/2017, doanh thu từ dịch vụ của Agribank đã tăng 27% so với cùng kỳ năm 2016, đạt gần 60% kế hoạch năm 2017 Đặc biệt, dịch vụ e-banking và dịch vụ thẻ ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng lần lượt là 42% và 32%.
2017, Agribank hướng tới mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để mở rộng phạm vi, đối tượng phục vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ.
Tác giả đã nghiên cứu và đề xuất bảy nhóm giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank, đồng thời đưa ra các khuyến nghị để nâng cao dịch vụ ngân hàng điện tử tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Các luận án và công trình nghiên cứu về thương mại điện tử (TMĐT), đặc biệt là mô hình TMĐT B2B, đã chỉ ra những lý luận và thực tiễn liên quan, nhưng chủ yếu tập trung vào chiến lược chung mà chưa đi sâu vào việc xây dựng chiến lược phát triển TMĐT cho Việt Nam và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Luận án của Trần Hoài Nam (2013) đã tổng hợp và phân tích các nghiên cứu toàn cầu về TMĐT B2B, trong khi Đào Anh Tuấn đã trình bày các chính sách phát triển TMĐT và quản lý nhà nước trong lĩnh vực này Tuy nhiên, các nghiên cứu hiện tại vẫn chưa đáp ứng yêu cầu xây dựng chiến lược phát triển TMĐT cụ thể, và các giải pháp đề xuất cho công tác quản lý nhà nước về TMĐT còn ở mức cơ bản Tác giả đã lựa chọn, tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) và phát triển mô hình nghiên cứu phù hợp với thực tế địa phương, nhằm phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ NHĐT tại BIDV - Chi nhánh Quang Trung.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu
Nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV - Chi nhánh Quang Trung trong giai đoạn 2018-2020 nhằm đưa ra các giải pháp cải thiện và phát triển dịch vụ này đến năm 2025.
Nhiệm vụ nghiên cứu
Một là, hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của các ngân hàng thương mại;
Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của
BIDV - Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2018-2021;
Ba là, đề xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV
- Chi nhánh Quang Trung đến năm 2025.
Phương pháp nghiên cứu
* Phương pháp thu thập dữ liệu
Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo của BIDV - Chi nhánh Quang Trung trong giai đoạn 2018-2021, cùng với nghiên cứu chọn lọc từ Internet và các giáo trình phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư.
Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát trực tiếp bằng bảng hỏi đã được chuẩn bị trước Mẫu khảo sát được chọn ngẫu nhiên từ 320 khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT tại BIDV - Chi nhánh Quang Trung Kết quả thu được 310 phiếu khảo sát, trong đó có 307 phiếu hợp lệ và 3 phiếu không hợp lệ.
Thời gian khảo sát từ tháng 9 đến tháng 11 năm 2021 nhằm thu thập ý kiến đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV - Chi nhánh Quang Trung Nội dung khảo sát tập trung vào các yếu tố như tiện ích sản phẩm, thời gian thực hiện giao dịch, mức độ an toàn của giao dịch và sự thỏa mãn của khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử.
* Phương pháp xử lý dữ liệu
Dữ liệu thứ cấp: sử dụng các phân tích, đánh giá, so sánh, tổng hợp.
Phương pháp phân tích và đánh giá tốc độ tăng trưởng dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV - Chi nhánh Quang Trung dựa trên dữ liệu thu thập được Bài viết sẽ phân tích các thông tin từ chuyên gia nhằm làm rõ các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử.
Phương pháp so sánh được áp dụng để phân tích tiện ích của ngân hàng điện tử và giao diện website của BIDV - Chi nhánh Quang Trung so với các ngân hàng khác Bên cạnh đó, phương pháp này cũng giúp so sánh các chỉ tiêu về quy mô và thu nhập từ dịch vụ ngân hàng điện tử qua các năm, nhằm đánh giá hiệu quả và sự phát triển của ngân hàng trong lĩnh vực này.
Phương pháp tổng hợp: Tổng hợp kết quả nghiên cứu phù hợp với mục đích nghiên cứu của đề tài.
Dữ liệu sơ cấp được thu thập và nhập vào phần mềm Excel để tổng hợp và thống kê các tiêu chí cần thiết, phục vụ cho việc phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV - Chi nhánh Quang Trung.
Kết cấu của đề tài
Ngoài lời mở đầu, kết luận và phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo luận văn được kết cấu gồm 3 chương như sau:
Chương 1: Những vấn đề chung về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung
Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thương mại
1.1.1 Dịch vụ ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính Hiện nay, chưa có khái niệm chuẩn hoá nào về dịch vụ ngân hàng trên toàn cầu, mặc dù lĩnh vực này đã mở rộng đáng kể, bao gồm cả dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại Sản phẩm của NHTM được định nghĩa là các dịch vụ mà ngân hàng phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Theo Hiệp định về thương mại - dịch vụ (GATS), dịch vụ ngân hàng thương mại là một phần quan trọng trong lĩnh vực dịch vụ tài chính Dịch vụ này bao gồm nhiều hoạt động như nhận tiền gửi, cho vay, cho thuê tài chính, chuyển tiền, thanh toán qua thẻ và séc, bảo lãnh, mua bán công cụ tài chính, phát hành chứng khoán, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, dịch vụ thanh toán và bù trừ, cung cấp thông tin tài chính, cũng như dịch vụ tư vấn và trung gian tài chính.
1.1.2 Phân loại dịch vụ ngân hàng a) Nhóm dịch vụ ngân hàng truyền thống
Hoạt động nhận tiền gửi là quá trình ngân hàng tiếp nhận tiền từ tổ chức và cá nhân dưới nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng cũng phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu để huy động vốn trong và ngoài nước, cam kết hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi cho người gửi theo thỏa thuận Đây là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất trong kinh doanh của ngân hàng thương mại, cung cấp nguồn vốn cần thiết cho các hoạt động khác, đặc biệt là cho vay.
Cấp tín dụng là một thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, bao gồm các hình thức như cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng, và bao thanh toán cả trong nước lẫn quốc tế Các hình thức cấp tín dụng này chỉ được thực hiện bởi các ngân hàng đã được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.
Cấp tín dụng là một trong hai hoạt động truyền thống chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng góp lớn vào nguồn thu từ chênh lệch lãi suất giữa lãi suất cho vay và lãi suất đầu vào Dịch vụ cho vay không chỉ là nguồn lợi nhuận quan trọng mà còn là yếu tố sống còn, quyết định sự tồn tại của NHTM.
Cung cấp dịch vụ thanh toán đa dạng, bao gồm thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu và thẻ ngân hàng Chúng tôi cũng hỗ trợ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác, tất cả đều được thực hiện thông qua tài khoản của khách hàng, mang lại sự tiện lợi tối đa.
Thanh toán chuyển tiền trong nước là dịch vụ ngân hàng cho phép khách hàng thực hiện lệnh chuyển tiền từ tài khoản của mình đến một tài khoản khác Ngân hàng sẽ trích một khoản tiền từ tài khoản của khách hàng và ghi có cho tài khoản người nhận, đồng thời thu phí dịch vụ nhất định.
Thanh toán thường diễn ra trong nội bộ ngân hàng, bao gồm giao dịch giữa các chi nhánh trong hệ thống, thanh toán liên ngân hàng và với kho bạc trong phạm vi quốc gia Các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu và thẻ thanh toán đóng vai trò quan trọng trong quá trình này.
Thanh toán quốc tế là quá trình chi trả các nghĩa vụ tài chính phát sinh từ mối quan hệ kinh tế giữa các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân của các quốc gia khác nhau Hình thức thanh toán này giúp kết thúc chu trình hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại thông qua việc chuyển tiền hoặc bù trừ trên tài khoản ngân hàng.
Thanh toán quốc tế khác với thanh toán nội địa ở chỗ nó liên quan đến việc chuyển đổi giữa các đồng tiền của các quốc gia khác nhau Các phương thức thanh toán quốc tế chủ yếu bao gồm chuyển tiền, nhờ thu, tín dụng thư và trả tiền lấy chứng từ Những công cụ chính được sử dụng trong thanh toán quốc tế bao gồm séc, hối phiếu và lệnh phiếu.
Dịch vụ cho thuê tài chính là hình thức tài trợ vốn, trong đó ngân hàng cung cấp tài sản như động sản và bất động sản cho khách hàng sử dụng Đây là một dạng tín dụng trung và dài hạn, cho phép người thuê tiếp cận nguồn vốn cần thiết thông qua việc thuê tài sản.
Dịch vụ bảo lãnh là cam kết của ngân hàng trong việc chịu trách nhiệm thay cho người xin bảo lãnh khi họ không thực hiện đúng các nghĩa vụ đã thỏa thuận với người thụ hưởng, theo quy định trong thư bảo lãnh.
Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức tín dụng quan trọng, giúp người tiêu dùng mua hàng hóa và dịch vụ trả chậm, từ đó giảm thiểu chi phí sản xuất và tiêu dùng Hình thức bảo lãnh này thường áp dụng trong các trường hợp như bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh tiền đặt cọc và bảo lãnh vận đơn Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng bao gồm cả bảo lãnh trong nước và bảo lãnh nước ngoài.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ phát hành giấy tờ có giá và trái phiếu, cho phép huy động vốn từ công chúng thông qua các loại trái phiếu ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Dịch vụ này giúp ngân hàng thu hút vốn có thời hạn dài, từ đó đảm bảo khả năng đầu tư cho nền kinh tế và duy trì sự ổn định trong hoạt động kinh doanh.
Khi phát hành giấy tờ có giá và trái phiếu ngân hàng, các ngân hàng thường phải trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi huy động, đặc biệt khi thiếu vốn và không đủ vốn tự có Để thực hiện dịch vụ này, ngân hàng cần căn cứ vào vốn cụ thể để xác định khối lượng vốn huy động, lãi suất, thời hạn và phương thức huy động.
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó gia tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ này trong tổng thu nhập của ngân hàng Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng mà còn giúp thỏa mãn họ, mở rộng thị trường và tăng đa dạng sản phẩm Đồng thời, việc kiểm soát rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh sẽ tạo dựng lòng tin từ phía khách hàng, phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn.
Ngân hàng đang có những bước phát triển đáng kể trong việc mở rộng thị trường và gia tăng thị phần thông qua việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng, nguồn nhân lực và tài chính Việc tăng cường chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong nền kinh tế hiện đại là minh chứng cho sự nỗ lực này.
1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Phát triển quy mô dịch vụ ngân hàng điện tử
Quy mô dịch vụ ngân hàng đầu tư (NHĐT) là chỉ tiêu định lượng quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ này Nó bao gồm các yếu tố như số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, doanh số sản phẩm NHĐT, doanh thu từ dịch vụ NHĐT, và tỷ trọng thu từ hoạt động NHĐT so với tổng thu nhập của ngân hàng.
Phát triển quy mô dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) bao gồm việc tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, nâng cao tần suất giao dịch và gia tăng giá trị mỗi giao dịch Mục tiêu là tối ưu hóa giá trị từ dịch vụ ngân hàng mà khách hàng nhận được, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
Quy mô dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) ngày càng tăng cho thấy tiềm lực mạnh mẽ của ngân hàng, tạo điều kiện cần thiết cho sự phát triển dịch vụ này trong tương lai Sự gia tăng sản phẩm NHĐT được xây dựng trên nền tảng công nghệ thông tin, phản ánh mức độ công nghệ hóa và tiềm lực tài chính của ngân hàng Điều này khẳng định khả năng phát triển dịch vụ NHĐT của ngân hàng trong những năm tới.
Việc mở rộng quy mô dịch vụ NHĐT có thể được tiến hành bằng các biện pháp sau:
Số lượng thiết bị như ATM và POS cần được lắp đặt một cách hợp lý và tối ưu, vì đây là chỉ số rõ ràng nhất thể hiện sự phát triển quy mô dịch vụ ngân hàng điện tử Khi nhu cầu sử dụng dịch vụ này gia tăng, ngân hàng sẽ đầu tư lắp đặt nhiều thiết bị hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Mở rộng kênh phân phối của ngân hàng thể hiện sự phát triển mạnh mẽ, với số lượng chi nhánh và phòng giao dịch ngày càng gia tăng Các điểm giao dịch được phân bố hợp lý và hiệu quả trên tất cả các vùng miền, góp phần nâng cao mạng lưới phân phối của ngân hàng.
Ngân hàng cần triển khai nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn và quảng bá rõ ràng lợi ích của dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) để thu hút khách hàng Đồng thời, việc đơn giản hóa nội dung và quy trình giao dịch, kèm theo hướng dẫn cụ thể, sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ NHĐT ngay từ lần đầu.
Tìm ra các giá trị mới của dịch vụ NHĐT để gia tăng tần suất sử dụng dịch vụ
NHĐT của khách hàng Bằng cách cải tiến, hoàn thiện dịch vụ hiện có, gia tăng các dịch vụ mới.
Kết quả của việc phát triển quy mô dịch vụ NHĐT được đánh giá thông qua các biểu hiện sau:
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử là chỉ tiêu quan trọng nhất thể hiện sự phát triển của dịch vụ này Chất lượng dịch vụ càng tốt và ưu việt thì càng thu hút được nhiều khách hàng.
Dịch vụ ngân hàng điện tử không chỉ đóng góp đáng kể vào lợi nhuận của ngân hàng mà còn là một thị trường tiềm năng để quảng bá hình ảnh thương hiệu Thông qua dịch vụ này, ngân hàng có cơ hội mở rộng việc bán chéo sản phẩm và thu hút khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ khác nhau.
Tốc độ tăng trưởng số lượng KH sử dụng dịch vụ NHĐT (G):
(Số lượng KH năm nay – Số lượng KH năm trước)*100
Dịch vụ ngân hàng điện tử đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối khách hàng với ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh công nghệ ngày càng phát triển Với nhu cầu về sự nhanh chóng và tiện lợi, khách hàng ngày nay thường tìm đến ngân hàng thông qua các nền tảng trực tuyến.
Các ngân hàng có tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử cao thường cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ này.
Doanh thu từ dịch vụ NHĐT
Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử không chỉ được đánh giá qua số lượng khách hàng sử dụng mà còn thông qua lượng giao dịch và giá trị của các giao dịch này.
Nguồn thu chủ yếu của dịch vụ ngân hàng điện tử đến từ phí giao dịch của khách hàng Do đó, số lượng và giá trị giao dịch càng cao, thì khoản thu từ phí sẽ càng lớn, đồng thời cũng giúp tăng cường số dư huy động một cách hiệu quả.
Pi: giá từng dịch vụ:
Qi: Số lượng dịch vụ thứ i đã được cung ứng:
N: Số lượng DV NHĐT được cung ứng
Tốc độ tăng trưởng doanh thu:
(DT phí DV năm nay – DT phí DV năm trước)*100%
Gr DT phí DV năm trước
Nguồn thu chính của dịch vụ ngân hàng điện tử chủ yếu đến từ phí giao dịch, là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển của dịch vụ này Khi dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển mạnh, doanh thu từ phí sẽ gia tăng đáng kể Hiện nay, các ngân hàng đang chuyển dịch cơ cấu doanh thu từ cho vay sang thu từ dịch vụ, nhằm tăng cường tỉ trọng doanh thu từ phí.
