Quy trình tín dụng của NHTM cổ phần Vietcombank
Giới thiệu NHTM cổ phần Vietcombank
Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Tên Tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam), còn được gọi là
“Vietcombank”, là công ty lớn nhất trên thị trường chứng khoán Việt Nam tính theo vốn hóa.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập vào ngày 01/4/1963, với tiền thân là Cục Ngoại hối thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đây là ngân hàng đầu tiên được Chính phủ chọn để thực hiện thí điểm cổ phần hóa trong lĩnh vực ngân hàng Vào ngày 02/6/2008, Vietcombank chính thức hoạt động dưới hình thức ngân hàng thương mại cổ phần, và đến ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã VCB) đã được niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM.
Vietcombank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong lĩnh vực dịch vụ tài chính và ngân hàng, nổi bật với uy tín trên thị trường trong nước và quốc tế Năm 2017, ngân hàng ghi nhận nhiều thành công trong hoạt động kinh doanh, tiếp tục khẳng định vị thế của mình sau hơn 50 năm hoạt động Hiện tại, Vietcombank có hơn 15.000 cán bộ nhân viên và mạng lưới rộng lớn với hơn 500 chi nhánh, phòng giao dịch, và văn phòng đại diện trong và ngoài nước, bao gồm trụ sở chính tại Hà Nội, 101 chi nhánh và 395 phòng giao dịch trên toàn quốc, cùng với các công ty con và văn phòng đại diện tại Singapore và TP Hồ Chí Minh.
1.2 Quy trình tín dụng của NHTM cổ phần Vietcombank
Bước đầu tiên trong quy trình là lập hồ sơ tín dụng, nơi ngân hàng thu thập thông tin về khách hàng Ngân hàng sẽ hỗ trợ và hướng dẫn khách hàng hoàn thành hồ sơ và thủ tục theo đúng quy định.
- Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng về điều kiện cấp tín dụng và hồ sơ vay vốn
- Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn
- Kiểm tra hồ sơ pháp lý
- Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay
- Kiểm tra mục đích vay vốn của phương án đầu tư có phù hợp với đăng kí kinh doanh
- Kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn
Tại Vietcombank, quy trình vay vốn được thực hiện trực tiếp, ngân hàng sẽ tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ của khách hàng, đồng thời cung cấp tư vấn và thương thảo điều kiện vay mà không cần thông qua bộ phận quan hệ khách hàng.
Để giảm thiểu việc khách hàng phải giải trình và bổ sung hồ sơ nhiều lần, cán bộ tín dụng cần thực hiện kiểm tra sơ bộ các yếu tố liên quan khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn.
(i) Bộ hồ sơ đủ loại và đủ số lượng theo yêu cầu
(ii) Các giấy tờ có đủ chữ ký và dấu xác nhận của các cơ quan liên quan
(iii) Các loại giấy tờ có phù hợp với nhau về nội dung.
Khách hàng vay vốn lần đầu cần cung cấp giấy tờ chứng minh tư cách pháp lý Đối với các lần vay sau, không cần phải xuất trình lại giấy tờ này, nhưng cần bổ sung nếu có thay đổi như tăng vốn điều lệ, bổ sung ngành nghề, thay đổi chủ sở hữu, hoặc thay đổi người đứng đầu doanh nghiệp và kế toán trưởng.
Bước 2: Phân tích tín dụng
Cán bộ tín dụng, trưởng, phó phòng tín dụng chịu trách nhiệm thực hiện bước thẩm định tín dụng.
(i) Cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định và viết báo cáo thẩm định trình trưởng phó phòng tín dụng.
Trưởng phó phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra thông tin trong báo cáo thẩm định, đồng thời có thể nhất trí hoặc yêu cầu cán bộ tín dụng làm rõ, bổ sung thông tin cho những khoản vay phức tạp Nếu cần thiết, trưởng phó sẽ giao cho cán bộ tín dụng khác thực hiện tái thẩm định khoản vay.
Sau khi đồng ý với các thông tin trong báo cáo thẩm định hoặc có ý kiến rõ ràng nếu không đồng ý, trưởng và phó phòng tín dụng sẽ ký tên và trình báo cáo lên Giám đốc hoặc phó giám đốc chi nhánh.
Thẩm định cho vay được thực hiện trên cơ sở 3 nguồn thông tin:
(i) Hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp
(ii) Khảo sát thực tế và
Bước 3: Quyết định tín dụng
Quyết định cho vay được thực hiện khi Giám đốc hoặc phó giám đốc chi nhánh đồng ý cho vay Trong trường hợp này, cần ghi rõ các điều kiện cho vay (nếu có), ký tên, ghi ngày ký và chuyển hồ sơ cho phòng tín dụng để tiến hành các bước tiếp theo.
Trong trường hợp từ chối cho vay, Giám đốc hoặc phó giám đốc chi nhánh cần ghi lại các thông tin cần tìm hiểu thêm và sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ trở lại phòng tín dụng để thực hiện các bước tiếp theo.
(i)Trường hợp đồng ý cho vay:
Cán bộ tín dụng dự thảo và trình trưởng/phó phòng tín dụng các văn bản.
Trưởng và phó phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra và kiểm soát từng hợp đồng tín dụng, đồng thời ký xác nhận kiểm soát trên các văn bản liên quan Các công văn giấy tờ này do cán bộ tín dụng dự thảo và trình lên Giám đốc hoặc phó giám đốc chi nhánh để được duyệt ký.
Cán bộ tín dụng có thể quyết định lấy chữ ký của khách hàng trên hợp đồng tín dụng trước hoặc trình kiểm soát, tùy thuộc vào tình hình thực tế.
Sau khi Giám đốc hoặc phó giám đốc chi nhánh ký duyệt hợp đồng và các văn bản liên quan, Cán bộ tín dụng cần lấy số công văn, đóng dấu và gửi cho khách hàng theo quy định Cán bộ tín dụng phải hoàn tất việc khai báo trên máy tính trong vòng một ngày làm việc kể từ khi ký kết hợp đồng tín dụng.
(ii) Trường hợp từ chối cho vay:
Cán bộ tín dụng dự thảo thông báo trả lời từ chối khách hàng, nêu rõ lý do từ chối cho vay.
Trình trưởng/phó phòng tín dụng hoặc Giám đốc/phó giám đốc chi nhánh (trường hợp cần thiết) duyệt ký.
Gửi trả lại khách hàng toàn bộ các loại hồ sơ khách hàng đã cung cấp đính kèm theo thư, công văn từ chối.
Nếu hồ sơ vay vốn của khách hàng được chấp thuận, ngân hàng Vietcombank sẽ thông báo cấp tín dụng và thực hiện các thủ tục liên quan đến thế chấp tài sản đảm bảo cùng với việc giải ngân khoản vay.
- Kiểm tra các chứng từ giải ngân
- Nạp thông tin vào chương trình điện toán và lưu chuyển chứng từ
Bước 5: Giám sát và thu nợ
Nhân viên tín dụng tại Vietcombank thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, tình hình tài chính và tài sản đảm bảo để đảm bảo khả năng thu hồi nợ Ngân hàng thực hiện việc kiểm tra ít nhất 3 tháng một lần cho các khoản vay ngắn hạn và 6 tháng một lần cho các khoản vay trung và dài hạn.
Quy trình tín dụng của NHTM cổ phần MB Bank
Giới thiệu NHTM cổ phần MB Bank
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) là một ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, trực thuộc Bộ Quốc phòng Với tên giao dịch tiếng Anh là Military Commercial Joint Stock Bank, MB đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính Việt Nam.
Vào năm 2018, Ngân hàng Quân đội có vốn điều lệ đạt 21.605 nghìn tỷ đồng và tổng tài sản lên tới 362.325 nghìn tỷ đồng Các cổ đông chính của ngân hàng bao gồm Viettel, Tổng công ty Đầu tư và Kinh doanh Vốn Nhà nước, Tổng Công ty Trực thăng Việt Nam và Tổng Công ty Tân Cảng Sài Gòn.
Năm 2020, MB Bank được vinh danh là “Ngân hàng tiêu biểu Việt Nam”, nổi bật không chỉ trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng mà còn tham gia vào môi giới chứng khoán, quản lý quỹ, kinh doanh địa ốc, bảo hiểm, quản lý nợ và khai thác tài sản thông qua việc nắm giữ cổ phần chi phối tại nhiều doanh nghiệp Hiện tại, Ngân hàng Quân đội đã phát triển mạng lưới rộng khắp với hơn 100 chi nhánh và 190 điểm giao dịch tại 48 tỉnh thành, cùng với văn phòng đại diện tại Liên bang Nga và chi nhánh tại Lào và Campuchia.
Quy trình tín dụng của NHTM cổ phần MB Bank
Để vay vốn lần đầu tại MB Bank, khách hàng cần lập hồ sơ vay theo hướng dẫn của phòng tín dụng Sau khi hoàn thiện hồ sơ, cán bộ tín dụng sẽ tiếp nhận và ghi vào “sổ tiếp nhận hồ sơ” trước khi chuyển giao cho cán bộ phụ trách bộ phận cho vay.
Cán bộ phụ trách bộ phận cho vay sẽ phân công hồ sơ vay vốn cho cán bộ trực tiếp thực hiện nhiệm vụ thẩm định và theo dõi khoản vay Đối với những lần vay vốn tiếp theo của khách hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng, cán bộ trực tiếp cho vay sẽ nhận hồ sơ từ khách hàng.
Bước 2: Thẩm định a Thẩm định của cán bộ trực tiếp cho vay
Tùy thuộc vào loại hình cho vay, đối tượng khách hàng và các điều kiện thực tế, cán bộ cho vay sẽ lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp, nhưng phải đảm bảo tuân thủ các nội dung cần thiết.
Đánh giá tư cách pháp nhân, năng lực hành vi dân sự của khách hàng khi vay vốn và tính pháp lý của hồ sơ vay vốn
Đánh giá tính khả thi và hiệu quả của dự án là yếu tố quan trọng trong việc xem xét phương án vay, ngoại trừ các trường hợp cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay tiêu dùng và cho vay cán bộ công nhân viên Đối với cho vay trả nợ nước ngoài, việc thực hiện phải tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước và các quy định hiện hành liên quan.
Đánh giá tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng
Dự kiến các rủi ro có thể xảy ra
Đánh giá tài sản bảo đảm tiền vay (nếu có)
Phương pháp thẩm định khoản vay có thể được lựa chọn dựa trên tính chất của từng khoản vay, đối tượng vay và loại hình vay vốn, bao gồm ba phương pháp chính: thẩm định toàn bộ, thẩm định một phần hoặc kết hợp cả hai.
- Thẩm định hồ sơ thẩm định do khách hàng cung cấp:
Cán bộ cho vay cần kiểm tra kỹ lưỡng hồ sơ của khách hàng, đảm bảo số lượng, tính hợp lý và hợp lệ của các tài liệu Việc đối chiếu nội dung và hình thức của hồ sơ với các quy định hiện hành là rất quan trọng để đảm bảo sự phù hợp và tuân thủ pháp luật.
Thẩm định năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của khách hàng vay vốn.
Đánh giá năng lực tài chính và tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng dựa trên các số liệu trong báo cáo tài chính mà khách hàng cung cấp.
- Thẩm định cho vay thông qua khảo sát thực tế:
Nội dung khảo sát thực tế tập trung vào ba vấn đề chính: (i) thông tin về khách hàng; (ii) chi tiết phương án hoặc dự án vay vốn; và (iii) tài sản bảo đảm (nếu có).
Sử dụng phương pháp phỏng vấn trực tiếp khách hàng là cách hiệu quả để thu thập thông tin cần thiết cho quá trình thẩm định Qua đó, có thể đánh giá tư cách, năng lực, phẩm chất, đạo đức và kinh nghiệm của người vay vốn.
- Thẩm định cho vay thông qua các nguồn thông tin khác:
Cán bộ trực tiếp cho vay có thể thu thập thêm thông tin từ các nguồnkhác nhằm phục vụ cho công tác thẩm định.
Các nguồn thông tin có thể khai thác bao gồm: Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN và các đơn vị thuộc NHNN, cơ quan chủ quản của doanh nghiệp cùng các hiệp hội ngành nghề liên quan, các sở như Sở xây dựng, Sở tài nguyên môi trường, và Sở kế hoạch đầu tư, bạn hàng và đối thủ cạnh tranh Ngoài ra, thông tin cũng có thể được thu thập từ các cơ quan thanh tra, kiểm toán, cùng với các phương tiện truyền thông như báo chí, truyền hình và các tạp chí kinh tế định kỳ hoặc đặc biệt có liên quan.
Trường hợp cần thiết, cán bộ trực tiếp cho vay có thể đề xuất thuê tư vấn và mua thông tin phục vụ công tác thẩm định.
Kiểm tra tính chính xác của thông tin do khách hàng cung cấp và đánh giá uy tín sản phẩm của họ trên thị trường Nghiên cứu mối quan hệ giữa khách hàng và các đối tác kinh doanh, cũng như quan hệ thanh toán tín dụng với các tổ chức tín dụng khác nếu có Đảm bảo rằng cán bộ phụ trách cho vay thực hiện kiểm tra đầy đủ và chính xác.
Dựa trên báo cáo thẩm định và hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ phụ trách bộ phận cho vay sẽ đưa ra ý kiến đánh giá chi tiết về khách hàng, dự án, phương án vay và nêu rõ quan điểm của mình.
- Đồng ý cho vay hoặc với các điều kiện rằng buộc
- Từ chối cho vay và nêu rõ lý do từ chối
- Nêu các đề xuất khác
Cán bộ phụ trách bộ phận cho vay sẽ gửi hồ sơ về cho cán bộ trực tiếp cho vay Cán bộ này cần đọc kỹ ý kiến của cán bộ phụ trách, và nếu có bất kỳ điều gì chưa rõ hoặc sai sót, cần trao đổi lại Khi đã hiểu rõ, cán bộ trực tiếp cho vay sẽ trình toàn bộ hồ sơ cùng báo cáo hoặc tờ trình thẩm định cho cán bộ quyết định cho vay để được phê duyệt.
Trong khuôn khổ quyền hạn được ủy quyền, dựa trên nội dung báo cáo thẩm định của cán bộ trực tiếp cho vay, cán bộ phụ trách bộ phận cho vay sẽ đưa ra một trong những quyết định liên quan đến hồ sơ cho vay.
Khi cần bổ sung hoặc kiểm tra lại thông tin, người quyết định cho vay phải chỉ rõ nội dung thông tin cần làm rõ và chuyển toàn bộ hồ sơ về bộ phận cho vay để thực hiện các bước tiếp theo.
Quy trình tín dụng của ngân hàng Shinhan Bank
Giới thiệu ngân hàng Shinhan Bank
Tập đoàn Tài chính Shinhan là một trong những tập đoàn hàng đầu trong lĩnh vực tài chính tại Hàn Quốc, được thành lập từ Ngân hàng Shinhan, Quỹ Đầu tư Shinhan và Công ty Quản lý Đầu tư Shinhan, khẳng định vị thế tiên phong trong ngành tài chính.
Ngân hàng Shinhan Hàn Quốc, trực thuộc Tập đoàn Tài chính Shinhan, là đơn vị dẫn đầu của tập đoàn với sự hiện diện tại 20 quốc gia Tại Việt Nam, Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam (Shinhan Bank) có trụ sở chính tại Seoul Ngân hàng này đã được Tạp chí Global Finance vinh danh trong Top 50 Ngân hàng Lớn nhất Thế giới ở Thị trường mới nổi năm 2018 và Top 50 Ngân hàng Thương mại an toàn nhất Thế giới năm 2019.
Ngân hàng Shinhan Hàn Quốc, với mạng lưới hoạt động toàn cầu rộng lớn, cung cấp sản phẩm và dịch vụ được phân chia thành bảy nhóm chính, bao gồm Bán lẻ và Ngân hàng.
Tư nhân, Quản lý Tài sản, Doanh nghiệp vừa và nhỏ, Tổ chức, Ngân hàng Đầu tư), nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng.
Từ năm 1993, Ngân hàng Shinhan đã hiện diện tại Việt Nam với văn phòng đại diện đầu tiên tại TP Hồ Chí Minh Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm và giải pháp tài chính ưu việt cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Sau hơn 27 năm hoạt động, Shinhan đã mở rộng mạng lưới khắp miền Bắc, Trung và Nam.
Quy trình tín dụng của ngân hàng Shinhan Bank
* Điều kiện cấp tín dụng
Công dân Việt Nam từ 18 đến 60 tuổi đối với nam và từ 18 đến 55 tuổi đối với nữ, có đủ tư cách pháp lý, có thể vay vốn tại ngân hàng Shinhan Bank Điều kiện này áp dụng cho tất cả khách hàng đang sinh sống hoặc làm việc tại các khu vực có chi nhánh của ngân hàng.
- Mức thu nhập ổn định, khoản thu nhập tối thiểu 3 triệu đồng/ tháng
- Vốn vay phải được sử dụng cho các mục đích chính đáng.
- Với loại hình vay thế chấp, khách hàng cần có tài sản đảm bảo.
- Khách hàng không được có nợ xấu ngân hàng trước đó.
* Quy trình tín dụng của ngân hàng Shinhan Bank:
Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng
Ngân hàng Shinhan chấp nhận các đối tượng khách hàng cụ thể như sau:
Trưởng phòng tín dụng hoặc phó tổng giám đốc Shinhan Bank tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng bằng cách lập danh sách những khách hàng có nhu cầu Nhân viên cho vay sẽ tiến hành phỏng vấn sơ bộ để hiểu rõ khả năng tài chính, quy định pháp luật, mục đích vay vốn, số tiền cần vay, cũng như kế hoạch trả nợ và tài sản thế chấp của khách hàng.
Khi nhận yêu cầu cho vay, nếu chấp nhận, hãy phân công cán bộ thực hiện quy trình xử lý và ghi sổ theo dõi Ngược lại, nếu từ chối, cần ghi chú lại và thông báo cho các chi nhánh liên quan.
Đội ngũ khách hàng tiến hành tiếp nhận hồ sơ và thực hiện kiểm tra thông tin của khách hàng, bao gồm việc xác minh năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
Ngân hàng Shinhan quy định hồ sơ tín dụng của khách hàng bao gồm: a Hồ sơ pháp lý:
- Chứng minh thư nhân dân hoặc thẻ căn cước công dân;
- Hộ khẩu thường trú, tạm trú bản sao công chứng kèm bản gốc để đối chiếu;
- Giấy đăng kí kết hôn/ Giấy xác nhận tình trạng độc thân
- Các loại giấy tờ chứng minh thu nhập cá nhân, bản sao kê trong 3 tháng gần nhất;
- Các loại giấy tờ chứng minh tài sản cá nhân (nếu có).
- Hợp đồng lao động hoặc giấy phép đăng ký kinh doanh (nếu tự kinh doanh). b Hồ sơ tài chính
Nguồn thu từ lương có thể được xác nhận thông qua hợp đồng lao động, quyết định công tác, hoặc thư xác nhận gốc từ người sử dụng lao động Ngoài ra, sao kê tài khoản trả lương qua ngân hàng hoặc bảng lương (phiếu nhận lương) trong 6 tháng gần nhất (12 tháng đối với nhân viên có thu nhập từ hoa hồng bán hàng) cũng là những tài liệu quan trọng để chứng minh nguồn thu nhập này.
Đối với các nguồn thu bằng tiền mặt vượt quá 19 triệu đồng, cần cung cấp thêm số sổ bảo hiểm hoặc quyết toán thuế thu nhập cá nhân trong năm gần nhất.
- Nguồn thu từ Hộ kinh doanh: đăng kí kinh doanh, Sổ sách ghi chép 12 tháng.
Để chứng minh nguồn thu từ công ty riêng, cần chuẩn bị các tài liệu sau: đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính trong 2 năm gần nhất, hóa đơn VAT trong 6 tháng gần đây, và hợp đồng đầu ra có giá trị.
Để chứng minh nguồn thu nhập, người vay cần cung cấp các giấy tờ liên quan như hợp đồng cho thuê nhà hoặc xe trong 6 tháng gần đây, bao gồm sổ đỏ nhà cho thuê hoặc giấy tờ xe đứng tên người vay cùng với biên nhận tiền cho thuê Bên cạnh đó, hồ sơ mục đích vay cũng cần được chuẩn bị đầy đủ.
- Mua BĐS: Giấy đặt cọc / Thỏa thuận mua bán; Hợp đồng mua bán nhà, các giấy tờ liên quan đến đặt cọc, thanh toán khác (nếu có).
- Xây sửa nhà cửa: Hợp đồng thi công / Bảng dự toán… d Hồ sơ tài sản thế chấp:
- Khách hàng thế chấp bằng tài sản hình thành tư vốn vay: Bản sao sổ đỏ của tài sản định mua, CMT của người bán.
Để thế chấp bằng tài sản khác, cần đáp ứng các điều kiện sau: Nếu tài sản thuộc sở hữu của người đi vay, cần cung cấp bản sao sổ đỏ Nếu tài sản thuộc sở hữu của bên thứ ba, cần có bản sao sổ đỏ, chứng minh thư nhân dân (CMT) của bên thứ ba, cùng với giấy tờ chứng nhận mối liên quan giữa vợ/chồng và bên thứ ba, như giấy khai sinh hoặc sổ hộ khẩu.
Bước 2: Phân tích tín dụng là giai đoạn quan trọng tại Shinhan Bank, nơi nhân viên tư vấn sẽ tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra kỹ lưỡng thông tin của khách hàng Sau khi hoàn tất hồ sơ, khách hàng không cần đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng, mà vẫn có thể đối chiếu bản chính Chuyên viên sẽ thẩm định tính hợp pháp của hồ sơ cá nhân, đánh giá khả năng trả nợ, cũng như xem xét lịch sử tín dụng để đảm bảo quy trình tín dụng diễn ra minh bạch và hiệu quả.
Bộ phận thẩm định tài sản bảo đảm của Ngân hàng Shinhan thực hiện việc thẩm định tài sản theo quy định hiện hành Sau khi hoàn tất thẩm định, bộ phận này lập biên bản và thu thập chữ ký từ các bên liên quan Đồng thời, họ sẽ sao chép báo cáo thẩm định và biên bản định giá để lưu trữ, trong khi bản chính sẽ được chuyển đến cơ quan báo cáo tín dụng.
Shinhan Bank thực hiện quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng thông qua sự phối hợp giữa phòng tín dụng, phòng thẩm định và cấp duyệt Các phòng ban này cùng nhau kiểm soát và phê duyệt xếp hạng khách hàng, đảm bảo tuân thủ đúng các quy định hiện hành.
Chuyên viên tín dụng Ngân hàng sẽ kiểm tra thông tin giấy tờ và lịch sử tín dụng của khách hàng Quy trình thẩm định hồ sơ bao gồm hai cuộc gọi điện thoại để xác nhận thông tin khoản vay, mà không thực hiện thẩm định trực tiếp Cuộc gọi đầu tiên sẽ được thực hiện với khách hàng qua di động, và cuộc gọi thứ hai sẽ gọi đến công ty nơi khách hàng làm việc để xác nhận quá trình công tác Sau khi hoàn tất hai cuộc gọi và có kết quả kiểm tra tín dụng tích cực, ban thẩm định sẽ thông báo kết quả duyệt hồ sơ cho khách hàng.
Sau khi hoàn tất việc thẩm tra thực tế khách hàng và nhận kết quả thẩm định giá tài sản từ bộ phận giám định, chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ lập báo cáo định giá và đề xuất cấp tín dụng theo mẫu quản trị tín dụng Tiếp theo, chuyên viên sẽ chuyển đề xuất cùng với hồ sơ yêu cầu cấp tín dụng đến giám đốc phòng giao dịch để xem xét.
Bước 3: Quyết định tín dụng
Ngân hàng Shinhan hiện đang áp dụng mô hình quản trị rủi ro tín dụng phân tán, trong đó công tác thẩm định khách hàng và quản trị rủi ro được thực hiện tại từng chi nhánh Hội sở chính chỉ đóng vai trò chỉ đạo và định hướng chung, đồng thời thẩm định các khách hàng có yêu cầu vượt quá khả năng xử lý của chi nhánh.
So sánh quy trình tín dụng của 3 ngân hàng
So sánh quy trình tín dụng của 3 ngân hàng
a, Lập hồ sơ tín dụng
1 Giống nhau: Ở bước này các ngân hàng đều tìm kiếm thông tin khách hàng bằng cách hướng dẫn và hỗ trợ khách hàng hoàn thành hồ sơ thủ tục theo đúng quy định của ngân hàng mình Việc này chủ yếu đều do cán bộ tín dụng hoặc chuyên viên quan hệ khách hàng thực hiện, sau đó kiểm tra và lập Phiếu tiếp nhận hồ sơ Cụ thể, cả 3 ngân hàng đều tiếp nhận hướng dẫn khách hàng về điều kiện cấp tín dụng và hồ sơ vay vốn cho đối tượng có quan hệ tín dụng lần đầu và đối tượng đã có quan hệ tín dụng Sau đó là kiểm tra các loại hồ sơ khác nhau, mục đích vay vốn và tính đầy đủ, hợp pháp hợp lệ.
Vietcombank MB Bank Shinhan Bank
Lập hồ sơ tín dụng
Cán bộ tín dụng phải đảm bảo tính chính xác khi chuyển tải thông tin và hồ sơ tín dụng từ khách hàng vào báo cáo đề xuất tín dụng.
Sau khi khách hàng hoàn tất hồ sơ, cán bộ phòng tín dụng sẽ tiếp nhận và ghi vào “sổ tiếp nhận hồ sơ” trước khi chuyển cho cán bộ phụ trách bộ phận cho vay Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng, hồ sơ vay vốn sẽ được nhận trực tiếp bởi cán bộ cho vay.
Trưởng phòng tín dụng hoặc phó tổng giám đốc tại Ngân hàng Shinhan sẽ lập danh sách khách hàng có nhu cầu vay vốn Nhân viên cho vay sẽ tiến hành phỏng vấn sơ bộ để hiểu rõ khả năng tài chính, quy định pháp luật, mục đích vay, số tiền cần vay, cũng như kế hoạch trả nợ và tài sản thế chấp của khách hàng.
Cả ba ngân hàng đều đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế tài chính, hồ sơ bảo đảm tiền vay và giấy đề nghị vay vốn Sự khác biệt chủ yếu nằm ở một số chi tiết liên quan đến người tiếp nhận và quy trình tiếp nhận hồ sơ tín dụng.
Cả 3 ngân hàng đều tiến hành đánh giá, phân tích, năng lực pháp lý, hành vi, tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng; thẩm định phương án vay vốn, dự án đầu tư, tài sản đảm bảo mà khách hàng đưa ra; đánh giá những rủi ro gặp phải và đề ra biện pháp phòng ngừa Định giá tín dụng phù hợp với ngân hàng đồng thời xác định chính xác nhu cầu xin vay của khách hàng 3 ngân hàng đều thẩm định hồ sơ do khách hàng cung cấp, thẩm định khảo sát thực tế.
Vietcombank MB Bank Shinhan Bank
Căn cứ theo kết quả xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng nội bộ.
Chấm điểm xếp hạng tín dụng theo quy định chung của ngân hàng MB.
Phòng tín dụng, phòng thẩm định và cấp duyệt phối hợp thực hiện chấm điểm kiểm soát, phê duyệt xếp hạng khách hàng theo quy định của Shinhan Bank.
Người lập báo cáo và quy trình phân tích
Cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định và lập báo cáo thẩm định để trình lên trưởng hoặc phó phòng tín dụng Sau khi xem xét, nếu có sự đồng thuận với các thông tin trong báo cáo, hoặc không đồng ý nhưng đã nêu rõ ý kiến, sẽ tiến hành tái thẩm định.
Cán bộ trực tiếp cho vay thực hiện thẩm định dựa trên các phương pháp phù hợp Sau đó, cán bộ phụ trách bộ phận cho vay sẽ kiểm tra hồ sơ và chuyển lại cho cán bộ trực tiếp Cuối cùng, cán bộ sẽ quyết định việc cho vay.
Nhân viên tư vấn sẽ hỗ trợ nhận hồ sơ và đối chiếu bản chính Sau khi thẩm tra thực tế khách hàng, chuyên viên quan hệ khách hàng lập báo cáo định giá và đề xuất cấp tín dụng, sau đó trình ký tên trưởng phó phòng tín dụng trước khi gửi Giám đốc hoặc phó giám đốc chi nhánh phê duyệt Toàn bộ hồ sơ vay vốn sẽ được trả lại cho cán bộ trực tiếp cho vay, và đề xuất kèm theo hồ sơ cấp tín dụng sẽ được chuyển cho giám đốc phòng giao dịch để quyết định tín dụng.
Các ngân hàng sử dụng phân tích cho vay để xác định mức cho vay, lãi suất và thời hạn cho vay Báo cáo từ ba ngân hàng phải được trình lên các cấp có thẩm quyền để kiểm tra và phê duyệt, nhằm đảm bảo chính xác trong quy trình cấp tín dụng.
Vietcombank MB Bank Shinhan Bank
Cán bộ tín dụng dự thảo và trình trưởng/phó phòng tín dụng các văn bản.
Trưởng và phó phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra và kiểm soát các hợp đồng tín dụng, đồng thời thực hiện ký kiểm soát trên từng hợp đồng Sau đó, họ sẽ trình các hợp đồng này trực tiếp cho Giám đốc hoặc phó giám đốc chi nhánh để được duyệt ký.
Cán bộ trực tiếp thực hiện quy trình cho vay sẽ chuẩn bị dự thảo và trình bày cho cán bộ phụ trách bộ phận cho vay Cán bộ phụ trách sẽ đảm nhiệm việc kiểm tra, kiểm soát và ký duyệt các công văn, giấy tờ liên quan Sau đó, toàn bộ hồ sơ và tài liệu sẽ được trình lên cấp trên để xem xét.
Sau khi tiến hành nghiên cứu và thẩm định, cán bộ tín dụng của Shinhanbank sẽ lập báo cáo thẩm định kết hợp với tờ trình cho vay và hồ sơ vay vốn Tài liệu này sau đó được trình lên trưởng phòng phân tích tín dụng và tiếp tục được gửi đến Ban lãnh đạo để xem xét.
Cán bộ quyết định cho vay ký kết. ngân hàng chi nhánh phê duyệt.
Nếu không được chấp nhận cho vay
- Giám đốc /phó giám đốc chi nhánh ghi nội dung thông tin cần tìm hiểu thêm và chuyển trả toàn bộ hồ sơ cho phòng tín dụng
- Cán bộ tín dụng dự thảo thông báo trả lời từ chối khách hàng, nêu rõ lý do từ chối cho vay.
- Gửi trả lại khách hàng toàn bộ các loại hồ sơ khách hàng đã cung cấp đính kèm theo thư, công văn từ chối.
- Cán bộ trực tiếp cho vay dự thảo thông báo trả lời từ chối khách hàng, nêu rõ lý do từ chối cho vay
- Trình Cán bộ phụ trách bộ phận cho vay kiểm soát và Cán bộ quyết định cho vay ký thông báo trả lời khách hàng
- Lưu hồ sơ từ chối cho vay và gửi thông báo từ chối cho vay đến các chi nhánh MB Bank trên cùng địa bàn để biết
Nếu khoản vay vượt quá thẩm quyền
Nếu khoản vay thuộc thẩm quyền phán quyết của Hội đồng quản trị hoặc Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc sẽ chỉ đạo các Ban thực hiện thẩm định Dựa trên báo cáo thẩm định và các hồ sơ liên quan, Tổng giám đốc sẽ đưa ra quyết định phù hợp.
Khi một dự án lớn và quan trọng được Chủ tịch hội đồng thông qua, nó sẽ được đệ trình lên Tổng giám đốc Đối với những dự án có tầm quan trọng cao hơn, cần phải trình bày trước Chủ tịch Hội đồng Quản trị.
Một số giải pháp khắc phục những rủi ro, hạn chế trong quy trình tín dụng của các ngân hàng
Trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam, hoạt động tín dụng được xem là một trong những nghiệp vụ có mức độ rủi ro cao nhất Rủi ro tín dụng tồn tại ở mọi ngân hàng, bao gồm cả những ngân hàng hàng đầu thế giới Ngoài ra, các ngân hàng thương mại cổ phần còn phải đối mặt với nhiều loại rủi ro khác như rủi ro lạm phát, rủi ro thị trường, lãi suất, hối đoái, tái đầu tư, thanh khoản và chính sách Tuy nhiên, rủi ro tín dụng vẫn nổi bật hơn cả trong những năm gần đây Để phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng quy trình tín dụng, cần áp dụng một số giải pháp hiệu quả.
Để tận dụng nguồn nhân lực dồi dào và tiếp cận nhiều khách hàng, các ngân hàng nên mở rộng chi nhánh và tăng cường tuyển dụng nhân sự chất lượng Mặc dù nguồn tuyển dụng đa dạng và chất lượng, nhu cầu nhân sự lại có giới hạn, đặc biệt trong bộ phận tín dụng, nơi yêu cầu kiến thức chuyên môn sâu và khả năng giải quyết công việc nhanh nhạy, chủ động và chính xác.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu khách hàng, quy trình tín dụng cần được đơn giản hóa hơn nữa, mặc dù đã có một quy trình khá hoàn chỉnh Việc này không chỉ giúp rút ngắn thời gian xử lý mà còn cải thiện trải nghiệm của khách hàng.
Xây dựng một hệ thống công nghệ thông tin hiện đại và ổn định là rất quan trọng để hỗ trợ quá trình đánh giá tín dụng Cần thường xuyên kiểm tra, bảo trì và bảo dưỡng hệ thống, đồng thời thay thế hoặc bổ sung khi cần thiết, nhằm đảm bảo hoạt động ổn định trong mọi tình huống.
Ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định để kiểm soát tốt khách hàng vay trong bối cảnh dịch bệnh Việc thẩm định không chỉ dừng lại ở khâu xét duyệt cho vay mà còn cần thực hiện thẩm định lại trong quá trình cấp tín dụng, nhằm đưa ra các ứng phó phù hợp với diễn biến dịch Đồng thời, ngân hàng nên chuyển đổi khâu thẩm định thành dịch vụ tư vấn thẩm định, với mục tiêu vừa đảm bảo an toàn vốn vay, vừa hỗ trợ khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Để duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng từ Fintech và lãi suất hấp dẫn từ các ngân hàng khác, các ngân hàng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và khác biệt hóa sản phẩm Điều này không chỉ giúp giữ chân khách hàng hiện tại mà còn thu hút khách hàng tiềm năng trong thị trường đầu tư đa dạng.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tập trung xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), đảm bảo tuân thủ các chuẩn mực và thông lệ quốc tế, đồng thời phù hợp với điều kiện thực tiễn tại Việt Nam.
