Tính cấp thiết của đề tài
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế, giúp cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp mở rộng sản xuất và gia tăng sản lượng Sự tăng trưởng lành mạnh của tín dụng ngân hàng không chỉ thúc đẩy nền kinh tế mà còn góp phần vào việc hình thành cơ cấu tín dụng phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Khi tín dụng ngân hàng được quản lý hiệu quả, nó sẽ nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của toàn bộ nền kinh tế.
Khi tín dụng suy giảm và tỷ lệ nợ xấu gia tăng, cơ cấu tín dụng không phù hợp sẽ chỉ ra rằng nền kinh tế đang gặp khó khăn, có thể dẫn đến suy thoái hoặc khủng hoảng.
Hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng có thể xuất phát từ ngân hàng, khách hàng hoặc các yếu tố khách quan, gây thiệt hại ngoài dự kiến Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro, đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng, an toàn cho hệ thống ngân hàng thương mại và ổn định nền kinh tế.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai (NHCT Gia Lai), thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, là một trong những ngân hàng thương mại lớn tại tỉnh Gia Lai NHCT Gia Lai đã nỗ lực phát triển hoạt động kinh doanh như huy động vốn và cho vay với lãi suất hợp lý, khẳng định vị thế của mình trong khu vực Đặc thù của tỉnh Gia Lai với sự đầu tư vào trồng cà phê, tiêu và các mặt hàng nông sản khác đã dẫn đến việc ban lãnh đạo chi nhánh xác định chiến lược tập trung vào phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ từ sớm.
Ngân hàng Công thương Gia Lai đang đối mặt với nhiều thách thức từ sự cạnh tranh khốc liệt của các tổ chức tín dụng khác và rủi ro trong hoạt động tín dụng bán lẻ Để giảm thiểu rủi ro và đạt được các chỉ tiêu kế hoạch, ngân hàng đã không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, với mục tiêu đảm bảo an toàn và sinh lời Xuất phát từ thực trạng này, tôi đã chọn đề tài "Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai" cho luận văn thạc sĩ của mình.
Mục tiêu của đề tài
Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương
Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai
2.2 Mục tiêu cụ thể: Đề tài nhằm vào các mục tiêu nghiên cứu cụ thể sau đây:
- Đánh giá thực trạng và tìm nguyên nhân của chất lượng tín dụng bán lẻ tại
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai
- Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai
- Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai trong thời gian tới
3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI VÀ THỜI GIAN NGHIÊN CỨU
3.1 Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng bán lẻ
3.2 Phạm vi nghiên cứu: Tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
3.3 Thời gian nghiên cứu: từ năm 2013 đến năm 2015
Phương pháp thống kê, tổng hợp, quan sát và phân tích được áp dụng để làm rõ thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ của NHCT Gia Lai, dựa trên số liệu báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh.
Phương pháp so sánh và đối chiếu được áp dụng để nghiên cứu và đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCT) Gia Lai qua các năm Qua đó, nghiên cứu này nhằm tìm ra các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại NHCT Gia Lai.
Phương pháp khảo sát qua bảng câu hỏi được sử dụng để thu thập ý kiến từ cán bộ tín dụng và các chuyên gia tại NHCT Gia Lai, nhằm đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng này Qua đó, bài viết sẽ phân tích nguyên nhân dẫn đến thực trạng hiện tại và đề xuất các giải pháp cải thiện tình hình tín dụng.
Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu cho thấy nhiều công trình đã được thực hiện nhằm tìm kiếm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, qua đó hỗ trợ hiệu quả hơn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Các nghiên cứu này đa dạng về góc độ và quy mô, đóng góp vào việc cải thiện hệ thống tín dụng.
Nghiên cứu của Mai Quang Minh (2007) về “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Ngoại Thương Chi nhánh Huế” đã đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của Vietcombank chi nhánh Huế thông qua việc thu thập, tổng hợp và phân tích số liệu Bài viết cũng khảo sát ý kiến khách hàng để có cái nhìn tổng quan hơn về chất lượng dịch vụ tín dụng Từ đó, nghiên cứu hướng đến việc xây dựng chiến lược kinh doanh cho chi nhánh, định hướng phát triển trong những năm tới và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
Nghiên cứu của tác giả Nguyễn Thị Ánh Nhung về "Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên" tập trung vào việc đánh giá và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ Bài viết nêu rõ tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng Qua đó, nghiên cứu cung cấp những kiến thức hữu ích cho các nhà quản lý và chuyên gia trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
Nghiên cứu năm 2014 đã trình bày cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại, đồng thời đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV chi nhánh Hưng Yên Tác giả chỉ ra những nguyên nhân hạn chế hiện có và đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện và phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Tuy nhiên, nghiên cứu chưa thực hiện phân tích chất lượng tín dụng bán lẻ thông qua khảo sát các yếu tố ảnh hưởng đến nó.
Nghiên cứu "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Tây Sài Gòn" của tác giả Lâm Thị Phương Minh (2012) đã trình bày khái niệm tín dụng và chất lượng tín dụng, đồng thời phân tích các nhân tố ảnh hưởng và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Tác giả đã đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của chi nhánh Tây Sài Gòn, chỉ ra những kết quả đạt được và các tồn tại, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, nghiên cứu chưa xem xét các yếu tố ảnh hưởng từ góc độ chuyên gia và các bộ tín dụng khác, dẫn đến việc chưa phản ánh đầy đủ tình hình thực tế mà chỉ dựa vào số liệu của chi nhánh và cảm nhận cá nhân của tác giả.
Nghiên cứu của Ngô Thị Vĩnh Phương (2014) tại Đại học Kinh Tế TP.HCM về "Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu" tập trung vào thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân, phân tích chỉ tiêu nợ xấu, phân loại và trích lập dự phòng rủi ro Nghiên cứu sử dụng phương pháp khảo sát và xử lý dữ liệu bằng chương trình SPSS để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân Từ đó, tác giả đề xuất định hướng và giải pháp thực tiễn nhằm cải thiện chất lượng tín dụng tại ngân hàng này.
Hoạt động tín dụng ngày càng phát triển, nhưng đi kèm với đó là sự gia tăng rủi ro và chất lượng tín dụng có xu hướng giảm Nghiên cứu và phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ tại NHCT Gia Lai cho thấy cần xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Qua khảo sát ý kiến của cán bộ tín dụng và chuyên gia, bài viết đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao và hoàn thiện chất lượng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh.
6 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được bố cục thành 3 chương nhằm tập trung nghiên cứu các nội dung chủ yếu sau:
- Chương 1: Cơ sở lý luận về chất luợng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại
- Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai
- Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN
Chương 1 của luận văn tập trung hệ thống hóa các lý thuyết liên quan đến ngân hàng thương mại, khái niệm tín dụng bán lẻ, và đặc điểm phân loại tín dụng bán lẻ Bên cạnh đó, chương này cũng trình bày các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ và nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ, nhằm cung cấp cái nhìn tổng quan về cơ sở lý thuyết cho luận văn.
1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng
Tín dụng là một mối quan hệ quan trọng trong nền kinh tế, gắn liền với sản xuất và lưu thông hàng hóa Từ "tín dụng" xuất phát từ chữ Latin "Credit" hay "Creditum", mang ý nghĩa là "quan hệ sử dụng tín nhiệm" Có thể hiểu tín dụng từ nhiều khía cạnh khác nhau; trong thị trường tài chính, tín dụng được xem là quá trình chuyển giao vốn từ những người có thặng dư tiết kiệm sang những người thiếu hụt Theo nguồn gốc lịch sử, tín dụng thể hiện sự chuyển giao giá trị dưới hình thức hàng hóa, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi trong tương lai.
Tín dụng là quá trình chuyển giao vốn giữa các chủ thể, trong đó vốn sẽ trở về với giá trị lớn hơn sau một khoảng thời gian nhất định.
Tín dụng ngân hàng được hiểu là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp trong xã hội Đây không phải là sự di chuyển vốn trực tiếp từ nơi thừa sang nơi thiếu, mà là sự chuyển giao vốn gián tiếp thông qua ngân hàng, tổ chức trung gian Tín dụng ngân hàng mang bản chất của quan hệ tín dụng, bao gồm việc hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định, chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, và đảm bảo lợi ích cho cả hai bên.
1.1.2 Khái niệm tín dụng bán lẻ
Tín dụng bán lẻ đã có sự phát triển mạnh mẽ trên toàn cầu trong nhiều năm qua, tuy nhiên, khái niệm này vẫn còn khá mới mẻ và chưa có định nghĩa thống nhất.
