Khãa luËn tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Theo công bố của Tổng giám đốc Tổ chức Thương mại Thế giới WTO - Pascal Lamy, Việt Nam chính thức trở thành thành viên của WTO từ ngày 11/01/2007. Song song với tiến trình hội nhập vào nền kinh tế thế giới đó, những khó khăn, thách thức mà các doanh nghiệp Việt Nam gặp phải là không nhỏ, và ngành Ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ. Một loạt các ngân hàng lớn, có tiềm lực tài chính, kỹ thuật, công nghệ hiện đại đã bắt đầu thâm nhập vào thị trường đang phát triển, còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác như Việt Nam. Tạp chí Stephen Timewell có nhận định: “Xu hướng ngày nay, ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ NHBL cho một số lượng khổng lồ dân cư đang “đói” các dịch vụ tài chính tại các nước có nền kinh tế mới nổi, sẽ trở thành những gã khổng lồ toàn cầu trong tương lai”. Trên thế giới, dịch vụ NHBL đã quá quen thuộc với người dân và là một trong những nguồn thu chủ yếu của ngành ngân hàng, nhưng ở nước ta, vấn đề này còn khá mới mẻ, chưa được khai thác nhiều. Để có thể cạnh tranh được với các “gã khổng lồ” nước ngoài đang từng bước tạo dựng thương hiệu, chiếm lĩnh thị phần trong nước, nhiều NHTM Việt Nam đã lựa chọn chiến lược phát triển dịch vụ NHBL. Đây là một bước đi đúng đắn và sáng suốt, tuy sẽ phải bỏ ra nhiều chi phí bước đầu để cải tiến, đổi mới công nghệ, cũng như quảng bá thương hiệu, sản phẩm, nhưng về lâu dài sẽ hứa hẹn đem lại nguồn thu lớn, chia sẻ và giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng. BIDV là một trong những ngân hàng có thương hiệu và uy tín lớn tại Việt Nam. Là ngân hàng có lịch sử lâu năm nhất, để luôn giữ vững được thị phần và không ngừng phát triển lớn mạnh thêm, lựa chọn phát triển dịch vụ NHBL cũng là một chiến lược của ngân hàng bên cạnh việc duy trì các sản phẩm dịch vụ truyền thống. Lª ThÞ Minh Ph¬ng Líp: NHE-K9 1 Khãa luËn tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng Chi nhánh NHĐT&PT Hải Dương là chi nhánh cấp 1 trực thuộc hệ thống NHĐT&PT Việt Nam. Nằm trên địa bàn là một tỉnh gần với thủ đô, có nhiều khu công nghiệp, dân cư đông đúc, tiềm năng phát triển ngành ngân hàng lớn, do đó, thu hút khá nhiều các ngân hàng hoạt động, tính cạnh tranh cao. Trên địa bàn Hải Dương hiện có trên 20 NHTM đang hoạt động, ngoài ra còn có Bưu điện và 67 quỹ tín dụng nhân dân cũng tham gia cung cấp dịch vụ ngân hàng. Nhờ có chiến lược và chính sách phát triển đúng đắn, chi nhánh NHĐT&PT Hải Dương hiện đang được các tổ chức tín dụng trên địa bàn bầu chọn là đơn vị dẫn đầu, UBND tỉnh tặng cờ thi đua đơn vị xuất sắc nhất ngành ngân hàng. Để giữ vững được vị thế đó, cùng với sự phát triển tiến bộ không ngừng của công nghệ ngân hàng trên thế giới, BIDV Hải Dương đang từng bước triển khai dịch vụ NHBL. Tuy nhiên, do còn là vấn đề mới nên hiện vẫn gặp phải những khó khăn, bất cập nhất định, cần tìm ra giải pháp đồng bộ để dịch vụ NHBL ở BIDV Hải Dương ngày càng phát triển. Điều này không chỉ giúp ích cho Ngân hàng mà còn giúp cho người dân được tiếp cận với các công nghệ hiện đại, được phục vụ chu đáo, tận tình, góp phần thúc đẩy sự phát triển của tỉnh nhà. Xuất phát từ thực tế nêu trên và qua thời gian thực tập tại BIDV Hải Dương, được sự hướng dẫn của thầy giáo Tô Ngọc Hưng và sự nhiệt tình chỉ bảo của các anh chị công tác trong phòng quan hệ khách hàng 1 nói riêng, NHĐT&PT chi nhánh tỉnh Hải Dương nói chung, em quyết định chọn đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Hải Dương” làm đề tài nghiên cứu viết khóa luận tốt nghiệp. 2. Mục đích nghiên cứu Đề tài đi sâu vào nghiên cứu, phân tích thực trạng và đánh giá hoạt động dịch vụ NHBL tại chi nhánh NHĐT&PT Hải Dương. Qua đó đưa ra những giải pháp cũng như kiến nghị nhằm góp phần phát triển dịch vụ NHBL Lª ThÞ Minh Ph¬ng Líp: NHE-K9 2 Khãa luËn tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng tại BIDV Hải Dương. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng: Dịch vụ NHBL tại chi nhánh NHĐT&PT Hải Dương. Phạm vi: thực trạng phát triển dịch vụ NHBL tại chi nhánh NHĐT&PT Hải Dương trong các năm 2007, 2008, 2009. 4. Phương pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng các phương pháp như: phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử kết hợp với phương pháp nghiên cứu lý luận, thực tiễn, so sánh trong quá trình thống kê, phân tích số liệu. 5. Kết cấu khóa luận Phần mở đầu Chương 1: Tổng quan về dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Hải Dương Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Hải Dương Kết luận Lª ThÞ Minh Ph¬ng Líp: NHE-K9 3 Khãa luËn tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng Chương 1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.1. KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.1.1. Khái niệm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ NHTM là một trung gian tài chính có chức năng dẫn vốn từ chủ thể thừa vốn sang chủ thể thiếu vốn nhằm tạo điều kiện đầu tư, phát triển kinh tế. Ở Việt Nam, Luật Các tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12/12/1997 và Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng ngày 15/06/2004, định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan”. Có nhiều cách thức để phân loại NHTM, nhưng dựa vào chiến lược kinh doanh thì có thể phân thành 2 loại cơ bản sau đây: Ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lẻ. Hiện nay có nhiều cách hiểu khác nhau về dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ. Thứ nhất, theo cách hiểu truyền thống: Dịch vụ ngân hàng bán buôn cũng giống như bán buôn các loại hàng hóa thông thường khác, “hàng hóa” được cung cấp gián tiếp đến tay người tiêu dùng cuối cùng thông qua các trung gian tài chính (các tổ chức tín dụng, NHTM, quỹ ). Còn dịch vụ ngân hàng bán lẻ được hiểu là việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng trực tiếp cho người sử dụng cuối cùng. Cách hiểu này là dựa vào phương thức luân chuyển của “hàng hóa” chứ không dựa vào quy mô lớn hay nhỏ. Khác với cách hiểu trên, ở nhiều nước hiện nay đang áp dụng cách hiểu thứ hai như sau: dịch vụ ngân hàng bán buôn là việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng là doanh nghiệp lớn (kể cả NHTM khác) và Lª ThÞ Minh Ph¬ng Líp: NHE-K9 4 Khãa luËn tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng dịch vụ ngân hàng bán lẻ là việc cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân, DNVVN. Theo các chuyên gia của học viện Công nghệ Châu Á - AIT: “ngân hàng bán lẻ là ngân hàng cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, hoặc là việc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông”. Theo “Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại” (David Cox-1997) - Nhà xuất bản Chính trị quốc gia thì ngân hàng bán lẻ được hiểu là loại hình ngân hàng “chủ yếu cung cấp các dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân với các khoản tín dụng nhỏ”. Như vậy, qua các cách hiểu trên, có thể đi đến một khái niệm tương đối khái quát về dịch vụ NHBL: dịch vụ NHBL có thể hiểu là dịch vụ ngân hàng được cung ứng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, hoặc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông”. Qua khái niệm trên ta có thể thấy rằng dịch vụ NHBL là một bộ phận cấu thành nên sản phẩm dịch vụ của các NHTM. Dịch vụ này chủ yếu phục vụ cho các đối tượng là cá nhân, DNVVN với các hoạt động như: gửi tiền, vay vốn, mở tài khoản, thanh toán tương đối đơn giản, nhưng lại đòi hỏi công nghệ, trang thiết bị hiện đại. Các dịch vụ này hứa hẹn sẽ mang lại nguồn thu lớn cho các ngân hàng có định hướng, chiến lược phát triển hợp lý trong giai đoạn hiện nay. 1.1.2. Đặc điểm 1.1.2.1. Khách hàng Đặc điểm đầu tiên và cũng dễ nhận thấy khi nói đến NHBL đó là đối Lª ThÞ Minh Ph¬ng Líp: NHE-K9 5 Khãa luËn tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng tượng khách hàng của loại hình dịch vụ này chủ yếu là các cá nhân, hộ gia đình, DNVVN. Với lượng khách hàng đông đảo, nhiều cấp bậc khác nhau như vậy, Ngân hàng cần đưa ra một chính sách cụ thể với từng đối tượng khách hàng, hay nói cách khác là cần phân đoạn thị trường khách hàng trong quá trình thiết kế sản phẩm, tiếp thị và phát triển sản phẩm của mình. Với cá nhân, hộ gia đình là các khách hàng nhỏ lẻ, nhu cầu chủ yếu của họ là gửi tiền, mở tài khoản tiền gửi thanh toán, vay vốn cho nhu cầu tiêu dùng. Quy mô nhu cầu tuy nhỏ nhưng số lượng lại lớn hơn rất nhiều so với khách hàng doanh nghiệp. Có rất nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại đối tượng khách hàng này: giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, loại hình lao động, Với từng phân khúc khách hàng cụ thể, chính sách khách hàng sẽ lại khác nhau, do thái độ, cách ứng xử cũng như nhu cầu đối với các dịch vụ ngân hàng của họ là khác nhau. Với khách hàng là DNVVN, chủ yếu là các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, muốn vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc đầu tư vào công nghệ, trang thiết bị hiện đại, ngân hàng thường là nguồn tài trợ duy nhất cho họ. Do đó, về phía ngân hàng, để tạo điều kiện cung ứng vốn cho DNVVN đồng thời cũng đem lại nguồn thu cho mình, cần đánh giá chính xác năng lực tài chính cũng như phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có lành mạnh, hiệu quả hay không, có khả năng trả nợ vay hay không. 1.1.2.2. Số lượng và quy mô giao dịch Số lượng khách hàng của loại hình dịch vụ này rất lớn, nhưng quy mô mỗi lần giao dịch nhỏ, chỉ tương ứng, phù hợp với nhu cầu của một cá nhân, một DNVVN. Tuy nguồn vốn huy động được từ mỗi cá nhân là nhỏ, nhưng nếu huy động được với số lượng lớn từ mọi tầng lớp nhân dân, với các kỳ hạn khác nhau, đa dạng về sản phẩm dịch vụ thì đó lại là nguồn huy động chủ yếu và ổn định của ngân hàng, góp phần giúp ngân hàng tăng trưởng và phát triển bền vững. Ngược lại, với các khoản tín dụng nhỏ lẻ dành cho các khách hàng Lª ThÞ Minh Ph¬ng Líp: NHE-K9 6 Khãa luËn tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng cá nhân, DNVVN thì chi phí bỏ ra cho các hoạt động thẩm định, kiểm tra, giám sát khoản vay lại lớn, Ngân hàng cần có chính sách lãi suất phù hợp để vừa duy trì được lợi nhuận lại vừa giữ chân được khách hàng truyền thống. 1.1.2.3. Ứng dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại Điều kiện đặc biệt quan trọng và rất cần thiết để một ngân hàng có thể phát triển lớn mạnh dịch vụ NHBL là ứng dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật, công nghệ hiện đại vào các dịch vụ mà ngân hàng mình cung cấp. Trong điều kiện có rất nhiều ngân hàng cùng tồn tại như hiện nay, việc cạnh tranh, chiếm lĩnh thị phần khách hàng là không thể tránh khỏi, ngân hàng nào có nền tảng công nghệ hiện đại, phục vụ được nhiều đối tượng khác nhau, thỏa mãn được các yêu cầu của họ về thời gian, không gian, chi phí, thì ngân hàng đó sẽ giành thắng lợi bước đầu. Nhờ có các công nghệ hiện đại mà đã có nhiều dịch vụ được cung cấp cho người tiêu dùng: thanh toán, rút tiền tự động qua máy ATM, thấu chi tài khoản, homebanking, internet banking Khách hàng có thể tiếp cận tài khoản của mình ở bất cứ nơi đâu, vào bất kỳ thời gian nào, chứ không còn phụ thuộc, bị bó hẹp trong một khoảng không gian, thời gian xác định như trước đây. 1.1.2.4. Mạng lưới phân phối rộng, sản phẩm đa dạng Để có thể tiếp cận tới nhiều đối tượng khách hàng, mở rộng phạm vi hoạt động thì việc phát triển thêm các chi nhánh, các phòng, các điểm giao dịch cùng với một đội ngũ cán bộ nhiệt tình, am hiểu địa bàn là rất cần thiết. Có máy móc hiện đại là tốt, nhưng nếu người dân không biết cách sử dụng, lại không có người hướng dẫn tận tình, cụ thể thì máy móc đó cũng sẽ bị lãng phí, gây ra tổn thất lớn. Không chỉ cần hệ thống phân phối rộng, một ngân hàng muốn phát triển lớn mạnh dịch vụ NHBL của mình, còn cần một danh mục sản phẩm đa dạng, đáp ứng được mọi nhu cầu khác nhau của mọi đối tượng khách hàng, Lª ThÞ Minh Ph¬ng Líp: NHE-K9 7 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng hoc cn xỏc nh rừ on th trng mc tiờu ca mỡnh l gỡ phỏt trin ln mnh loi hỡnh dch v dnh cho i tng ú, khụng i vo chiu rng m i vo chiu sõu ca vn . 1.1.3. Cỏc dch v ngõn hng bỏn l 1.1.3.1. Dch v huy ng vn Trờn bng cõn i k toỏn ca NHTM, bờn ti sn n cú 3 mc chớnh gm: vn huy ng, vn vay v vn t cú. Trong ú thỡ vn huy ng l ngun vn ch yu, chim t trng ln nht, cú ý ngha quyt nh ti s tn ti v phỏt trin ca mt ngõn hng. Nú cng l mt tiờu chớ ỏnh giỏ uy tớn, tớn nhim ca ngõn hng i vi khỏch hng. NHBL ch yu huy ng vn t cỏ nhõn, DNVVN di cỏc hỡnh thc sau: Tin gi thanh toỏn Tin gi thanh toỏn, hay cũn gi l tin gi khụng k hn l tin m khỏch hng gi vo ngõn hng nh gi v thanh toỏn h. Khi cú ti khon tin gi ny, khỏch hng cú cỏc tin ớch l: yờu cu phỏt hnh cỏc phng tin thanh toỏn nh sộc, th; cú th rỳt tin bt c lỳc no trong ngy thụng qua h thng cỏc mỏy ATM; kim tra s d ti khon; thanh toỏn nhanh gn ti cỏc im chp nhn th m khụng cn mang theo tin mt, do ú m bo an ton cao. Tớnh n nh ca loi hỡnh huy ng ny i vi ngõn hng khụng cao do khỏch hng cú th rỳt tin vo cỏc thi im khụng xỏc nh, ngõn hng luụn phi duy trỡ mt lng tin mt nht nh, do ú, lói sut thng thp v ngõn hng s thu phớ dch v duy trỡ ti khon. Tuy nhiờn, trong iu kin cnh tranh nh hin nay, cú nhiu ngõn hng ó nõng mc lói sut i vi loi tin gi ny lờn cao hn so vi mt bng chung thu hỳt khỏch hng, ng thi cú kốm theo cỏc u ói nht nh. Tin gi tit kim Tin gi tit kim t lõu ó c coi l loi hỡnh huy ng vn truyn thng ca cỏc NHTM t cỏc khỏch hng cỏ nhõn. úng vai trũ to ngun vn Lê Thị Minh Phơng Lớp: NHE-K9 8 Khãa luËn tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng trung dài hạn chủ yếu, góp phần tăng trưởng nguồn vốn, do đó, việc phát triển các dịch vụ tiền gửi tiết kiệm đa dạng đang là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng. Cùng với sự phát triển kinh tế xã hội, đời sống nhân dân dần được cải thiện và nâng cao, tỷ lệ tiết kiệm, nguồn lực trong dân cư sẽ không ngừng tăng lên, ngân hàng nào có chính sách huy động tiền gửi tiết kiệm với lãi suất hợp lý sẽ thu hút được nguồn vốn dồi dào đó, tạo được một cơ cấu nguồn vốn ổn định, bền vững, nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường. Tiền gửi tiết kiệm có rất nhiều loại với những kì hạn khác nhau, lãi suất khác nhau nhưng được phân biệt thành hai loại chủ yếu sau đây: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Khách hàng có thể gửi nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào. Với loại tiền gửi này, lãi suất thường thấp. - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là loại tiền gửi được rút sau một thời gian nhất định, lãi suất thay đổi khác nhau tùy thuộc vào thời hạn mà khách hàng gửi tiền. Tuy nhiên, khách hàng có thể rút tiền trước hạn nhưng sẽ phải chịu mức lãi suất thấp hơn, thông thường là lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.  Giấy tờ có giá Giấy tờ có giá bao gồm các loại như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, Thông thường, khi nguồn huy động từ các loại tiền gửi không đáp ứng được nhu cầu của ngân hàng, khi ngân hàng đã xác định được đầu ra của nguồn vốn là đáng tin cậy, hứa hẹn mang lại thu nhập lớn thì ngân hàng sẽ thực hiện nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá. Đặc điểm của giấy tờ có giá là có thể chuyển nhượng được, có thể dùng để thanh toán khi cần thiết mà không cần phải đợi đến khi đáo hạn thông qua nghiệp vụ cầm cố, chiết khấu. 1.1.3.2. Dịch vụ tín dụng Dựa vào đối tượng khách hàng, có thể phân tín dụng bán lẻ thành hai loại cơ bản sau đây:  Tín dụng bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân - Cho vay tiêu dùng: Các khoản cho vay cá nhân này thường phục vụ Lª ThÞ Minh Ph¬ng Líp: NHE-K9 9 Khãa luËn tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng cho nhu cầu mua nhà, mua ô tô, mua sắm các đồ dùng gia đình đắt tiền hoặc bù đắp thiếu hụt trong chi tiêu hàng ngày. Do giá trị các khoản vay không lớn, khách hàng nhỏ lẻ nên chi phí ngân hàng phải bỏ ra cũng như rủi ro phải gánh chịu tương đối lớn. Nhưng trái lại, nếu cho vay được nhiều thì sẽ giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động tiền gửi; tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao thu nhập. - Cho vay du học: Kinh tế ngày càng phát triển, xu hướng toàn cầu hóa tăng nhanh, nhu cầu mở rộng kiến thức ngày càng cao. Để tạo điều kiện tốt nhất cho con em mình tiếp cận được với nền văn minh hiện đại của thế giới, nhiều gia đình đã khuyến khích con đi du học, đây là một xu hướng đang dần trở nên phổ biến ở nước ta. Nhưng không phải gia đình nào cũng có đủ điều kiện trang trải các khoản chi phí lớn cho việc học tập ở nước ngoài như vậy, do đó, ngân hàng đã cung cấp sản phẩm cho vay du học để giúp đỡ một phần chi phí, đồng thời cung cấp những dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước để đáp ứng các nhu cầu của khách hàng. Cho vay du học sẽ là dịch vụ phát triển tiềm năng trong tương lai. - Cho sinh viên vay: Với tình hình lạm phát leo thang như trong thời gian vừa qua, nhiều sinh viên tuy có học lực khá nhưng vẫn không đủ điều kiện để tiếp tục theo học. Do đó, dịch vụ cho sinh viên vay đã ra đời với các ưu đãi về lãi suất, về thời hạn trả nợ. Ở nước ta hiện nay, loại hình này là do Ngân hàng chính sách xã hội cung cấp. - Cho vay thấu chi: Là nghiệp vụ cho phép cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai vượt quá số dư có, tới một hạn mức đã được thỏa thuận. Để được hưởng dịch vụ này, chủ tài khoản phải ký hợp đồng cung ứng dịch vụ với ngân hàng. Hạn mức thấu chi được xác định trên cơ sở dòng tiền, uy tín và khả năng chi trả của khách hàng. Khách hàng được sử dụng tiền vay của ngân hàng không phải thế chấp hay ký quỹ, cũng không phải ra ngân hàng làm các thủ tục trả nợ gốc hay lãi mà ngân hàng sẽ chủ động thu nợ từ các khoản thu Lª ThÞ Minh Ph¬ng Líp: NHE-K9 10 [...]... luận tốt nghiệp 19 Khoa Ngân hàng hot ng tỏc nghip khụng nhng lm tng cng chớnh xỏc trong x lý giao dch, gim chi phớ tra soỏt i chiu m cũn giỳp ngõn hng cú iu kin tp trung vo cụng tỏc chm súc khỏch hng v gim chi phớ nhõn cụng lao ng 1.2.2.2 Nhõn t ch quan nh hng v chin lc phỏt trin ca ngõn hng tng bc xõy dng v phỏt trin vng mnh dch v NHBL, cỏc ngõn hng trc ht cn cú mt nh hng v chin lc phỏt trin ỳng... cỏc gii phỏp khc phc khú khn gúp mt phn cụng sc giỳp hon thin hn na dch v NHBL chi nhỏnh NHT&PT Hi Dng Nm vng c nhng lý lun c bn chng 1 s l tin cho vic nghiờn cu y , chi tit cỏc chng tip theo ca khúa lun Lê Thị Minh Phơng Lớp: NHE-K9 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 30 Chng 2 THC TRNG PHT TRIN DCH V NGN HNG BN L TI CHI NHNH NGN HNG U T V PHT TRIN HI DNG 2.1 KHI QUT V HOT NG KINH DOANH GIAI ON... kho) 2.1.3.1 Hot ng phỏt hnh th S th phỏt hnh trong giai on ny tng rt ln Nm 2007 s th lu k phỏt hnh ch dng li 10717 chic, nm 2008 phỏt hnh thờm 10026 chic nõng s th lu k phỏt hnh lờn 20743 chic S th phỏt hnh nm 2009 cũn tng thờm 3447 chic lm cho s th lu k phỏt hnh n thi im ny l 24.190 chic Nguyờn nhõn chớnh lm s lng th phỏt hnh trong giai on ny tng mnh l do h thng thanh toỏn th trờn a bn tnh ó c u t... ngnh ngõn hng thỡ iu ny li cng quan trng hn na, bi mun phỏt trin c dch v NHBL mt cỏch ton din, i sõu vo tng ngừ ngỏch th trng, ỏp ng c y nhu cu ca khỏch hng thỡ chi phớ b ra ban u l rt ln, nh chi phớ lp t mỏy ATM, chi phớ ng dng cụng ngh hin i, chi phớ m rng mng li phõn phi, Hn na, tim lc ti chớnh ca mt ngõn hng cng gúp phn lm nờn thng hiu ca ngõn hng ú, to nờn c nim tin vng chc trong lũng cụng chỳng... mi ngun vn t nh l tim tng trong dõn c thnh ngun vn ln cú mt ý ngha vụ cựng quan trng - Dch v NHBL giỳp y nhanh quỏ trỡnh luõn chuyn tin t, tit kim chi phớ xó hi Do phỏt trin cỏc dch v, phng thc thanh toỏn khụng dựng tin mt nh th ATM, sộc, m tin t trong nn kinh t c lu Lê Thị Minh Phơng Lớp: NHE-K9 Khóa luận tốt nghiệp 22 Khoa Ngân hàng thụng nhanh hn, y nhanh vũng quay vn, kh nng sinh li nh th m tng... chp ó tr thnh hỡnh thc ph bin nht trong cho vay tiờu dựng, chim Lê Thị Minh Phơng Lớp: NHE-K9 Khóa luận tốt nghiệp 25 Khoa Ngân hàng 75% trong tng doanh s cho vay tiờu dựng T trng s dng th trong nn kinh t tng lờn ỏng k, doanh s thanh toỏn bng th tng nhanh qua cỏc nm S lng th tớn dng c cỏc ngõn hng Trung Quc phỏt hnh trong nm 2008 lờn ti 142 triu chic, nhiu gp 3 so vi nm 2006 Tng giỏ tr giao dch th tớn... húa-xó hi Lê Thị Minh Phơng Lớp: NHE-K9 Khóa luận tốt nghiệp 18 Khoa Ngân hàng Mụi trng vn húa-xó hi cú nh hng khụng nh n tp quỏn, thúi quen chi tiờu, tit kim ca ngi dõn Vi vic ng dng nhiu thnh tu khoa hc k thut hin i vo dch v ngõn hng nh hin nay, trỡnh dõn trớ, hiu bit ca dõn c cng cao thỡ vic s dng cỏc dch v cng n gin, thun tin, ct gim c chi phớ v nhõn cụng, thi gian dnh cho vic hng dn s dng Xó hi ngy... hn mc cao cựng vi tõm lý ch i lói sut thay i tin Lê Thị Minh Phơng Lớp: NHE-K9 Khóa luận tốt nghiệp 32 Khoa Ngân hàng hnh gi k hn mi ó lm cho ngun vn ny tng trng mnh iu ny lm cho vic s dng vn ca Chi nhỏnh gp nhiu khú khn v ri ro cao hn do ngun vn ngn hn cú mc n nh thp hn VH trung, di hn ca Chi nhỏnh xột v tc tng trng tuyt i v tng i vn thp hn nhiu so vi ngun vn ngn hn nhng cng t c nhng kt qu nht nh...Khóa luận tốt nghiệp 11 Khoa Ngân hàng trờn ti khon ca khỏch hng Loi hỡnh dch v ny hin nay vn cha ph bin Vit Nam nhng ó rt phỏt trin nhiu nc trờn th gii Tớn dng bỏn l dnh cho khỏch hng DNVVN - Chit khu: L vic TCTD mua li giy t cú giỏ ngn hn cha n hn thanh toỏn ca khỏch hng di mnh giỏ ca phiu Chit khu mang li nhiu li ớch cho ngõn hng: + Cú mc bo m cao, theo... s phỏt trin ca bt k loi hỡnh Lê Thị Minh Phơng Lớp: NHE-K9 Khóa luận tốt nghiệp 16 Khoa Ngân hàng kinh doanh no S lng khỏch hng cng ụng, th phn cng ln thỡ cng chng t ngõn hng ú ó phỏt trin tt dch v NHBL, v ngc li Trong iu kin cú nhiu ngõn hng mi m nh hin nay, mnh t lm n ca mi ngõn hng b thu hp dn, cuc cnh tranh chim lnh th phn l rt khc lit, ngõn hng no cú cht lng phc v tt, a dng v sn phm, bit ỏnh vo . mở đầu Chương 1: Tổng quan về dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển. tư và phát triển Hải Dương Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Hải Dương Kết luận Lª