Tính cấp thiết của đề tài
Sự tăng trưởng kinh tế đã cải thiện đời sống người dân, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng và đầu tư mua nhà đất, ô tô, và phát triển kinh doanh gia tăng Nhu cầu vốn cho những mục đích này cũng tăng theo, thúc đẩy hoạt động cho vay của ngân hàng trong lĩnh vực bán lẻ Hoạt động tín dụng bán lẻ đang trở thành xu hướng phát triển quan trọng của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam Đặc biệt, cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) ngày càng được NHTM chú trọng, với việc đầu tư và phát triển các sản phẩm tín dụng mới nhằm phục vụ đối tượng cá nhân và hộ gia đình Việc phát triển cho vay KHCN không chỉ mở rộng quy mô thị trường mà còn nâng cao hiệu quả kinh tế nhờ vào sự đa dạng hóa sản phẩm, doanh thu cao và phân tán rủi ro, mang lại nhiều cơ hội phát triển cho các NHTM.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã đáp ứng nhu cầu của người dân và tăng cường cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác bằng cách triển khai hình thức cho vay dành cho cá nhân và hộ gia đình.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Khu Công Nghiệp Hải Dương đã tích cực phát triển hoạt động cho vay cá nhân trong những năm gần đây, cải thiện quy trình và phương thức cho vay để đáp ứng nhu cầu của người dân, đồng thời đảm bảo an toàn tín dụng.
Hải Dương, mặc dù có diện tích nhỏ, nhưng lại là nơi tập trung nhiều khu công nghiệp như KCN Đại An, KCN Tân Trường và KCN VSip, cùng với các làng nghề truyền thống như làng gỗ Đông Giao và làng gốm Chu Đậu Sự phát triển này đã nâng cao đời sống người dân và gia tăng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, tiêu dùng ô tô và bất động sản Tuy nhiên, dư nợ và hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Hải Dương còn thấp, với số lượng khách hàng và sản phẩm hạn chế Công tác quảng cáo, marketing và phát triển mạng lưới cũng chưa đáp ứng được yêu cầu, ảnh hưởng đến khả năng phát triển cho vay KHCN Kết quả cho vay KHCN chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh và thị trường tại khu công nghiệp Hải Dương.
Là cán bộ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp Hải Dương và là học viên cao học ngành tài chính ngân hàng, tôi nhận thấy việc nghiên cứu giải pháp khắc phục khó khăn và thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng là vô cùng cần thiết Vì vậy, tôi đã chọn đề tài “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp Hải Dương” làm nội dung nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ kinh tế của mình.
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Đã có nhiều nghiên cứu về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại, với nhiều góc độ và bối cảnh thời gian không gian khác nhau.
Luận văn thạc sĩ kinh tế của Nguyễn Ngọc Lê Ca năm 2011 tại Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại Nghiên cứu khẳng định sự cần thiết khách quan trong việc phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Tác giả đã phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng này, đồng thời chỉ ra nguyên nhân dẫn đến các tồn tại trong hoạt động tín dụng Cuối cùng, luận văn đề xuất những giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam.
Luận văn thạc sĩ kinh tế của Bùi Duy Chiến năm 2017 tại Học viện Tài Chính tập trung vào việc mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Ninh Bình Tác giả đã hệ thống hóa các lý thuyết liên quan đến cho vay cá nhân trong ngân hàng thương mại, đồng thời phân tích thực trạng và đánh giá tình hình cho vay cá nhân tại ngân hàng này.
Chi nhánh Ninh Bình của ngân hàng TMCP Quân Đội đã đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân Những đề xuất này nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng tại chi nhánh.
- Luận văn thạc sĩ kinh tế Nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương của Phạm Hà
Vào năm 2018, Học viện Tài Chính đã thực hiện một luận văn nhằm hệ thống hóa lý luận về nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại Luận văn phân tích thực trạng cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Chương Dương và đưa ra các giải pháp cũng như kiến nghị để cải thiện hiệu quả cho vay Tuy nhiên, nghiên cứu chỉ tập trung vào góc độ ngân hàng mà chưa xem xét thêm từ phía khách hàng.
Luận văn thạc sĩ của Đào Mạnh Hùng năm 2018 tại Học viện Tài Chính tập trung vào việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên Tác giả đã hệ thống hóa lý luận liên quan đến cho vay cá nhân, phân tích thực trạng và đánh giá tình hình cho vay tại ngân hàng này Luận văn đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, nghiên cứu chủ yếu dựa vào các chỉ tiêu định lượng mà chưa xem xét các chỉ tiêu định tính, điều này cần được cải thiện trong các nghiên cứu sau.
Luận văn thạc sĩ của Trần Minh Nguyệt năm 2017 tại Học viện Tài Chính đã hệ thống hóa lý luận về phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh Nghiên cứu này phân tích thực trạng cho vay cá nhân tại ngân hàng và đánh giá tình hình hiện tại, từ đó đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
Luận văn thạc sĩ kinh tế này trình bày một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp Tác Xã - chi nhánh Hai Bà Trưng Nghiên cứu tập trung vào việc cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng Các giải pháp đề xuất bao gồm việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý hồ sơ vay, đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng tư vấn, và xây dựng các sản phẩm vay linh hoạt phù hợp với nhu cầu của khách hàng Mục tiêu cuối cùng là thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng và góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.
Vào năm 2017, Phạm Trung Thông đã hoàn thành luận văn tại Học viện Tài Chính, trong đó hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến phát triển cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại Luận văn phân tích thực trạng và đánh giá tình hình phát triển cho vay cá nhân tại ngân hàng Hợp Tác Xã - chi nhánh Hai Bà Trưng Từ những phân tích này, tác giả đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân tại ngân hàng Hợp Tác Xã - chi nhánh Hai Bà Trưng.
Luận văn thạc sĩ kinh tế này tập trung vào việc phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Nghiên cứu nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, từ đó đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ cho vay Mục tiêu cuối cùng là cải thiện sự hài lòng của khách hàng và tăng trưởng doanh thu cho ngân hàng.
Quảng Bình của Hoàng Thị Cẩm Vân năm 2015, Đại học tài chính Marketing.
Luận văn đã hệ thống hóa lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Bài viết phân tích thực trạng và đánh giá tình hình cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Bình Từ đó, luận văn đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng này.
Luận văn thạc sĩ kinh tế Phát triển của Nguyễn Đắc tập trung vào phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Nghiên cứu này nhằm đánh giá hiệu quả và những thách thức trong quy trình cho vay, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ và khả năng tiếp cận vốn cho khách hàng cá nhân.
Vào năm 2017, Học viện Tài Chính đã thực hiện một luận văn hệ thống hóa các lý luận liên quan đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Luận văn này phân tích thực trạng và đánh giá tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Sở Giao Dịch Từ những phân tích đó, luận văn đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng này.
Các luận văn hiện nay chủ yếu tập trung vào nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN, đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển tại các Chi nhánh ngân hàng, phù hợp với đặc điểm địa lý và ngành nghề Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu bài bản nào về giải pháp phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp Hải Dương trong giai đoạn 2017-2019, mà chủ yếu chỉ tập trung vào tín dụng doanh nghiệp và huy động vốn truyền thống Đề tài luận văn của tác giả sẽ kế thừa và phát triển những nghiên cứu trước đó mà không trùng lặp với các công trình đã công bố.
Luận văn hiện vẫn còn một số thiếu sót, chưa nghiên cứu đầy đủ về đặc điểm của khoa học công nghệ (KHCN) tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp Hải Dương Nghiên cứu chỉ tập trung vào việc phát triển chất lượng dịch vụ tín dụng mà chưa phân tích cụ thể về quy mô và cơ cấu tín dụng tại chi nhánh Thêm vào đó, phạm vi thời gian nghiên cứu chỉ từ năm 2017 đến 2019, do đó chưa thể đưa ra phân tích chi tiết về quá trình phát triển hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng này.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
Bài luận văn này tập trung vào việc đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh Khu Công Nghiệp Hải Dương Từ những phân tích này, bài viết sẽ đề xuất các định hướng và giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh này đến năm 2025.
- Hệ thống hóa và làm rõ một số vấn đề lý luận cơ bản về cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM.
Bài viết phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp Hải Dương trong giai đoạn 2017 - 2019 Nghiên cứu tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến quy trình cho vay, đánh giá hiệu quả và những thách thức mà ngân hàng gặp phải trong việc phục vụ khách hàng cá nhân Qua đó, bài viết đưa ra những đề xuất nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong tương lai.
Để phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp Hải Dương, cần đề xuất các giải pháp chủ yếu như nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm vay, áp dụng công nghệ số trong quy trình cho vay, và tăng cường công tác marketing để tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn Đồng thời, ngân hàng cần cải thiện quy trình thẩm định hồ sơ vay và xây dựng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng cá nhân.
4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của luận văn này tập trung vào các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
Về phạm vi thời gian: Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHCN từ các năm từ 2017 - 2019, đề xuất giải pháp phát triển đến năm 2025.
Về phạm vi không gian: Nghiên cứu tập trung tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp Hải Dương.
- Luận văn dựa cơ sở lý luận để làm rõ khung lý thuyết, dựa vào khung lý
Bài viết trình bày 6 thuyết khảo sát thực tiễn nhằm đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp Hải Dương Trong từng vấn đề cụ thể, quá trình nghiên cứu áp dụng các phương pháp nghiên cứu phù hợp để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong việc đưa ra các giải pháp.
Phương pháp tổng hợp và khái quát hóa được áp dụng để hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến cho vay KHCN tại NHTM Để làm rõ thực trạng cho vay KHCN, bài viết sử dụng phương pháp phân tích thống kê tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp Hải Dương Đồng thời, phương pháp so sánh được sử dụng để phân tích các giai đoạn khác nhau trong quy trình cho vay KHCN Luận văn chủ yếu dựa vào các số liệu thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo tín dụng và báo cáo tổng kết của ngân hàng để đảm bảo tính chính xác và đáng tin cậy.
Học viên đã tiến hành điều tra phỏng vấn để đánh giá sự hài lòng về chất lượng tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp Hải Dương Phương pháp khảo sát được thực hiện trên 200 khách hàng cá nhân đang vay vốn tại ngân hàng này Kết quả cho thấy toàn bộ 200 phiếu khảo sát được phát ra đã được thu về và tất cả đều hợp lệ, sau đó học viên đã áp dụng phương pháp tổng hợp và phân tích dữ liệu để rút ra kết luận.
Phương pháp suy luận logic và quy nạp được áp dụng để đánh giá thực trạng và đưa ra các giải pháp dựa trên cơ sở lý luận Luận văn sử dụng biểu đồ và bảng biểu nhằm tăng tính thuyết phục, đồng thời tiến hành khảo sát thực tế để giải quyết các vấn đề nêu ra trong nghiên cứu.
6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
Nghiên cứu này nhằm hệ thống hóa và làm rõ cơ sở lý luận về cho vay khoa học công nghệ (KHCN) tại ngân hàng thương mại (NHTM), đồng thời đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp Hải Dương trong giai đoạn 2017-2019 Bài viết sẽ phân tích những kết quả đạt được, chỉ ra các hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân của những hạn chế đó Dựa trên những đánh giá này, nghiên cứu sẽ đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp Hải Dương trong thời gian tới.
Kết quả nghiên cứu từ luận văn này sẽ cung cấp tài liệu tham khảo quý giá cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp Hải Dương, cũng như cho các chi nhánh khác trong hệ thống và các ngân hàng thương mại khác trong nền kinh tế.
7 Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 3 chương
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp Hải Dương
Chương 3 trình bày các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp Hải Dương Những giải pháp này bao gồm cải tiến quy trình xét duyệt hồ sơ vay, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ thông tin vào quản lý cho vay Mục tiêu là gia tăng sự hài lòng của khách hàng, nâng cao hiệu quả kinh doanh và mở rộng thị phần trong lĩnh vực cho vay cá nhân.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận Theo đó, khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro lớn nhất cho các ngân hàng thương mại Để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững, việc cho vay cần phải được thực hiện một cách an toàn và hiệu quả, tuân theo những nguyên tắc nhất định.
Nguyên tắc thứ nhất trong quản lý mục đích tiền vay yêu cầu người vay phải thế chấp tài sản và cho phép ngân hàng thương mại kiểm tra việc sử dụng vốn vay Người vay cần xây dựng dự án và phương án xin vay vốn, đồng thời có trách nhiệm thực hiện đúng hợp đồng đã ký với ngân hàng Nguyên tắc này nhằm đảm bảo khả năng hoàn trả vốn vay và quản lý vốn đầu tư theo đúng định hướng, từ đó góp phần duy trì sự cân đối trong nền kinh tế.
Nguyên tắc hoàn trả trong vay vốn yêu cầu người vay phải hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng sau thời gian vay Thời gian vay được tính từ khi người vay nhận tiền cho đến khi trả hết nợ Nguyên tắc này bao gồm hai khía cạnh: thứ nhất, số lượng hoàn trả, là tổng số tiền gốc và lãi phát sinh; thứ hai, thời gian hoàn trả, phải tuân theo thỏa thuận ghi trong hợp đồng vay.