CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY
Tổng quan về hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển, sự ra đời của ngân hàng thương mại là điều tất yếu để đáp ứng nhu cầu sản xuất và lưu thông hàng hóa Qua thời gian, ngân hàng thương mại đã phát triển từ những nghiệp vụ đơn giản đến phức tạp, ngày càng hoàn thiện các dịch vụ của mình Hệ thống tài chính ngân hàng hiện đang giữ vai trò quan trọng và nhạy cảm trong nền kinh tế, ảnh hưởng sâu sắc đến đời sống kinh tế xã hội.
Ngân hàng, theo định nghĩa của Peter S Rose, là một tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Ngân hàng cũng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Theo Luật số 47/2010/QH12 về các tổ chức tín dụng tại Việt Nam, ngân hàng thương mại được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Các hoạt động ngân hàng bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại được định nghĩa là một doanh nghiệp hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng Chức năng chính của ngân hàng thương mại bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ ngân hàng nhằm hỗ trợ nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại chủ yếu thực hiện ba hoạt động chính: huy động vốn, cấp tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác, bao gồm đầu tư tài chính và kinh doanh ngoại tệ.
Cho vay là một trong những nghiệp vụ cổ điển nhất của ngân hàng, bắt đầu từ việc các nhà buôn tiền sử dụng vốn tự có để cho vay Qua thời gian, họ nhận ra rằng có nhiều người gửi tiền mà không rút cùng lúc, tạo ra số dư thường xuyên trong két Nhờ tính chất vô danh của tiền, các nhà buôn tiền đã tạm thời sử dụng một phần tiền gửi của khách hàng để cho vay Từ đó, hoạt động cho vay đã ra đời và không ngừng phát triển, mở rộng đa dạng hóa sản phẩm và tài trợ cho nhiều lĩnh vực khác nhau.
Cho vay là hoạt động mà ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng, yêu cầu họ sử dụng số tiền này đúng mục đích và hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong thời gian đã thỏa thuận Ngân hàng thương mại chủ yếu có hai hình thức cho vay: cho vay cá nhân và cho vay doanh nghiệp.
Theo Rose, cho vay là một trong những chức năng kinh tế quan trọng nhất của ngân hàng, giúp tài trợ cho chi tiêu của doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan chính phủ.
Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010 của Việt Nam, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
(i) Thứ nhất, về tỷ trọng tài sản Cho vay là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất trong khoản mục tín dụng của NHTM.
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất trong tổng tài sản của ngân hàng thương mại (NHTM), ảnh hưởng lớn đến chiến lược hoạt động và đầu tư của họ NHTM thường giữ các khoản cho vay ngắn hạn, giúp nhanh chóng thu hồi vốn để đáp ứng nhu cầu chi trả của khách hàng Việc ngân hàng hoán chuyển kỳ hạn nguồn và thu nợ nhiều lần trong kỳ sẽ tăng tính thanh khoản cho các khoản vay.
(ii)Thứ hai, về mặt lợi nhuận Cho vay là hoạt động sinh lời lớn nhất của NHTM thông qua thu lãi cho vay.
Doanh thu từ hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại phụ thuộc vào quy mô, thời gian và lãi suất của khoản vay Các khoản vay lớn và có thời gian dài thường đi kèm với lãi suất cao hơn so với các khoản vay nhỏ và ngắn hạn Doanh thu từ lãi suất đóng góp phần lớn vào tổng doanh thu của ngân hàng, vì vậy ngân hàng luôn nỗ lực mở rộng quy mô cho vay và đảm bảo chất lượng thông qua việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa các loại hình cho vay và phát triển công nghệ mới.
(iii) Về rủi ro Rủi ro từ hoạt động cho vay cao.
Các khoản cho vay được xem là nợ của doanh nghiệp và cá nhân vay, nhưng đồng thời cũng là tài sản của ngân hàng thương mại (NHTM) Khác với các loại tài sản khác, các khoản cho vay không thể chuyển đổi thành tiền mặt trước thời hạn thanh toán, trừ một số trường hợp đặc biệt khi NHTM phải thu hồi vốn sớm do khách hàng vi phạm hợp đồng hoặc sử dụng sai mục đích Nếu con nợ không thanh toán đúng hạn, NHTM sẽ phải đối mặt với rủi ro, thua lỗ, và có thể dẫn đến tình trạng phá sản.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) tuân theo một số nguyên tắc nhất định để đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời Những nguyên tắc này được cụ thể hóa qua các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các NHTM, thường bao gồm các yếu tố như đánh giá rủi ro, khả năng trả nợ của khách hàng và quản lý nguồn vốn hiệu quả.
Khách hàng cần cam kết hoàn trả gốc và lãi đúng hạn theo hợp đồng, điều này không chỉ đảm bảo lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại (NHTM) mà còn là nguồn thu để chi trả lãi và gốc cho tiền gửi của khách hàng Việc này là yếu tố quan trọng giúp NHTM tồn tại và phát triển bền vững.
(ii)Khách hàng phải cam kết sử dụng khoản vay theo mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng.
Ngân hàng cung cấp khoản vay dựa trên các phương án kinh doanh hiệu quả Khi phương án hoạt động thành công, người vay có thể chứng minh khả năng thu hồi vốn đầu tư và thanh toán nợ cho ngân hàng Các khoản tài trợ từ ngân hàng cần liên kết chặt chẽ với việc hình thành tài sản của người vay.
1.1.2 Hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Nội dung cơ bản về mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Quan niệm về mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân củaNgân nguồn lực của mình như vốn, hệ thống mạng lưới, công nghệ nhằm gia tăng hoạt động cho vay đối với KHCN cả về qui mô và chất lượng.
Mở rộng quy mô cho vay là quá trình gia tăng doanh số và dư nợ cho vay, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cá nhân về việc sử dụng tiền Sự gia tăng này phản ánh sự tăng trưởng trong số lượng khách hàng và nhu cầu tài chính của họ.
Mở rộng cho vay KHCN cần chú trọng không chỉ vào việc tăng quy mô và số lượng khách hàng, mà còn phải đảm bảo chất lượng khoản vay để đạt được sự tăng trưởng bền vững và ổn định Chất lượng khoản vay là yếu tố quan trọng hơn cả trong việc tìm kiếm cơ hội mới.
Để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, xây dựng lãi suất hợp lý và xác định kỳ hạn phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng Việc đánh giá đầy đủ và chính xác về cho vay KHCN, cũng như đặt nó trong mối quan hệ tổng thể với các chỉ tiêu tài chính, sẽ giúp ngân hàng nhận diện rõ ràng các hạn chế và từ đó đề ra giải pháp thích hợp nhằm mở rộng cho vay KHCN.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của
1.2.2.1 Chỉ tiêu về dư nợ cho vay KHCN
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khối lượng tiền cho vay đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại một thời điểm nhất định Chỉ tiêu này giúp đánh giá hiệu quả hoạt động mở rộng cho vay của ngân hàng Sự gia tăng dư nợ cho vay KHCN cho thấy ngân hàng đã đạt được thành công trong việc mở rộng cho vay, đồng thời khẳng định uy tín và sự đa dạng trong dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
Việc đo lường, đánh giá dư nợ cho vay cá nhân thông qua lượng tăng giảm dư nợ cho vay cá nhân.
Lượng tăng giảm dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cuối năm (t)
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cuối năm (t-1)
Chỉ tiêu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân âm (