NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^|Q^^ - BÙI THU TRANG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LÂM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^|Q^^ - BÙI THU TRANG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LÂM Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HÀ THỊ SÁU HÀ NỘI, NĂM 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành v1 v1 phạm trung thực học thuật Tô1 cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ “Chất lượng tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam — chi nhánh Gia Lâm" cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi hướng dẫn tận tình TS Hà Thị Sáu Các thông tin, số liệu kết nghiên cứu luận văn khách quan, trung thực không trùng lặp với cơng trình nghiên cứu cơng bố Tơi cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn trân trọng cảm ơn Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Bùi Thu Trang ii LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Hà Thị Sáu - người tận tình hướng dẫn tơi mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Học viện Ngân hàng ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, toàn thể nhân viên khách hàng vay vốn Agribank chi nhánh Gia Lâm cung cấp thông tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, người bạn thân thiết thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tơi lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Bùi Thu Trang iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH SÁCH CÁC BẢNG vii DANH SÁCH SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 10 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 18 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số Ngân hàng thương mại Việt Nam học kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Lâm 22 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số Ngân hàng thương mại Việt Nam 22 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Gia Lâm .25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 ιv CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LÂM .28 2.1 Khái quát chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Gia Lâm 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 34 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Gia Lâm 38 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 38 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Lâm 42 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Gia Lâm 56 2.3.1 Những kết đạt 56 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LÂM .64 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Gia Lâm 64 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh 64 3.1.2 Mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh 65 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Gia Lâm 66 3.2.1 Hoàn thiện sách hoạt động tín dụng địa bàn .66 vi v DANH CÁC VIẾT TẮT 3.2.2 Thực chặt chẽ MỤC quy trình tínTỪ dụng 67 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 71 3.2.4 Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng 72 3.2.5 Nâng cao chất lượng số lượng cán tín dụng 74 3.2.6 Các giải pháp khác 76 3.3 Một số kiến nghị 78 3.3.1 Đối với Chính Phủ 78 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 79 3.3.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 PHỤ LỤC 86 Từ viết tắt Giải nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nơng thơn Việt Nam CBTD CLTD Cán tín dụng Chất lượng tín dụng ^DN Doanh nghiệp TH Khách hàng ^NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM RRTD Ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tơ chức tín dụng ^TD Tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm TSCĐ Tài sản cố định VAMC Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản tô chức tín dụng Việt Nam Vietcombank Ngân hàng thương mại phân Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cô phân Công Thương Việt Nam vii DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng Trang Bảng 2.1 Ket hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Gia Lâm, giai đoạn 2015 - 2019 38 Bảng 2.2 Dư nợ tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Agribank chi nhánh Gia Lâm giai đoạn 2015 - 2019 42 Bảng 2.3 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Agribank chi nhánh Gia Lâm giai đoạn 2015 2019 44 Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ có khả vốn Agribank chi nhánh Gia Lâm giai đoạn 2015 - 2019 45 Bảng 2.5 Dự phòng RRTD tỷ lệ dự phòng RRTD Agribank chi nhánh Gia Lâm giai đoạn 2015 - 2019 45 Bảng 2.6 Vịng quay vốn tín dụng Agribank chi nhánh Gia Lâm 46 Bảng 2.7 Lợi nhuận tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng .48 Bảng 2.8 Mức độ hài lòng khách hàng khả đáp ứngnhu cầu vay vốn khách hàng Agribank chi nhánh Gia Lâm 52 Bảng 2.9 Mức độ hài lòng khách hàng quy trình tín dụngtạiAgribank chi nhánh Gia Lâm 53 Bảng 2.10 Mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm lãi suất tín dụng Agribank chi nhánh Gia Lâm 54 Bảng 2.11 Mức độ hài lòng khách hàng đội ngũ cán nhân viên tín dụng Agribank chi nhánh Gia Lâm 55 Bảng 2.12 Mức độ hài lòng khách hàng sở vật chất Agribank chi nhánh Gia Lâm 56 74 - Hệ thống thơng tin phải có khả nhận biết nhóm khách hàng liên quan để hỗ trợ cảnh báo CBTD trình thực thẩm định hồ sơ 3.2.5 Nâng cao chất lượng số lượng cán tín dụng Như phân tích Chương 2, nguyên nhân ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng chất lượng CBTD, kinh nghiệm cịn hạn chế đồng thời số lượng CBTD khơng đủ Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc bố trí số lượng lớn CBTD có trình độ, lực nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng hạn chế rủi ro phát sinh Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, với trình đại hóa, chun mơn hóa khơng ngừng phát triển sản phẩm tín dụng ngành ngân hàng đòi hỏi CBTD phải chọn lọc gắt gao thường xuyên đào tạo để đáp ứng với thay đổi nhanh chóng cơng nghệ thực tế hoạt động tín dụng Trên sở đó, cần phải có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng số lượng cán tín dụng Agribank chi nhánh Gia Lâm Các giải pháp cụ thể sau: Tuyển chọn: Do Agribank quy định tuyển chọn nhân lực theo hình thức tập trung nên Chi nhánh cần thực khâu tiếp nhận, đánh giá hồ sơ Do đó, để nhân tuyển chọn có chất lượng cao, Chi nhánh cần thực nghiêm túc, tuân thủ chặt chẽ tiêu chuẩn Agribank đề Bên cạnh đó, Chi nhánh cần chủ động phân tích, đánh giá bước đầu với ứng viên tố chất quan trọng khác như: nhanh nhẹn, hoạt bát, nhiệt tình, khả nắm bắt tâm lý tốt, có óc phân tích ứng cử viên Đào tạo: Chi nhánh thường xuyên tự tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn hỗ trợ cán tham gia khóa học trung dài hạn trường đạo tạo quy nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ như: phân tích tài chính, thẩm định dự án, thu thập - phân tích thơng tin Việc tự tổ chức đào tạo đào tạo thực giúp đỡ chun gia ngồi nước Cuối khóa học cần tổ chức kiểm tra, đánh giá kết để rút kinh nghiệm cho lần tổ chức sau đạt kết tốt 75 Cập nhật sách - pháp luật: CBTD, cán Phịng kiểm tra - kiểm sốt phụ trách tín dụng cần cập nhật thường xuyên chủ trương, sách Đảng Nhà nước, văn Chính phủ kiến thức pháp luật lĩnh vực liên quan Đánh giá, luân chuyển chế độ đãi ngộ: Hoạt động tín dụng hoạt động nhạy cảm kinh doanh tiền tệ ngân hàng, rủi ro tín dụng xảy sẻ ảnh hưởng lớn đến ngân hàng, đặc biệt có thơng đồng cán tín dụng khách hàng Do đó, phẩm chất đạo đức có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Song song với cơng tác đào tạo, nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp việc áp dụng chế độ đãi ngộ với CBTD công việc quan trọng Công tác đánh giá, nhận xét cán thực hàng quý Ngoài ra, Chi nhánh cần tiến hành kiểm tra trình độ CBTD, cán Phịng kiểm tra - kiểm sốt phụ trách tín dụng thường xun qua thi nghiệp vụ tín dụng hàng năm để có đánh giá xác, khách quan cán tín dụng, từ có kế hoạch điều chuyển, ln chuyển vị trí cơng tác phù hợp xét duyệt mức lương, thưởng hợp lý Chi nhánh cần quy định mức khen thưởng xứng đáng dựa kết hoạt động tín dụng hiệu CBTD (tính tốn mức khen thưởng dựa lợi nhuận Chi nhánh thu từ hoạt động tín dụng, dựa trên: doanh số thu lãi, chất lượng khoản tín dụng đạt tiêu ) đồng thời phải có khung phạt thích đáng trường hợp vi phạm nguyên tắc tín dụng, phát hành vị móc ngoặc với khách hàng vay vốn Bên cạnh quy định khen thưởng xử phạt công minh, hợp lý việc chi lương hàng tháng CBTD phải gắn liền với trách nhiệm (phân biệt cán tác nghiệp thông thường CBTD) dựa hiệu cơng việc đem lại cho ngân hàng, dựa tiêu sau để đánh giá xếp loại lương: dư nợ tín dụng quản lý cán bộ, nợ xấu, nợ gia hạn, nợ ngoại bảng (không đánh giá lương theo thâm niên công tác trước đây, thâm niên cơng tác tính cho việc nộp bảo hiểm theo quy định) Với phương thức chi 76 trả lương đem lại tâm lý nhiệt tình cống hiến, trách nhiệm cơng việc khơng cịn tình trạng cào lương trước 3.2.6 Các giải pháp khác Thứ nhất, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hệ thống cơng nghệ - thông tin sử dụng Agribank chi nhánh Gia Lâm thực đầu tư từ năm 2003 Đến nay, hệ thống cho thấy nhiều tồn tại, không phù hợp với xu phát triển tình hình hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Agribank Gia Lâm địi hỏi phải đại hóa hệ thống cơng nghệ - thông tin nhằm hỗ trợ phát triển thêm nhiều sản phẩm tín dụng khác nhau; giảm thiểu thời gian, cơng sức cho cán trình thực nghiệp vụ; nhanh chóng đưa cảnh báo rủi ro để cán phụ trách có biện pháp xử lý kịp thời Do đó, cần thiết phải có giải pháp để đại hóa cơng nghệ ngân hàng Nội dung cụ thể sau: - Hoàn thiện hệ thống mạng kết nối trao đổi liệu Chi nhánh; - Bổ sung, nâng cấp phần mềm, ứng dụng công nghệ thông tin: Đối với hệ thống mạng kết nối: Phịng Điện tốn Chi nhánh thực nâng cấp, cài đặt máy chủ Hội sở tiến hành kết nối với tất máy tính phận nghiệp vụ phòng giao dịch trực thuộc Phịng điện tốn liên tục cập nhật chương trình chống virus, xây dựng firewall Đối với việc cải tiến, nâng cấp bổ sung phần mềm, ứng dụng công nghệ thông tin: Chi nhánh lựa chọn thuê/mua tự nghiên cứu phát triển đồng thời vừa tự nghiên cứu vừa thuê/mua Đối việc tự nghiên cứu, xây dựng: cán Phịng Điện tốn phối hợp với CBTD để xây dựng, nâng cấp chương trình, phần mềm hỗ trợ cho việc lọc, thống kê quản lý liệu; tự động đưa thơng báo, cảnh báo rủi ro tín dụng Thứ hai, khắc phục ngăn ngừa nợ hạn Biện pháp khai thác: áp dụng để xử lý khoản nợ q hạn thuộc loại khó địi giống chương trình phục hồi Ngân hàng hướng dẫn, tư vấn khách 77 hàng vấn đề: khả tạo sản phẩm lợi nhuận Gia hạn điều chỉnh lại kỳ hạn để giảm quy mơ hồn trả trước mắt, cho vay tiếp để tăng sức mạnh tài cho người vay, khơi phục lại cho sản xuất kinh doanh tổ chức giám sát Quản lý chặt chẽ ngân quỹ chi tiêu, khuyên bán bớt tài sản có giá trị, giảm lượng hàng tồn kho Đề nghị khách hàng nên cải tạo hệ thống sản xuất kinh doanh, tổ chức lại sản xuất, thay đổi thiết bị, máy móc cơng nghệ Khuyến khích khách hàng thu hồi khoản nợ trả chậm cách đẩy mạnh tiến trình thu hồi khoản nợ phải thu, giảm tối đa lượng vốn bị chiếm dụng Trực tiếp giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn tài cấp thêm tín dụng để phục hồi sản xuất kinh doanh Cuối tình khơng thể giải tiến hành lý tài sản Đánh giá khả trả nợ khách hàng cần đặc biệt coi trọng Cán tín dụng tiến hành đối chiếu phân tích tình hình sử dụng vốn vay, tính tốn xác định nguồn thu, đánh giá khả trả nợ sở làm cam kết tiến độ trả nợ cụ thể với khách hàng, thông qua thứ tự ưu tiên: thu từ phương án, dự án kinh doanh (nguồn thu thứ nhất) tiếp đến thu từ phát mại tài sản đảm bảo (nguồn thu thứ hai hay gọi nguồn dự phòng) cuối thu từ nguồn thu khác như: từ sản xuất kinh doanh, từ nguồn tài trợ, vốn khác Thứ ba, nâng cao chất lượng dịch vụ Giải cho vay với thời hạn nhanh nhất, tránh làm thời gian khách hàng, cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng vấn đề quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm, giải cho vay nhanh khơng tạo thuận lợi cho khách hàng mà thể tôn trọng khách hàng, để lại ấn tượng tốt khách hàng, tạo danh tiếng tốt cho ngân hàng với số biện pháp sau: Các phòng ban tác nghiệp khối kinh doanh phải có bảng đăng ký mục tiêu chất lượng thực công việc phòng, theo dòng sản phẩm cụ thể phải duyệt Ban Giám Đốc Các phòng tác nghiệp phải hiểu nhiệm vụ hỗ trợ khối kinh doanh trực tiếp hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh, khơng nên gây khó khăn làm cản trợ cơng việc chung Phải có phối hợp nhịp nhàng thơng suốt giải hồ sơ khách hàng 78 nhanh chóng đảm bảo an toàn, hiệu nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Cần chuyên biệt theo dòng sản phẩm tách bạch công việc, khâu, dịng sản phẩm giúp cho cơng việc chun nghiệp thực nhanh chóng, đồng thời tránh tình trạng tiêu cực cho vay xảy nhằm tăng hiệu kinh doanh cho ngân hàng Quyết liệt triệt để nâng cao chất lượng, phong cách giao dịch phục vụ khách hàng Chi nhánh để cán Agribank chi nhánh Gia Lâm đại sứ thương hiệu tốt 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính Phủ Thứ nhất, Chính phủ cần thiết lập môi trường kinh tế ổn định, phát huy vai trị điều tiết vĩ mơ nhà nước Các sách kinh tế vĩ mơ cần ban hành cách đồng hướng đến mục tiêu chiến lược hoạch định Thúc đẩy thị trường tài thị trường tiền tệ trước hết thị trường liên ngân hàng nhằm xác định khuôn khổ hoạt động ngân hàng, tạo thêm nhiều hội đầu tư phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa cơng cụ toán nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng Thứ hai, Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý Hồn thiện quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng quy định giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh Chính phủ cần điều phối kết hợp ngành có liên quan, với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phối hợp để giải vấn đề vướng mắc q trình cấp tín dụng ngân hàng Thứ ba, Chính phủ cần có quy định cụ thể liên quan đến cơng bố thơng tin tài DN có xác minh kiểm toán, quy định chặt chẽ điều kiện 79 thành lập công ty kiểm tốn kiểm tốn viên có liên quan cho đời báo cáo kiểm toán sơ sài thiếu trung thực 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước - Nhanh chóng hồn thiện khung pháp lý để ngân hàng có thực xếp hạng tín dụng nội bộ, hướng theo thơng lệ quốc tế Song song với việc xây dựng, hoàn thiện xếp hạng tín dụng nội bộ, cần có sách phát triển đơn vị xếp hạng tín dụng độc lập làm sở tham chiếu chung công tác xếp hạng tín dụng Kinh nghiệm nhiều nước khu vực cho thấy, việc phát triển tổ chức xếp hạng tín dụng khơng Nhà nước quản lý để hạn chế việc chi phối tổ chức hay cá nhân làm sai lệch kết xếp hạng quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng - Thanh tra NHNN cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, xây dựng hệ thống thơng tin tài đại áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục hoạt động kinh doanh NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa đảm bảo cho hệ thống họat động an tòan, hiệu - Đầy mạnh xử lý bất ổn nội số ngân hàng, giám sát dòng tiền luân chuyển nội ngân hàng Đây nguyên nhân làm hệ thống ngân hàng ln bất ổn, tích tụ rủi ro hệ thống lớn Khi giám sát dòng vốn khỏi vòng luẩn quẩn số ngân hàng, nợ xấu ngân hàng thương mại có điều kiện xử lý, điểm nghẽn vốn khắc phục, việc tiếp cận vốn DN dễ dàng - Đẩy nhanh trình thực để án tóan khơng dùng tiền mặt thơng qua việc hịan thiện văn liên quan Phối hợp với quan luật pháp vấn đề phòng chống tội phạm, đảm bảo tính bảo mật cao cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử - Tăng cường công tác tra, giám sát thị trường tiền tệ, thị trường vàng hoạt động ngân hàng; kiểm soát chặt chẽ chất lượng hoạt động TCTD, tỷ lệ an toàn, khoản, CLTD qui định lãi suất, tỷ giá Xử lý 80 kịp thời sai phạm vấn đề nảy sinh, đảm bảo hoạt động TCTD theo qui định pháp luật, an toàn, hiệu Kiên xử lý NHTM cố tình lách luật, dẫn đến tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh để lôi kéo khách hàng ngân hàng khác, gây gối lọan thị trường - Thanh tra ngân hàng thông qua nghiệp vụ giám sát từ xa phát sai phạm hay nguy rủi ro phát cần cảnh báo kịp thời đến NHTM để có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng 3.3.3 Đối với ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Thứ nhất, hồn thiện quy trình cấp tín dụng theo hướng chun nghiệp, tách biệt rõ trách nhiệm phận, chức nhiệm vụ cụ thể, mô tả chi tiết công việc Hiện nay, Hệ thống quy trình cấp tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam chưa chưa tách cụ thể nhóm cơng việc theo hướng chun mơn hóa Một cán tín dụng phải kiêm nhiệm từ khâu tìm kiếm khách hàng, thiết lập hồ sơ, giải ngân kiểm tra sau Điều dễ dẫn đến tiêu cực trình thẩm định hồ sơ cho vay Bên cạnh đó, chưa có hệ thống thẩm định quy trình giải ngân tập trung, chất lượng thẩm định chưa cao Việc phân cơng trách nhiệm cụ thể cho cán tín dụng thành mảng, khâu, giúp hồ sơ vay vốn xử lý chuyên nghiệp, thẩm định kỹ Bên cạnh đó, cần xây dựng quy trình cấp tín dụng chuẩn hóa, đồng thống khâu quy trình, tránh tình trạng đùn đẩy, chồng chéo Thứ hai, tăng cường công tác đào tạo cán để nâng cao trình độ chun mơn kỹ đội ngũ cán nhân viên toàn hệ thống Agribank nói chung cán tín dụng nói riêng Bên cạnh đó, đợt tập huấn phải thực có sách mới, sản phẩm văn pháp luật Thứ ba, nghiên cứu, hoàn thiện mơ hình hoạt động cơng ty Mua bán nợ khai thác tài sản ( AMC) Qua đó, tất tài sản đảm bảo phải thẩm định định giá độc lập đơn vị theo quy định Như vậy, giá trị tài sản đảm bảo thẩm định, định giá cách khách quan xác, giảm thiểu rủi ro 81 tiêu cực quy trình cấp tín dụng Bên cạnh đó, công ty AMC chủ động việc mua lại nợ xấu đơn vị thành viên Agribank, giúp cho nợ xấu khai thông Việc phát mại, xử lý tài sản đảm bảo tiến hành cách nhanh chóng chuyên nghiệp việc đơn vị phải tự loay hoay tìm phương án khởi kiện, rao bán tài sản, vướng phải nhiều rào cản mặt pháp lý thủ tục hồ sơ, kinh nghiệm việc thực Hoạt động AMC phù hợp với xu chuyên nghiệp thị trường tài ngân hàng Hiện tại, đa số NHTMCP có công ty Mua bán nợ khai thác tài sản riêng mình, hoạt động độc lập, hiệu chuyên nghiệp Công ty Mua bán nợ khai thác tài sản Agribank thành lập, chưa có quy định cụ thể để hoạt động Thứ tư, xây dựng mơ hình hoạt động Agribank theo hướng chuyên nghiệp chuyên mơn hóa cao, bắt kịp mơ hình hoạt động tiên tiến NHTMCP nước giới Việc chưa phân định rõ trách nhiệm công việc cán phận Agribank khiến suất làm việc chưa nâng cao Chế độ lương thưởng mang tính chất cào bằng, chưa khuyến khích cố gắng cống hiến nhân viên Bên cạnh đó, phát sinh việc tiêu cực, việc quy kết trách nhiệm rõ ràng đến khâu, phận chưa rạch ròi, làm rõ sai phạm đến cá nhân Điều khiến việc phịng ngừa rủi ro, sai phạm tác nghiệp chưa hiệu 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở hạn chế nguyên nhân hạn chế với định hướng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Gia Lâm tác giả đề xuất nhóm giải pháp, cụ thể sau: (1) Hồn thiện sách hoạt động tín dụng địa bàn; (2) Thực chặt chẽ quy trình tín dụng; (3) Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; (4) Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng; (5) Nâng cao chất lượng số lượng cán tín dụng; (6) Các giải pháp khác Để thực giải pháp kiến nghị đề xuất với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 83 KẾT LUẬN Hoạt động NHTM có vai trị quan trọng ổn định phát triển kinh tế Vì phát triển bền vững NHTM đặt quản lý hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng nhằm tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế giai đoạn Nâng cao CLTD đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh NHTM CLTD phụ thuộc nhiều vào cơng tác quản lý hoạt động tín dụng, đặt biệt quản lý rủi ro tín dụng CLTD ln địi hỏi phải nâng cao suốt q trình hoạt động ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Gia Lâm cần thiết bối cảnh Trong Luận văn tác giả hệ thống hóa sở lý thuyết tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng ngân hàng Luận văn xây dựng hai nhóm tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bao gồm tiêu định lượng tiêu định tính Đồng thời, từ học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, tác giả rút số học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Gia Lâm Trên sở lý thuyết hệ thống hóa, tác giả sâu vào phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Gia Lâm giai đoạn 2015 2019 thơng qua hai nhóm tiêu định tính định lượng Trên sở đó, đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Từ kết phân tích đánh giá chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Gia Lâm kết hợp với định hướng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh đến năm 2025, tác giả đề xuất nhóm giải pháp để nâng cao CLTD Agribank chi nhánh Gia Lâm bao gồm: (1) Hoàn thiện sách hoạt động tín dụng địa bàn; (2) Nâng cao chất lượng số lượng cán tín dụng; (3) Thực chặt chẽ quy trình tín dụng; (4) Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; (5) Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng; (6) Các giải pháp khác Để thực giải pháp trên, tác giả thực kiến nghị đến Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước Agribank 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO • Agribank chi nhánh Gia Lâm (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015 Agribank chi nhánh Gia Lâm (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016 Agribank chi nhánh Gia Lâm (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017 Agribank chi nhánh Gia Lâm (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018 Agribank chi nhánh Gia Lâm (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019 Các Mác - Toàn tập, Tập 39, NXB Sự Thật - Hà Nội, 1963 Chính phủ (2013), Nghị số 48/2013/NQ-CP Phiên họp phủ thường kỳ tháng năm 2013 Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, nhà xuất Phương Đông Nguyễn Thị Thu Đông (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận án tiến sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế Quốc dân 10 Trương Văn Giang (2019), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Cẩm Mỹ, tỉnh Đồng Nai http://tapchicongthuong.vn/bai-viet/giai-phap-nang-cao-chat-luong-tin-dung-taingan-hang-tmcp-nong-nghiep phat-trien-nong-thon-chi-nhanh-cam-my-tinh-dongnai-64222.htm 11 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất tài 12 Đinh Thu Hương Phan Đăng Lưu (2014), Hồn thiện mơ hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng Agribank nhằm nâng cao lực cạnh tranh hội nhập quốc tế, Tạp chí Ngân hàng số 5/2014 85 13 Đỗ Tiến Hưng (2016), Phân tích số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sĩ trường Đại học Bách Khoa Hà Nội 14 Nguyễn Ngọc Khoa (2014), Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh, Luận văn thạc sĩ, trường Học viện ngân hàng, Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư số 11/2013/TT-NHNN qui định cho vay, hỗ trợ nhà theo Nghị số 02/NQ- CP Nghị số 48/NQCP 16 Ngân hàng nhà nước (2013), Quyết định số 1459/QĐ-NHNN ngày 27/6/2013 việc thành lập Công ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) 17 Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 18 Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư số 11/2019/TT-NHNN Quy định kiểm sốt đặc biệt tổ chức tín dụng 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2019), Quy chế số 225/QĐ-HĐTV-TD quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 20 Nguyễn Cao Phong (2016), Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Ninh Bình, Luận văn thạc sĩ trường Học viện Tài 21 Nguyễn Ngọc Sơn, Bùi Đức Tuân (2012), Giáo trình Kinh tế phát triển, Nhà xuất tài 22 Quốc hội (2015), Bộ luật dân 2015 23 Quốc hội (2010), Luật tín dụng 2010 24 Nguyễn Văn Tiến (2014), Tín dụng ngân hàng Nhà xuất thống kê Hà Nội ST T MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý CÁC YẾU TỐ (1) Không hài lịng (2) (3) (4) (5) PHỤ LỤC Bình thường (Trung lập) Kính chào Ơng/Bà Bùi Thu Trang, học viên trường Học viện Ngân hàng Hiện tơi 4.TơiHàilàlịng thực đề tài nghiên cứu “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng Hồn tồn hàiNơng lịng thơn Việt Nam chi nhánh Gia Lâm” nghiệp5.và Phát triển Xin cám ơn Ông/Bà nhận lời tham gia cuộcphỏng vấn Cũng xin lưu ý thông tin trung thực Ơng/Bà cung cấp khơng có quan điểm hay sai tất có giá trị cho nghiên cứu chúng tơi, mong nhận hợp tác Ông/Bà I THÔNG TIN CHUNG Xin Ơng/Bà vui lịng cho biết thơng tin Ông/Bà thuộc đối tượng khách hàng vay vốn sau đây? □ Khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh □ Doanh nghiệp Ông/Bà thực vay vốn theo hình thức □ Vay lần □ Vay hạn mức Khoản vay Ông/Bà năm nào? Giới tính Ông/Bà? □ Nam □ Nữ Độ tuổi Ông/Bà? □ Dưới 30 tuổi □ Từ 30 - 40 tuổi □ Từ 40 - 50 tuổi □ Từ 50 tuổi trở lên II Ý KIẾN CỦA ÔNG/BÀ VỀ CÁC PHÁT BIỂU DƯỚI ĐÂY Các câu trả lời Ông/Bà theo mức độ: Hồn tồn khơng hài lịng Khả đáp ứng nhu cầu vốn vay khách hàng Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay tốt từ lần Hồ sơ xử lý khách hàng khơng có sai sót lĩ Quy trình tín dụng 1 1 1 Quy trình tín dụng khoa học, hợp lý 1 1 Quy trình tín dụng ngân hàng thực cách nghiêm túc 5 Thời gian giải hồ sơ nhanh chóng, xác ĩĩĩ Sản phẩm lãi suất Sản phâm tín dụng đa dạng đáp ứng nhu cầu khác khách hàng 5 Lãi suất tín dụng có tính cạnh tranh so với NHTM khác Các khoản chi phí phát sinh q trình vay vốn hợp lý 10 Có nhiều sách tín dụng ưu đãi 1 1 ĩV Đội ngũ cán nhân viên tín dụng 1 1 11 Cán tín dụng người có trình độ chun mơn tốt 12 Cán tín dụng có thái độ lịch sự, thân thiện khách hàng 13 Cán tín dụng có đạo đức nghề nghiệp 1 "4 ~5 14 Cán tín dụng nhiệt tình, giải đáp thắc mắc khách hàng T Cơ sở vật chất 16 Agribank chi nhánh Gia Lâm trang bị đầy đủ tiện nghi (điều hịa, máy tính, wifi, ghế ngồi chờ ) 17 Có đầy đủ chỗ đê xe cho khách hàng 1 "4 ~5 Trụ sở giao dịch Agribank chi nhánh 15 Gia Lâm khang trang, đẹp Xin trân thành cảm ơn Ong/Bà! ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LÂM 2.1 Khái quát chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Gia Lâm... cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Lâm CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân. .. CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LÂM .64 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông