NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐỨC HIỂN HÀ NỘI - 2018 St i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn thực Các số liệu, thơng tin đuợc trích dẫn theo quy định Dữ liệu khảo sát trung thực, có chứng Mọi chép không hợp lệ, vi phạm quy chế đào tạo tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hà ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Đức Hiển tận tình bảo góp ý cho em suốt trình thực luận văn tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn tới quý Thầy Cô, người truyền đạt kiến thức cho em suốt quãng thời gian qua Những kiến thức khơng giúp em hồn thành luận văn tốt nghiệp mà cịn giúp em tìm công việc phù hợp với thân Những lời cảm ơn sau xin dành tặng cha mẹ người thân gia đình hết lịng quan tâm tạo điều kiện tốt để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hà iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 .Đặc điểm 1.1.3 .Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trò 12 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .15 1.2.1 Khái niệm 15 1.2.2.Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 17 1.3 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 18 1.3.1 .Nhóm tiêu định tính 19 1.3.2 Nhóm tiêu định lượng 20 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 24 1.4.1 .Các nhân tố từ phía ngân hàng 24 1.4.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 27 ιv v 2.2.4 Hoạt động tín dụng 43 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK 53 2.3.1 .Ket đạt 53 2.3.2 .Hạn chế 54 2.3.3 .Nguyên nhân 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK 60 3.1 NHỮNG ĐỊNH HƯỚNG LỚN CHẤT TECHCOMBANK 60 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng 60 3.1.2 Mục tiêu kinh doanh năm 2018 Techcombank 61 3.2.GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤTLƯỢNG TÍN DỤNG CỦA TECHCOMBANK 62 3.3 KIẾN NGHỊ 78 Ký hiệu viết3.3.1 tắt Tên đầyKiến đủ nghị Ngân hàng nhà nước Techcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam TCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam HĐV Huy động vốn NHNN Ngân hàng nhà nước CBCNV ^NH Cán công nhân viên Ngân hàng NHTM TH Ngân hàng thương mại Khách hàng TD Tín dụng QLRR Quản lý rủi ro CVKH TĐ Chuyên viên khách hàng Hợp đồng TDNH DPRR Tín dụng ngân hàng Dự phòng rủi ro VCSH Vốn chủ sở hữu 67 nên kiểm tốn viên khơng thể trực tiếp chứng kiến tham gia vào công số công việc quan trọng : Kiểm kê hàng tồn kho, tiền mặt Do đó, số liệu trình bày báo cáo trường hợp doanh nghiệp cung cấp dựa vào sổ sách kế tốn doanh nghiệp, khơng kiểm tra thực tế nên không hẳn lúc đảm bảo xác Để hạn chế tình trạng này, ngân hàng cần tư vấn yêu cầu doanh nghiệp chủ động ký hợp đồng mời quan kiểm toán trước kết thúc năm tài Như vậy, quan kiểm tốn trực tiếp tiến hành kiểm tra thực tế số liệu thời điểm kết thúc năm tài với doanh nghiệp độ tin cậy thơng tin trình bày báo cáo tài doanh nghiệp nâng lên nhiều Khi đó, kết phân tích có độ xác cao thực hữu ích cho lãnh đạo việc định - Thu thập thông tin từ bên ngoài: Cần phải theo dõi thường xuyên thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác liên quan như: hệ thống thơng tin tín dụng NHNN, từ tổ chức tín dụng khác mà khách hàng có quan hệ trước đối tác làm ăn doanh nghiệp Những thơng tin khơng xuất phát từ thân khách hàng nên có tính khách quan đó, thơng tin giúp ngân hàng thẩm định tốt khả tài phương án/dự án đánh giá tương đối toàn diện rủi ro thị trường, đối thủ cạnh tranh, khả quản lý xảy Những thông tin vô hữu ích ngân hàng việc đánh giá khả tài chính, lịch sử vay nợ, khả sản xuất kinh doanh thiện chí khách hàng việc trả nợ vay Tuy nhiên, phạm vi thu thập thông tin rộng, liên quan đến nhiều tổ chức, cá nhân, kênh thông tin không đầy đủ, khó tiếp cận nên gây nhiều khó khăn cho cán tín dụng họ bị giới hạn thời gian chi phí Do vậy, cán tín dụng cần phải thường xuyên ý đến vấn đề thu thập lưu trữ thông tin cách chi tiết khoa học lĩnh vực phụ trách Ngồi ra, Techcombank cần phối hợp với NHNN, tổ chức xây dựng hệ thống thu thập thơng tin tín dụng hiệu quả, hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 68 Từ thu thập xử lý thông tin, phân loại để dựa vào cán tín dụng thấy điểm mạnh, điểm yếu người vay để đến định cấp tín dụng Hiện nay, Techcombank phân loại thơng tin vào loại sau sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để đánh giá khách hàng Đây phương pháp đơn giản tốn chi phí Tuy nhiên, để tăng thêm tính xác, NH cần sử dụng phối hợp nhiều phương pháp đánh giá, kiểm tra độ tin cậy hiểu rõ khách hàng Bên cạnh đó, Techcombank cần thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, việc giúp hiểu rõ khách hàng, nắm bắt thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng Từ số dư tài khoản họ, biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ khách hàng với khách hàng khác việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm Thứ tư, nguồn vốn huy động: Để tăng nguồn vốn huy động Techcombank cần thực biện pháp sau: - Về sách lãi suất: Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay NHTM Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho ngân hàng Để có sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán NH phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý Trong năm qua, Techcombank áp dụng sách lãi suất cách linh hoạt đối tượng khách hàng loại một, khách hàng loại hai có giảm lãi suất cho vay có giá trị lớn Tuy nhiên, sách lãi suất Ngân hàng cịn điều chưa linh hoạt Vì TechcombanA nên mở 69 Đa dạng hóa hình thức tín dụng yếu tố khách quan đảm bảo cho ngân hàng giảm thiểu đuợc rủi ro, tăng thêm uy tín thị truờng, thu hút đuợc khối luợng khách hàng lớn thông qua hấp dẫn loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng mà ngân hàng cung cấp Đây tiền đề vững để chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng Sự hạn chế hình thức cấp tín dụng nguyên nhân hạn chế khả mở rộng hoạt động tín dụng NH Q trình mở rộng tín dụng Techcombank dừng lại phuơng thức cho vay trực dự án đầu tu mà cho vay chí khơng thực cho vay theo phuơng thức khác Chúng ta biết loại hình cho vay có lợi thế, uu điểm mà phuơng thức khác khơng thể thay đuợc Vì vậy, áp dụng hình thức cho vay định khiến cho khả đáp ứng nhu cầu đa dạng vốn khách hàng bị hạn chế, gây khó khăn cho việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Bởi để tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng ngân hàng nên bổ sung thêm hình thức cho vay khác nhu cho vay hợp vốn, cho thuê tài vào hoạt động tín dụng Tiếp thị, phát tờ rơi chi tiết sản phẩm NH đến tận khách hàng lớn, khách hàng tiềm năng, truờng học, nơi tập trung đông nguời Thứ năm, nâng cao lực tiến hành chun mơn hóa đội ngũ nhân viên Muốn nâng cao chất luợng tín dụng yếu tố khơng thể thiếu thuộc nguời cán tín dụng với tu cách chủ thể cho vay quan hệ tín dụng Nguời làm tín dụng phải nguời am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài nhu tiềm phát triển khách hàng Ngồi ra, cán tín dụng cần phải có vốn hiểu biết định thị truờng lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan trực tiếp đến chất luợng vay Vì vậy, cần có chun mơn hố cán tín dụng Ngân hàng nên phân cơng cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định đuợc chia theo ngành Việc chuyên môn hoá nhu tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn 10 Bên cạnh việc thực chun mơn hố ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao kiến thức cho cán tín dụng cách định kỳ mở lớp huấn luyện bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng u cầu cần thiết cán tín dụng kiến thức tin học ngoại ngữ Đây hai yếu tố giúp cán tín dụng vững vàng, tự tin cơng việc Vì vậy, Ngân hàng cần tạo điều kiện, khuyến khích cán tín dụng nâng cao trình độ, tạo cho họ điều kiện học tập, nghiên cứu Đối với cán tín dụng cần tiêu chuẩn sau: - Đối với cán hoạch định sách tín dụng: + Phải người có lý luận nghiệp vụ lĩnh vực ngân hàng vững vàng, kiến thức kinh tế tổng hợp, phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, giàu kinh nghiệm thực tế, khả tổng hợp tốt Có đủ khả xem xét nhu cầu tín dụng cách tổng qt xác Từ hoạch định sách phương pháp giải + Phải có kiến thức pháp luật Hoạt động kinh doanh tín dụng phong phú, đa dạng, có liên quan đến hầu hết ngành, thành phần kinh tế Do liên quan đến hầu hết ngành luật hệ thống pháp luật nước quốc tế Để tránh mâu thuẫn chồng chéo đảm bảo vừa pháp luật, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, nhà hoạch định phải am hiểu pháp luật cách sâu sắc Để làm điều này, ngân hàng thường xuyên có hội đàm, hội thảo lĩnh vực pháp luật có liên quan Cử cán học mời chuyên gia pháp luật + Phải có kiến thức dự báo, kiến thức ngoại ngữ, tin học Đây sở, phương tiện tiếp cận với mới, lường trước biến động tương lai Đặc biệt phải có kiến thức Marketing ngân hàng, lĩnh vực áp dụng phát triển nhanh chóng, có kiến thức marketing, người hoạch định vừa có trình độ lý luận, vừa có khả thiết lập kênh phân phối, dự báo định Trên sở khai thác triệt để khách hàng có có chiến lược khai thác 71 khách hàng tiềm Đây kế hoạch có tính lâu dài, cần thiết cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với trung tâm nghiên cứu lĩnh vực ngân hàng để tiếp cận với bước trang bị kiến thức cho cán Ngân hàng - Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng, ngồi kiến thức nghiệp vụ, cần nhấn mạnh điểm sau: + Phải nắm kiến thức pháp luật kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng + Phải hiểu thấu đáo quy định, thể chế để vận dụng cách linh hoạt + Phải có khả phân tích chỗ sai sách, chế độ từ cần làm tránh + Phải có kiến thức khoa học tâm lý, trình độ ngoại ngữ tin học - Đối với cán trực tiếp tham gia giao tiếp với khách hàng tiến hành thẩm định dự án đề xuất lãnh đạo định, đồng thời giám sát dự án Đây cán thừa hành tác nghiệp, định sai người lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do đó, ngồi tiêu chuẩn chung, địi hỏi họ phải có người trung thực, khách quan, thẳng thắn, kiên định rõ ràng, giám bảo vệ đúng, đấu tranh với sai, có ý thức bảo vệ tài sản Ngân hàng Ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ, cán trực tiếp tác nghiệp phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật vấn đề có liên quan Trong điều kiện này, tồn tiêu cực xã hội tất yếu, khó tránh khỏi khách hàng dùng thủ đoạn tinh vi lừa đảo, lập hồ sơ giả, chấp giả, vốn sử 72 Theo tôi, Ngân hàng cần tổ chức đợt kiểm tra cán tín dụng lĩnh vực sau: Nghiệp vụ; Pháp luật; Tâm lý; Tin học - Cần kết hợp truờng đại học tiến hành câu hỏi trắc nghiệm tình thực tế để phân loại Trong trình học tập nghiên cứu, cán ngân hàng nghiên cứu lĩnh vực cơng việc nên giao cho họ lĩnh vực Ngân hàng cần nâng cao trách nhiệm cá nhân Đối với dự án nhỏ, cán tín dụng tự định sau xem xét Cuối cùng, ngân hàng nên dùng lợi ích cá nhân để nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, gắn lợi ích họ với cơng việc Nếu làm tốt đuợc thuởng, cố ý làm sai, tuỳ theo mức độ xử phạt kinh tế hay có mức độ cao Để đáp ứng đuợc u cầu đó, Techcombank cần tập trung vào cơng việc sau: tuyển dụng cán bộ: Đặc điểm cơng tác phân tích u cầu nguời thực phải có kiến thức tổng hợp kế tốn,tài kiến thức xã hội khác Do vậy, TCB cần có sách hợp lý để uu tiên thu hút sinh viên giỏi truờng thuộc chuyên ngành kinh tế, tài chính, ngân hàng, thuơng mại, pháp lý nhu nguời có trình độ, lực, kinh nghiệm tín dụng phân tích tài để làm việc Ngồi lựa chọn cán có kinh nghiệm, lực phận khác nhu giao dịch viên, kinh doanh ngoại tệ, toán để đào tạo bổ sung lực luợng cho đội ngũ cán tín dụng sử dụng cán bộ: Techcombank cần vào tính chất phức tạp đối tuợng khách hàng lực, đạo đức cán để phân công công việc cho phù hợp; đặt kế hoạch bồi duỡng hay chuyển sang làm công việc khác cán không đáp ứng yêu cầu cơng việc Bên cạnh đó, ngân hàng cần nghiên cứu ban hành quy định, chế tài xử lý nghiêm khắc cán lợi ích cá nhân, thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất vốn ngân hàng 73 chế đãi ngộ: Techcombank cần nghiên cứu triển khai chế động lực cách hợp lý để thực có tác dụng tích cực kích thích cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ giao bồi dưỡng, đào tạo cán bộ: Hoạt động tín dụng nói chung cơng tác phân tích tài hoạt động cho vay nói riêng địi hỏi người cán tín dụng phải cập nhật kiến thức chuyên môn nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác pháp lý, kinh tế-xã hội khác Cán giảng dạy cán tín dụng, thẩm định có trình độ, kinh nghiệm ngân hàng thuê chuyên gia từ Bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước, giảng viên trường đại học có uy tín Đại học Kinh tế Quốc dân, đại học Ngoại thương, Học viên ngân hàng, Học viện tài chính, Thứ sáu, nâng cao trang thiết bị Để nâng cao cơng nghệ ngân hàng điều kiện cần phải nâng cao trang thiết bị cho hoạt động ngân hàng Nó bao gồm tồn hệ thống thiết bị phần cứng phần mềm tạo điều kiện cho hoạt động đại Ngày nay, công nghệ thông tin liên tục phát triển với tốc độ nhanh chóng Việc sở hữu cơng nghệ thuận lợi giúp cho ngân hàng giảm nguồn lực người, tăng cường sức cạnh tranh Đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua việc rút gọn thời gian để thực bước quản lý tín dụng, nâng cao hiệu bước thực quản lý tín dụng rút ngắn nâng cao chất lượng thẩm định, nâng cao chất lượng thông tin quản lý, Thứ bảy, tăng cường cơng tác phịng ngừa nợ q hạn Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: biện pháp thực ngày ngân hàng tiến hành kiểm tra thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngoài ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết 74 ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng Đối với khoản nợ hạn ngân hàng cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề xem xét lại khả tài khách hàng q trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đua giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn Khi tiến hàng thu hồi nợ hạn, ngan hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tuơng ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hoàn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng khơng có thiện chí trả nợ nhu cam kết hợp đồng tín dụng ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ Thứ tám, nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiếm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tuợng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Việc xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng truớc hết phải tuân thủ nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng Ủy ban Basel giám sát ngân hàng Chức quản lý rủi ro phải đuợc tách khỏi hoạt động thuơng mại tạo rủi ro hay khởi tạo tín dụng Quy trình quản lý rủi ro tín dụng đuợc hồn thiện giúp cho việc quản lý chặt chẽ mối quan hệ rủi ro lợi nhuận, qua kiểm sốt nâng cao chất luợng tín dụng Do đó, - Cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra - Kiểm tra, kiểm soát phải đảm bảo kịp thời, thuờng xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đua kết luận xác Thứ chín, phát huy hiệu công cụ xử lý nợ xấu quản lý chất luợng tín dụng Thu hồi nợ vay kết trình cho vay đầu tu, việc thu hồi nợ vay thể hiệu hoạt động cho vay đầu tu vay, nhu đảm bảo thu nhập 75 Ngân hàng Công tác thu hồi nợ vay công việc phức tạp quan trọng tổ chức tín dụng Để đảm bảo nguồn vốn tái đầu tu cho xã hội bảo tồn vốn, Techcombank cần phải đẩy mạnh cơng tác thu nợ xử lý khoản nợ qua số biện pháp sau: + Tăng cuờng công tác đôn đốc thu hồi nợ, đặc biệt khoản nợ hạn, gắn trách nhiệm cán với kết hoàn thành kế hoạch thu nợ đuợc giao, cán tín dụng phải thuờng xuyên bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tổng hợp phân tích báo cáo tài hàng quý, hàng năm chủ đầu tu + Khi phát doanh nghiệp gặp khó khăn khơng thể thực việc trả nợ theo hợp đồng cần phối hợp với chủ đầu tu làm rõ nguyên nhân đề xuất giải pháp xử lý khó khăn yêu cầu chủ đầu tu triệt để áp dụng, đặc biệt biện pháp liên quan đến việc tiết giảm chi phí, giảm mức hàng tồn kho, tích cực thu hồi cơng nợ, lý tài sản không sử dụng; đề nghị doanh nghiệp tổ chức lại hệ thống sản xuất kinh doanh, thay đổi máy móc thiết bị cơng nghệ - Ngân hàng cần nhanh chóng thành lập phận chuyên trách thực công việc xử lý thu hồi nợ Bộ phận cần từ bốn đến tám nguời tuỳ theo mức độ tăng truởng du nợ tín dụng hạn Các nhân viên phận không nên kiêm nhiệm công việc khác (thực trạng Ngân hàng) mà phải giành toàn thời gian cho công việc xử lý thu hồi nợ - Do đặc thù công việc xử lý thu hồi nợ không giống nhu công việc thẩm định tuý nên Ngân hàng cần tổ chức cho nhân viên phận xử lý thu hồi nợ tham gia khố học chun mơn hố để nâng cao trình độ kinh nghiệm Ngồi u cầu nắm nghiệp vụ chuyên môn quy chế, 76 đọng cách có hiệu ❖ Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng Thứ nhất, thực sách khách hàng Chiến luợc khách hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng Vì vậy, việc đề chiến luợc khách hàng quan trọng Hiện có nhiều ngân hàng thuơng mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ tất yếu có cạnh tranh gay gắt phân chia khách hàng Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển ngân hàng Vì vậy, chiến luợc khách hàng cần đuợc xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản suất kinh doanh sở lợi ích kinh tế truớc mắt lâu dài Xác định bạn hàng chiến luợc lâu dài khẳng định bạn hàng truớc mắt để quan hệ ngày chặt chẽ với khách hàng khách hàng truyền thống Để đạt đuợc điều Techcombank cần có giải pháp sau: - Phải có đội ngũ cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng giỏi nghiệp vụ, tận tuỵ với công việc, lịch vui vẻ giao tiếp với khách hàng Khi giải công việc cần khẩn truơng nhanh chóng nhung đảm bảo xác, chế độ Phải có khiêm nhuờng tơn trọng, bình đẳng giao tiếp với khách hàng để họ cảm thấy vừa lòng họ khách hàng khơng đạt đuợc mục tiêu - Mở rộng mạng luới phục vụ để thu hút đông đảo quần chúng dân cu doanh nghiệp để mở tài khoản tiền gửi vốn vay - Cần áp dụng sách uu đãi cách linh hoạt, mềm dẻo, hợp lý ưu đãi tăng lãi suất tiền gửi cho doanh nghiệp có số tiền gửi cao từ tỷ trở lên uu đãi giảm lãi suất tiền vay cho doanh nghiệp có số du nợ cao, vay trả 77 - Tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức nhu phân loại theo ngành, hay theo tình hình tài Phân loại theo ngành để qua xem xét nâng cao tỷ trọng ngành có lợi nhuận, để thu hồi vốn hay nói cách khác để xác định chất luợng tín dụng, độ an tồn cho vay Đồng thời, việc cho vay phải phù hợp với đuờng lối Đảng Nhà nuớc, huớng phát triển đất nuớc Phân loại theo tình hình tài chính, vay trả sịng phẳng để có sách thích hợp, chọn lọc khách hàng, uu tiên khách hàng có tình hình tài lành mạnh, trả nợ kịp thời Một số tiêu đuợc đua để phân loại xếp loại khách hàng tiêu thực trạng hoạt động kinh doanh, vịng quay vốn, khả tốn, sức mạnh tài chính, mức lợi nhuận, quỹ phát triển, tình hình cơng nợ v.v Tầm quan trọng tiêu Techcombank phải xác định cho phù hợp với tình hình thực tế thời kỳ Cùng với tiêu này, nghiên cứu vấn đề sản phẩm, vị sản phẩm doanh nghiệp thị truờng, ổn định thị truờng đầu vào - đầu ra, tuơng lai phát triển doanh nghiệp, yếu tố công nghệ nhân yếu tố quan trọng cần đuợc xem xét tới phân loại khách hàng Nhìn chung doanh nghiệp đuợc phân làm loại nhu sau: Doanh nghiệp loại A:là doanh nghiệp mạnh, có uy tín thị truờng, có tình hình tài ổn định, khả toán cao Trong giai đoạn doanh nghiệp loại thuờng tổng Công ty nhà nuớc hay số doanh nghiệp lớn có uy tín BIDV- chi nhánh Hà Nam cần đặt biện pháp sách nhằm tiếp cận, thu hút, lôi kéo khách hàng lại, nhu tranh thủ ủng hộ, giúp đỡ Trụ Ngân hàng để tiếp tục tiếp cận dự án lớn Doanh nghiệp loại B:là doanh nghiệp chua đủ điều kiện xếp vào doanh nghiệp loại A nhung doanh nghiệp có tình hình tài tuơng đối ổn định, thị truờng tiêu thụ sản phẩm tốt có nhiều triển vọng hứa hẹn, có tiềm phát triển tuơng lai Đối tuợng khách hàng đối tuợng khách hàng quan trọng để BIDV- chi nhánh Hà Nam đầu tu, đặt giữ mối quan hệ 78 Doanh nghiệp loại C: doanh nghiệp tình trạng căng thẳng tài chính, bất ổn tiêu thụ sản phẩm bão hồ khơng có khả cạnh tranh Đối với doanh nghiệp BIDV- chi nhánh Hà Nam cần thẩm định kỹ trước cho vay không cho vay Trên sở phân loại khách hàng trên, Techcombank cần lập chiến lược với sách khách hàng đầy đủ cụ thể đề sách với loại khách hàng Tuy nhiên, nhìn chung sách khách hàng phải có quan tâm đối tượng khách hàng có chủ trương đường lối Nhà nước phù hợp với định hướng phát triển TCB Đây tảng vững cho Techcombank phát triển tốt tương lai - Đẩy mạnh hoạt động marketing khách hàng Trong kinh tế thị trường nay, mà cạnh tranh diễn gay gắt hoạt động marketing trở nên quan trọng Vì vậy, để giải vấn đề này, theo tơi Techcombank cần nhanh chóng có đầu tư, quan tâm tới hoạt động marketing ngân hàng, tiến tới hình thành phận marketing mạnh Ngân hàng, đồng thời khẩn trương mở rộng mạng lưới nhằm quảng bá thương hiệu, chiếm lĩnh thị trường mở rộng thị phần đồng thời nhằm phục vụ khách hàng cách tốt 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy cho hoạt động tín dụng - Triển khai văn ban hành cách sâu rộng, thực tới tận sở, tới cán ngân hàng - Tăng cường hoạt động kiểm tra NHTM Có biện pháp mạnh mẽ để nâng cao chất lượng hoạt động NH Có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ tồn đọng không 5% theo đạo trị - Tăng cường vai trị trung tâm tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC 79 3.3.2 - Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng - Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp vời tình hình kinh tế - xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay - Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp chấp hành Pháp lệnh kế tốn thống kê - Ban hành hồn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng - Phát triển thị trường chứng khoán cho tương xứng với vai trò kênh dẫn vốn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho NH tham gia kinh doanh, tìm kiếm thơng tin 3.3.3 Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam NHTMCP Kỹ thương VN cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiếm tốn nội với Chi nhánh rtuwcj thuộc, Đồng thời phải hoàn thiện, đổi máy kiểm tra, kiểm toán thành hệ thống từ trụ sở đến đơn vị sở Việc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên toàn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro cách kịp thời trước sau cho vay Bên cạnh cần có đạo, hướng dẫn chi nhánh thực văn bàn đạo, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước cách nhịp nhàng tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh gây ảnh hưởng đến xu phát triển chung hệ thống NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Bám sát định hướng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nước để từ có kế hoạch, định hướng phát triển cho riêng TCB cần xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dướng chun mơn nghiệp vụ 80 Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý Thực cơng tác dự báo định hướng tín dụng cho Chi nhánh giai đoạn phát triển kinh tế, tránh tình trạng rủi ro tín dụng xảy nhiều Chi nhánh, lúc khuyến cáo 3.3.4 Đối với khách hàng Trong trình Ngân hàng thực thẩm định khoản vay, khách hàng cần hợp tác chặt chẽ với ngân hàng tạo điều kiện để ngân hàng thực thẩm định tố tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng nhanh chóng tiếp cận với nguồn gốc vốn vay, đảm bảo tiến độ nguồn vốn thực dự án hiệu công tác đầu tư Muốn KH vay vốn cần: - Tìm hiểu rõ thủ tục vay vốn ngân hàng trước làm hồ sơ vay vốn ngân hàng - Cung cấp đầy đủ, trung thực, xác cách nhanh chóng, kịp thời thơng tin thân doanh nghiệp với ngân hàng - Xây dựng phương án kinh doanh hiệu để làm thủ tục vay vốn 81 82 KẾTLIỆU LUẬN CHƯƠNG TÀI THAM KHẢO Trên cơhàng sở vận lý luận chung luợng tín dụng đềngày cập Ngân Nhàdụng nước (2005), Quy địnhvềsốchất 483/2005/QĐ-NHNN chuơng củacủa luậnngân văn,hàng kết hợp tìnhban hình thựcquy tiễnđịnh chất luợngloại tínnợ dụng 22/04/2005 nhàvới nước hành phân Techcombank, Chuơng đua số giải pháp chủ yếu nhằm góp phần trích lập nâng cao luợng tíntín dụng ngân hàng/ dự chất phòng rủi ro dụng Nội dung luận văn(2010), pháp, đề xuất, đóng gópquy nhỏ Ngân hàngcủa Nhà nước Thơng giải tư số 13/2010/TT-NHTM định tổng thể cáccác biện pháp nhằm nâng cao chất luợng tín dụng ngân hàng Tuy vậy, biện tính khả nóđộng phát tác dụng có nỗ lực tỷ lệ đảmpháp bảo có an tồn trongthi, hoạt củahuy tổ chức tín dụng Techcombank nhuTư phốiphần kết hợp đồng cấp, ngành liên quan Các máccũng (1987), 3, Nxb Sựbộ thật, Hàcác Nội thìnhĐăng thực vọng tuơng NH sẽTrần vẫnXuân trì phát triển Nguyễn Dờn, Hy Hoàng Đức, Trần Duylai, Hoàng, Hương (2005), thành đạt đuợc, đồng thời tích cực áp dụng biện pháp Nguyễn thích hợp nhằm tồn để Lao khơng ngừng nângThành cao chất tín Quốc Anh,khắc Tiềnphục tệ ngân hàng, Nxb động Xã hội, phốluợng Hồ Chí dụng mình, góp phần cung cấp vốn cách hiệu cho kinh tế nuớc Minh Nâng cao chấtDờn, luợng tín dụng mộtHồng, u cầu trọng kinh Nguyễn Đăng Hồng Đức,ln Trần Duy Trầnquan Xn Hương (2005), doanh ngân hàng, nhung chất luợng tín dụng lại chịu tác động nhiều nhân tố Nguyễn khách quan chủQuản quan trị ngân thực đâyNxb vấn lớn phức tạp Trong Quốclẫn Anh, hàng, Laođềđộng Xãvàhội, Thành phố Hồphạm Chí vi hiểuMinh biết khơng thể tránh đuợc sai sót, bất cập Tơi mong nhận góp thầyNghiệp giáovụ vềNgân luận vănThương tơi.mại, Nxb Tài đuợc Nguyễn ThịýMùi (2008), hàng Hà Nội PGS.TS Nguyễn Minh Tiến (2005), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009) Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội Website Ngân hàng Techcombank Việt Nam http://www.techcombank.com.vn ...NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC... SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI... THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1.SƠ LƯỢC VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA TECHCOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam