TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ HÀNH VI NGƯỜI GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ
Tổng quan về NHTM
Ngân hàng, theo Luật các Tổ chức tín dụng 2010, được định nghĩa là loại hình tổ chức tín dụng có khả năng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã, mỗi loại hình đều có tính chất và mục tiêu hoạt động riêng biệt.
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu lợi nhuận Các hoạt động ngân hàng bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Mặc dù có nhiều cách tiếp cận khác nhau về khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM), nhưng các quan niệm này đều thống nhất về bản chất của NHTM NHTM được định nghĩa là loại hình ngân hàng trực tiếp giao dịch với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua các hoạt động như nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, và sử dụng nguồn vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện thanh toán, cũng như các dịch vụ ngân hàng khác nhằm mục tiêu lợi nhuận.
1.1.2 Chức năng của NHTM Đặc trưng của ngân hàng được thể hiện rõ nét nhất thông qua loại hình NHTM và 3 chức năng nổi bật:
Chức năng trung gian tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những vai trò quan trọng nhất, thể hiện rõ nét sự kết nối giữa những người dư thừa vốn và những người cần vốn Trong chức năng này, NHTM vừa là người đi vay, vừa là người cho vay, nhằm tạo ra lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và tiền vay, đồng thời mang lại lợi ích cho các bên tham gia tín dụng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán, thực hiện chức năng như một thủ quỹ cho doanh nghiệp và cá nhân NHTM chịu trách nhiệm thực hiện các khoản thanh toán theo yêu cầu của khách hàng, bao gồm việc trích tiền từ tài khoản để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, cũng như nộp tiền vào tài khoản thanh toán hoặc các khoản thu khác theo yêu cầu.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều phương tiện thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng, mang lại sự tiện lợi cho khách hàng Nhờ vào các phương tiện này, các chủ thể kinh tế tiết kiệm được chi phí và thời gian, đồng thời đảm bảo tính an toàn trong thanh toán Chức năng thanh toán này không chỉ thúc đẩy tốc độ lưu thông hàng hóa mà còn gia tăng tốc độ thanh toán, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) được thực hiện dựa trên hai chức năng chính là chức năng thanh toán và chức năng tín dụng.
Ngân hàng sử dụng vốn huy động để cho vay, giúp khách hàng thực hiện giao dịch mua bán hàng hóa, thanh toán dịch vụ và kinh doanh Số dư trong tài khoản ngân hàng trở thành một phần của tiền giao dịch, góp phần tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế Để đáp ứng nhu cầu chi trả của xã hội, các ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức huy động vốn đa dạng Tiền gửi có thể được phân loại thành nhiều hình thức khác nhau tùy theo tiêu chí và yêu cầu quản lý.
+ Tiền gửi không kỳ hạn
Các khoản tiền gửi không nhằm mục đích sinh lãi mà chủ yếu phục vụ cho việc thanh toán Khách hàng gửi tiền chủ yếu là các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và cá nhân cần thanh toán hàng hóa, dịch vụ liên tục Người gửi có thể rút tiền bất cứ lúc nào, bằng tiền mặt hoặc séc, và có thể sử dụng máy rút tiền tự động (ATM) mà không cần đến ngân hàng Do mục đích chính là sử dụng dịch vụ ngân hàng, lãi suất ngân hàng trả cho người gửi thường rất thấp, thậm chí có thể không có lãi.
+ Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân tại ngân hàng có thời hạn nhất định, thường liên quan đến các doanh nghiệp có chu kỳ kinh doanh ổn định và thời gian thanh toán cố định Ngân hàng dễ dàng sử dụng khoản tiền gửi này, nên lãi suất trả cho người gửi thường cao hơn Ngoài việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, người gửi còn mong muốn kiếm lời từ khoản tiền gửi của mình Do đó, sự thay đổi lãi suất có ảnh hưởng nhanh chóng và rõ rệt đến nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức tiết kiệm phổ biến nhất tại Việt Nam, nơi người gửi tiền vào ngân hàng và rút ra sau các thời hạn xác định như 3 tháng hay 6 tháng Người gửi không được rút tiền trước hạn, nếu rút sẽ chỉ nhận lãi suất không kỳ hạn Với tính ổn định cao, ngân hàng thường trả lãi suất gần như cao nhất cho khoản tiền này Tuy nhiên, để tăng tính cạnh tranh và thu hút vốn, nhiều ngân hàng đã linh hoạt hơn trong việc cho phép khách hàng rút tiền trước hạn, với một số ngân hàng tính lãi suất không kỳ hạn, trong khi ngân hàng khác vẫn áp dụng lãi suất theo số ngày gửi thực tế.
- Phân theo loại tiền gửi
Tiền gửi nội tệ là một phần quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng, phản ánh thu nhập trong nước và đóng góp lớn vào tổng lượng tiền gửi.
Ngân hàng không chỉ nhận tiền gửi nội tệ mà còn chấp nhận tiền gửi ngoại tệ như USD, GBP, DEM, điều này rất quan trọng cho các hoạt động ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ trong nước, tài trợ xuất nhập khẩu và thanh toán quốc tế.
- Phân theo đối tượng tiền gửi
+ Tiền gửi của dân cư
Các tầng lớp dân cư đều có khoản thu nhập tạm thời nhàn rỗi và có khả năng gửi tiết kiệm tại ngân hàng để đảm bảo an toàn và sinh lời Để thu hút tiền tiết kiệm, các ngân hàng khuyến khích người dân thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, cung cấp hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Khu vực huy động này tiềm năng cho các ngân hàng và nguồn vốn từ dân cư thường khá ổn định.
+ Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội
Các doanh nghiệp thường gửi một lượng lớn tiền vào ngân hàng để tối ưu hóa hoạt động thanh toán Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, mở tài khoản và nhận tiền gửi từ các tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầu thanh toán Sự liên kết giữa các khoản phải thu và phải trả tạo ra một số dư tiền gửi nhất định, khiến đây trở thành nguồn huy động quan trọng với chi phí thấp, phục vụ cho vay ngắn hạn và trung hạn Tuy nhiên, tính ổn định và quy mô của nguồn tiền gửi này phụ thuộc vào loại hình và quy mô của doanh nghiệp.
1.2.2 Đặc điểm và vai trò của nguồn vốn huy động tiền gửi
1.2.2.1 Đặc điểm của nguồn vốn huy động tiền gửi
- Tiền gửi trong NHTM chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM.
Tổng quan về nguồn vốn tiền gửi của NHTM
NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ 2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt
Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) được thành lập vào ngày 26/03/1988, xuất phát từ Ngân hàng chuyên doanh Công Thương Việt Nam Vietinbank hiện là một trong những ngân hàng thương mại lớn và đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Trụ sở chính của ngân hàng tọa lạc tại số 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Vietinbank đã có hơn 30 năm phát triển bền vững và hiện nay là một trong bốn ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam.
Từ năm 1988 đến 2000, ngân hàng Công Thương đã trải qua quá trình chuyển đổi từ mô hình ngân hàng một cấp sang ngân hàng hai cấp Sự chuyển đổi này đã tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động của ngân hàng, đánh dấu bước tiến quan trọng trong sự phát triển của ngành ngân hàng tại Việt Nam.
- Năm 2001-2008: Thành công khi làm đề án tái cơ cấu ngân hàng về mô hình tổ chức, hoạt động kinh doanh và xử lý nợ.
Từ năm 2009 đến nay, quá trình cổ phần hóa đã đạt được nhiều thành công, đồng thời diễn ra sự đổi mới mạnh mẽ theo hướng hiện đại hóa Hoạt động chuyển đổi mô hình quốc tế và quản trị điều hành được triển khai theo các thông lệ quốc tế, góp phần nâng cao hiệu quả và tính cạnh tranh của doanh nghiệp.
Hệ thống chi nhánh của Vietinbank đang mở rộng mạnh mẽ trên toàn quốc Việt Nam, với 01 Sở giao dịch, 150 Chi nhánh và hơn 1000 Phòng giao dịch/Qũy tiết kiệm, đồng thời có sự hiện diện tại một số quốc gia khác trên thế giới.
Ngân hàng cam kết không ngừng nghiên cứu và cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có, đồng thời phát triển những sản phẩm mới nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Đây là mục tiêu lớn mà ngân hàng luôn nỗ lực phấn đấu để hoàn thành.
PHÂN TÍCH NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HÀNH VI NGƯỜI GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ
Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ
Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt
NHCT Việt Nam, hay còn gọi là Vietinbank, được thành lập vào ngày 26/03/1988 với tiền thân là Ngân hàng chuyên doanh Công Thương Việt Nam Vietinbank hiện là một trong những ngân hàng thương mại lớn, đóng vai trò trụ cột quan trọng trong ngành ngân hàng Việt Nam Trụ sở chính của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tọa lạc tại số 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Vietinbank, với hơn 30 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng, đã khẳng định vị thế của mình là một trong bốn ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam.
Từ năm 1988 đến 2000, ngân hàng Công Thương đã trải qua quá trình chuyển đổi từ mô hình ngân hàng một cấp sang ngân hàng hai cấp, tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động của ngân hàng.
- Năm 2001-2008: Thành công khi làm đề án tái cơ cấu ngân hàng về mô hình tổ chức, hoạt động kinh doanh và xử lý nợ.
Từ năm 2009 đến nay, quá trình cổ phần hóa đã diễn ra thành công, đánh dấu sự đổi mới mạnh mẽ theo hướng hiện đại hóa trên nhiều lĩnh vực Hoạt động chuyển đổi mô hình quốc tế và quản trị điều hành được triển khai theo các thông lệ quốc tế, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động.
Hệ thống chi nhánh của Vietinbank đang mở rộng mạnh mẽ trên toàn quốc Việt Nam, hiện có 01 Sở giao dịch, 150 Chi nhánh và hơn 1000 Phòng giao dịch/Qũy tiết kiệm, đồng thời cũng có mặt tại một số quốc gia trên thế giới.
Ngân hàng liên tục nghiên cứu và cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có, đồng thời phát triển sản phẩm mới để đáp ứng tối ưu nhu cầu của khách hàng Mục tiêu chính của ngân hàng là kinh doanh tiền tệ tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiệu quả, nhằm sử dụng vốn một cách tối ưu.
Sơ đồ hoạt động của Chi nhánh này bao gồm một Hội sở chính và sáu Phòng giao dịch, được đặt tại các khu vực có mật độ dân cư cao Việc bố trí này nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch của người dân, từ đó tăng cường khả năng hoạt động, đầu tư và các dịch vụ khác tại Ngân hàng Chính sách xã hội.
Sau một thời gian hoạt động, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ đã đạt được nhiều thành tích ấn tượng về chất lượng và số lượng Chi nhánh không chỉ hoàn thành các chỉ tiêu đề ra từ trụ sở chính mà còn góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương.
CN đã phối hợp chặt chẽ với các cấp ủy Đảng và đoàn thể địa phương để thực hiện hiệu quả các hoạt động cho vay, thu nợ và thanh toán Điều này nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo tính chính xác và hợp lý, từ đó phát triển bền vững trong tương lai.
2.1.2 Phạm vi chức năng, nhiệm vụ
NHCT - TXPT đang triển trai kinh doanh đa dạng, cụ thể là:
Các loại hình tiền gửi, bao gồm tiết kiệm và đồng ngoại tệ, do các tổ chức tín dụng (TCTD) cung cấp, thường đi kèm với lãi suất ưu đãi Tiền gửi tại ngân hàng được đảm bảo an toàn theo các quy định hiện hành.
- Rút tiền từ máy tự động, thẻ Visa.
- Chiết khấu cho KH các loại chứng từ có giá với một mức chi phí thấp, khá hấp dẫn.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng tiền Việt Nam đồng hay các loại đang iền nước ngoài đanglưu thông trên thị trường.
- Dịch vụ chăm sóc khác hàng, tư vấn các dịch vụ hoạt động của ngân hàng từ xa.
2.1.2.2 Lĩnh vực hoạt động tại CN
Chúng tôi nhận tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, bằng đồng VND hoặc các loại ngoại tệ khác.
+ Cung cấp các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu hay các giấy tờ có giá khác nhằm mục đích huy động vốn.
Bạn có thể vay vốn từ các tổ chức kinh tế và tín dụng hoạt động tại Việt Nam, cũng như từ các tổ chức tín dụng nước ngoài, theo quy định được cấp phép bằng văn bản từ Ngân hàng Nhà nước.
+ Nhận nguồn tiền tài trợ, ủy thác từ cá nhân, tổ chức kinh tế.
- Cho vay: nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cho các tổ chức, cá nhân.
- Kinh doanh ngoại hối: thực hiện thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu, tài chiết khấu bộ chứng từ.
- Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
+ Các phương tiện thanh toán trong và ngoài nước.
+ Thu - chi hộ, thu - phát tiền mặt cho KH.
- Các sản phẩm hiện có khác như:
+ Nhận ủy thác cho vay của các tổ chức , tín dụng, các cá nhân trong và ngoài nước.
2.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức, quản lý
Bộ máy tổ chức của NHCT - TXPT bao gồm một Giám đốc và ba Phó giám đốc, cùng với sự quản lý của sáu phòng nghiệp vụ và các phòng giao dịch trực thuộc Mỗi bộ phận và phòng ban đảm nhận những chức năng cụ thể nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả của ngân hàng.
Giám đốc là người đứng đầu Chi nhánh, chịu trách nhiệm điều hành các hoạt động kinh doanh chung, với sự hỗ trợ từ 3 Phó giám đốc Ban giám đốc có nhiệm vụ chỉ đạo và quản lý toàn bộ hoạt động của Chi nhánh, trong khi các Phó giám đốc thực hiện nhiệm vụ theo sự phân công và ủy quyền của Giám đốc.
- Phòng khách hàng doanh nghiệp Đây là phòng ban tiếp xúc trực tiếp với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng vốn huy động 2.472 100% 2.653 100% 3.359.63 100%
Tiền gửi không kỳ hạn 392 16% 336 15% 654,06 19.47%
Tiền gửi có kỳ hạn 2.080 84% 2.279 85% 2.705,57 80.53%
Tiền gửi ngoại tệ 71 3% 93 3% 83,34 2.48% dụng cho doanh nghiệp và là đầu mối thực hiện nghiệp vụ tài trợ thương mại ở CN.
Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức Vietinbank - chi nhánh Thị xã Phú Thọ
(Nguồn: Vietinbank - chi nhánh Thị xã Phú Thọ)
Phòng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp và quản lý các sản phẩm tín dụng cho khách hàng Đây là đầu mối thiết yếu trong quá trình triển khai dịch vụ bán lẻ tại chi nhánh, đồng thời thực hiện các hoạt động tiếp thị và bán chéo sản phẩm cho khách hàng, hộ gia đình và các đối tượng khác.
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ
khách hàng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ
Công Thương Việt Nam — Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 2.2.1.1 Chính sách lãi suất đối với người gửi tiền
Lợi ích tài chính là yếu tố quan trọng mà nhiều KHCN và nhà đầu cơ chú ý, ảnh hưởng mạnh mẽ đến quyết định đầu tư của họ Trong lĩnh vực HĐV từ KHCN, lãi suất đóng vai trò quyết định trong việc lựa chọn giữa gửi gắm và tiết kiệm NHCT, với vốn điều lệ lớn và mạng lưới chi nhánh rộng rãi, cần xây dựng lãi suất hợp lý để thu hút vốn hiệu quả Mức lãi suất áp dụng tại NHCT - TXPT là một yếu tố then chốt trong công tác huy động vốn của ngân hàng.
Bảng 2.3 Trần lãi suất huy động vốn từ KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thị xã Phú Thọ năm 2020
- Từ 1 tháng đến dưới 2 tháng 3,30 0,00 0,10
- Từ 2 tháng đến dưới 3 tháng 3,30 0,00 0,10
- Từ 3 tháng đến dưới 4 tháng 3,60 0,00 0,10
- Từ 4 tháng đến dưới 5 tháng 3,60 0,00 0,10
- Từ 5 tháng đến dưới 6 tháng 3,60 0,00 0,10
- Từ 6 tháng đến dưới 7 tháng 4,20 0,00 0,10
- Từ 7 tháng đến dưới 8 tháng 4,20 0,00 0,10
- Từ 8 tháng đến dưới 9 tháng 4,20 0,00 0,10
- Từ 9 tháng đến dưới 10 tháng 4,20 0,00 0,10
- Từ 10 tháng đến dưới 11 tháng 4,20 0,00 0,10
- Từ 11 tháng đến dưới 12 tháng 4,20 0,00 0,10
- Trên 12 tháng đến dưới 18 tháng 5,80 0,00 0,20
- Từ 18 tháng đến dưới 24 tháng 5,80 0,00 0,20
- Từ 24 tháng đến dưới 36 tháng 5,80 0,0
(Nguồn: Phòng bán lẻ Vietinbank - chi nhánh Thị xã Phú Thọ)
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - TXPT đã linh động trong việc phát hành chính sách lãi suất cho hoạt động HĐV, với mức lãi suất khác nhau tùy theo thời hạn và hình thức trả lãi Từ năm 2018 đến 2020, NHCT - CN TXPT đã thành công nhờ uy tín và hình ảnh của chi nhánh tổng Tuy nhiên, so với nhiều ngân hàng TMCP khác, chính sách lãi suất của họ vẫn còn thấp và chưa hấp dẫn, cụ thể là mức lãi suất 5,8%/năm cho kỳ hạn 12 tháng, trong khi Agribank và BIDV lần lượt áp dụng 6,8% và 7,6%/năm Để cạnh tranh hiệu quả trong tương lai, chi nhánh cần phát huy thêm nhiều thế mạnh khác ngoài chính sách lãi suất.
2.2.1.2 Các chính sách về sản phẩm thu hút người gửi tiền tại Chi nhánh Để nhằm gia tăng, thu hút một lượng KH tham gia gửi tiền tại NH, Vietinbank đang áp dụng nhiều CTKM về sản phẩm dịch vụ Bên cạnh các gói sản phẩm tiết kiệm thông thường, tiết kiệm tích lũy, tiền gửi có kỳ hạn và không có kỳ hạn NHCT còn triển khai các gói sản phẩm, khuyến mãi có tính năng vượt trội như sau:
Khách hàng có thể tải và sử dụng phần mềm Vietinbank Ipay để thực hiện giao dịch nhanh chóng Đặc biệt, ngân hàng CT khuyến khích gửi tiền online bằng cách áp dụng lãi suất tiết kiệm online cao hơn 0.15%/năm so với lãi suất tiết kiệm thông thường, áp dụng cho kỳ hạn gửi từ 3 tháng trở lên.
Sản phẩm này mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho khách hàng, bao gồm khả năng giao dịch nhanh chóng 24/7 mà không bị giới hạn bởi thời gian.
Tần số sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến rất cao, thậm chí vào cả ngày nghỉ và lễ Việc thao tác rất đơn giản, cho phép người dùng dễ dàng điều khiển và đặt lệnh Độ an toàn và bảo mật được đảm bảo tuyệt đối, vì chỉ có chủ sở hữu tài khoản mới có quyền truy cập Ngoài ra, ngân hàng cũng khuyến khích người tiêu dùng sử dụng dịch vụ này bằng cách cung cấp hiệu quả sinh lời cao.
+ Loại tiền gửi thanh toán: USD, VND.
+ Số tiền tối thiểu: 1.000.000 VND.
Gửi tiền tiết kiệm online mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, khi mọi giao dịch đều được thực hiện trên ứng dụng mà không cần di chuyển đến ngân hàng Khách hàng có thể linh hoạt chọn ngày gửi, kể cả ngày nghỉ, và hoàn toàn miễn phí thủ tục Hơn nữa, họ còn dễ dàng theo dõi số dư tài khoản của mình mọi lúc mọi nơi.
- Tiền gửi ưu đãi tỷ giá:
Sản phẩm này dành cho khách hàng bán ngoại tệ tại NHCT và gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam, với số tiền gửi tối thiểu tương đương số ngoại tệ quy đổi Khách hàng sẽ nhận được giá mua ngoại tệ ưu đãi hơn tỷ giá niêm yết, cùng với lãi suất tiết kiệm VND cao hơn so với lãi suất tài khoản thông thường Số ngoại tệ bán ra tối thiểu là 15.000 ngoại tệ, và số tiền gửi tiết kiệm không được thấp hơn số ngoại tệ quy đổi theo tỷ giá ưu đãi Khách hàng có thể chọn kỳ hạn gửi hàng tháng, với kỳ hạn tối thiểu là 1 tháng.
- Các chương trình khuyến mại quanh năm
Ví dụ như đầu năm 2019, Vietinbank đã cho ra mắt chương trình “Xuân An Khang, rộn ràng ưu đãi” đã đem lại một lượng lớn KH tham gia.
Khi gửi tiền từ 100 triệu đồng trở lên, khách hàng sẽ nhận ngay tiền mặt từ 50.000 - 150.000 đồng, thể hiện tấm lòng và lời chúc mừng đầu xuân của NHCT Đặc biệt, khách hàng gửi từ 500 triệu đồng trở lên sẽ được miễn phí khi mua tài khoản số đẹp, mang lại ý nghĩa cho những người kinh doanh Ngoài ra, NHCT còn chi gần 1 tỷ đồng cho khách hàng chi tiêu qua thẻ tín dụng quốc tế từ 11/02/2018 đến 11/03/2019, cùng nhiều chương trình ưu đãi khác để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ.
2.2.2 Mô tả phương pháp nghiên cứu Đối thượng khảo sát ở đây là KHCN đã và đang gửi tiền tại NHCT - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ Với 151 bảng khảo sát hợp lệ, mẫu điều tra cho ra kết quả như sau:
• về giới tính, độ tuổi
Bảng 2.4 : Mầu điều tra theo giới tính và độ tuổi
Kinh doanh, buôn bán, dịch vụ 44 29.1%
Cán bộ, công nhân viên chức 48 31.8%
Nguồn: Kết quả điều tra (2021)
Qua mẫu điều tra trên ta nhận thấy, tỷ lệ KH đến giao dịch tại Vietinbank -
Tỷ lệ CN TXPT theo giới tính có sự chênh lệch nhẹ, với nữ chiếm 52.3% và nam 44.3% Tuy nhiên, sự phân hóa này trở nên rõ ràng hơn khi xem xét theo độ tuổi.
Trong số những khách hàng được phỏng vấn, có đến 79 người thuộc độ tuổi từ 31 đến 50, chiếm tỷ lệ 52.3% Tiếp theo là nhóm khách hàng trong độ tuổi từ 18.
30 tuổi với 45 khách hàng tương đương với 29.8% và cuối cùng là trên 51 tuổi có
29 KH tương đương với 17.9% Điều này cũng có thể dễ lí giải, bởi lẽ độ tuổi từ 30
Khách hàng ở độ tuổi 50 thường là những người trung niên đã tích lũy được một khoản tiết kiệm nhất định Ở giai đoạn này, họ dễ dàng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Đồng thời, nhu cầu tìm kiếm một kênh đầu tư an toàn cho bản thân cũng gia tăng.
Người trên 51 tuổi thường đã tích lũy được một khoản tài chính nhất định, nhưng do gặp khó khăn trong di chuyển, họ thường ít ghé thăm các điểm giao dịch Thay vào đó, họ thường chọn một ngày rảnh rỗi để thực hiện giao dịch hoặc ủy thác cho con cái, đây là một giải pháp an toàn.
• Về thu nhập trung bình và công việc
Bảng 2.5: Mầu điều tra theo nghề nghiệp và thu nhập hàng tháng
Nguồn: Kết quả điều tra (2021)
Khách hàng có thu nhập từ 5 - 20 triệu đồng chiếm tỷ lệ cao nhất, lên đến 58.3%, trong khi thu nhập trên 20 triệu đồng chiếm 27.8% Đây là mức thu nhập chung của dân số Thị xã Phú Thọ, cho thấy khả năng tài chính khá giả để tìm kiếm các kênh đầu tư có lợi Đặc biệt, có 13.9% người có thu nhập dưới 5 triệu đồng, chủ yếu là lao động phổ thông và sinh viên đang theo học tại Trường đại học Hùng Vương Thị xã Phú Thọ.
Đánh giá về hành vi người gửi tiền tại NHCT - Chi nhánh TXPT
Nghiên cứu tại Vietinbank CN TXPT thông qua phần mềm SPSS cho thấy có sự hội tụ của bốn yếu tố chính ảnh hưởng đến khách hàng, bao gồm “niềm tin khách hàng”, “lãi suất”, “hình ảnh nhân viên” và “sự thuận tiện”.
Bài viết đề cập đến bốn yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hành vi gửi tiền tại chi nhánh, dựa trên khảo sát và phân tích dữ liệu Kết quả kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng Cronbach’s Alpha cho thấy các hệ số tải nhân tố đều lớn hơn 0.5, đảm bảo giá trị hội tụ và tính thích hợp cho phân tích nhân tố khám phá (EFA) Thêm vào đó, các nhân tố độc lập và không trùng lặp, do đó, sau khi phân tích, các yếu tố không bị thay đổi đáng kể.
Kết quả phân tích định lượng xác nhận các giả thuyết đã nêu, cho thấy rằng niềm tin của khách hàng, sự thuận tiện, hình ảnh nhân viên và lợi ích tài chính đều có ảnh hưởng tích cực đến quyết định gửi tiền của khách hàng Cụ thể, niềm tin khách hàng (H1), sự thuận tiện (H2), hình ảnh nhân viên (H3) và lợi ích tài chính (H4) đều đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành quyết định gửi tiền.
Niềm tin của khách hàng có ảnh hưởng lớn đến hành vi gửi tiền, đặc biệt trong bối cảnh Thị xã Phú Thọ, nơi người dân thường lo ngại về rủi ro và sợ mất mát Theo nghiên cứu của Mokhlis (2008), việc xây dựng niềm tin là yếu tố quan trọng trong quyết định gửi tiền, giúp khách hàng cảm thấy an toàn và chắc chắn hơn về dòng tiền của mình.
Sự thuận tiện ảnh hưởng lớn đến hành vi gửi tiền của người dân, điều này được khẳng định bởi nghiên cứu của Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010) Yếu tố con người, đặc biệt là sự tư vấn tỉ mỉ và ân cần từ nhân viên ngân hàng, cùng với hình ảnh trang trọng và lịch sự của họ, tạo ra thiện cảm cho khách hàng Do đó, hình ảnh nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hành vi gửi tiền tại Thị xã Phú Thọ.
Lợi ích tài chính đóng vai trò quan trọng trong hành vi gửi tiền của khách hàng, như đã được chứng minh bởi nghiên cứu của Siddique (2012) và Mokhlis (2008) Khách hàng thường có tâm lý tối đa hóa lợi nhuận, do đó, khi gửi tiền vào ngân hàng, họ mong muốn đạt được lãi suất cao nhất Chính vì vậy, lợi ích tài chính trở thành yếu tố ảnh hưởng đáng kể đến hành vi của khách hàng tại Thị xã Phú Thọ.
Thông qua bảng hỏi khảo sát, tác giả đã thu thập thông tin về thực trạng khách hàng giao dịch tại CN Kết quả cho thấy khách hàng ưu tiên sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm hơn là gửi tiền thanh toán, với quy mô tiền gửi tương đối đồng đều Phần lớn khách hàng biết đến NHCT qua giới thiệu từ bạn bè và người thân, cho thấy họ tin tưởng vào quyết định gửi gắm tài sản của mình Ngoài ra, khảo sát cũng chỉ ra rằng đa số khách hàng giao dịch với ngân hàng là cán bộ, công nhân viên chức và những người kinh doanh dịch vụ bán hàng, thuộc nhóm có thu nhập khá và cao tại địa phương.
Trong lĩnh vực dịch vụ, bốn yếu tố quan trọng này đóng vai trò quyết định đến sự thành công hay thất bại Việc cung cấp giải pháp kịp thời sẽ thu hút nguồn khách hàng tiềm năng, từ đó ảnh hưởng đến quyết định của họ trong việc gửi tiền hay không.
Chương 2 của bài khóa luận đã giới thiệu tổng quan về NHCT - CN TXPT cũng như trình bày bộ máy hoạt động, mô hình tổ chức Ngoài ra, chương 2 đi sâu vào phân tích thực trạng về HĐV, dư nợ tín dụng và kết quả HĐKD tại CN Sau đó,sau khi khảo sát thực tế lượng KH đã giao dịch với CN, tác giả lấy thu thập số liệu khảo sát về đo lường mức độ tin cậy và đem đi phân tích các nhân tố khám phá và kết quả chỉ ra có 4 yếu tố ảnh hưởng đến KH gửi tiền: lãi suất, niềm tin của khách hàng, sự thuận tiện và hình ảnh nhân viên Từ những nội dung trên, tác giả lấy làm căn cứ nhằm đưa ra các biện pháp nhằm thu hút KH gửi tiền tại chi nhánh.