TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
Cơ sở lý luận về chất lượng thẩm định giá bất động sản tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm chất lượng thẩm định giá bất động sản Định giá bất động sản được định nghĩa là hoạt động bao gồm tư vấn và xác định giá cho một bất động sản tại một thời điểm nhất định (Quốc Hội, 2006)
Theo giáo trình "Thẩm định giá bất động sản" của Học viện Ngân hàng, thẩm định giá bất động sản được định nghĩa là quá trình ước tính giá trị tiền tệ một cách chính xác nhất về lợi ích mà bất động sản có thể mang lại cho chủ sở hữu tại một thời điểm cụ thể (Phạm Tiến Đạt, 2015)
Thẩm định giá bất động sản là quá trình ước tính giá trị tài sản, bao gồm quyền sử dụng đất và các tài sản gắn liền, được biểu thị bằng tiền tệ Hoạt động này nhằm phục vụ cho các mục đích cụ thể tại một thời điểm và địa điểm nhất định.
Việc thẩm định giá bất động sản giúp đánh giá hợp lý giá trị tài sản, mang lại lợi ích cho cả bên vay và bên cho vay, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Đối với ngân hàng, việc định giá chính xác bất động sản là rất quan trọng để đưa ra mức cho vay hợp lý, giảm thiểu rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh Nếu bất động sản được định giá cao hơn giá thị trường, ngân hàng sẽ gặp rủi ro khi phát mại tài sản, dẫn đến thất thoát vốn Ngược lại, nếu định giá thấp hơn giá thị trường, khả năng vay của khách hàng và cơ cấu cho vay của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực.
Chất lượng định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) được hiểu là mức độ chính xác trong việc đánh giá giá trị tài sản dựa trên thị trường tại một thời điểm và địa điểm cụ thể, tuân theo tiêu chuẩn Việt Nam và thông lệ quốc tế Đặc biệt, chất lượng này không chỉ ảnh hưởng đến sự hài lòng của ngân hàng thương mại (NHTM) mà còn của khách hàng vay vốn, phản ánh qua kết quả định giá.
Hệ thống hóa các vấn đề lý thuyết cơ bản về thẩm định giá bất động sản là rất quan trọng, đặc biệt trong quy trình thẩm định giá phục vụ hoạt động cho vay Việc hiểu rõ các khái niệm và phương pháp thẩm định sẽ giúp nâng cao độ chính xác và hiệu quả trong việc xác định giá trị tài sản, từ đó đảm bảo an toàn cho các giao dịch vay mượn Quy trình thẩm định giá bất động sản cần được thực hiện một cách bài bản, tuân thủ các quy định pháp lý và tiêu chuẩn chuyên môn để đáp ứng nhu cầu của cả bên cho vay và bên vay.
- Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động thẩm định giá tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Duyên Hải hiện nay.
- Đưa ra một số kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng của hoạt động thẩm định giá tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Duyên Hải.
3 Đối tượng nghiên cứu Chất lượng của hoạt động thẩm định giá bất động sản phục vụ hoạt động cho vay.
4 Phạm vi nghiên cứu Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Duyên Hải.
5 Ket cấu của đề tài Khóa luận này bao gồm phần mở đầu, phần kết luận, các danh mục, các phụ lục và phần nội dung chính gồm 3 chương như sau:
- Chương 1: Trình bày tổng quan nghiên cứu về thẩm định giá bất động sản phục vụ hoạt động cho vay.
- Chương 2: Số liệu sử dụng và phương pháp nghiên cứu.
Chương 3 trình bày kết quả nghiên cứu về chất lượng hoạt động thẩm định giá bất động sản phục vụ cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Duyên Hải Nghiên cứu này nhằm đánh giá hiệu quả của quy trình thẩm định giá trong việc hỗ trợ cho vay theo dự án đầu tư, đồng thời so sánh với các tiêu chuẩn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa Luận văn Thạc sĩ Kinh tế này được thực hiện tại Học viện Ngân hàng vào năm 2016, cung cấp cái nhìn sâu sắc về vai trò của thẩm định giá trong quyết định cho vay.
1.1.1 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng định giá tài sản bảo đảm phục vụ cho vay tại NHTM a Chỉ tiêu định tính
Theo Phụ lục số 01 của Thông tư số 323/2016/TT-BTC ngày 16/12/2016 của Bộ Tài chính, nội dung kiểm tra và đánh giá chất lượng hoạt động thẩm định giá được quy định cụ thể.
- “Kiểm tra việc chấp hành các quy định pháp luật về thẩm định giá của doanh nghiệp Bao gồm:
+ Kiểm tra điều kiện kinh doanh của doanh nghiệp.
+ Kiểm tra việc quản lý thẩm định viên về giá đăng ký hành nghề tại doanh nghiệp/Chi nhánh.
+ Kiểm tra kết quả hoạt động thẩm định giá.
+ Kiểm tra về giá dịch vụ thẩm định giá.
+ Kiểm tra việc chấp hành mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoặc trích lập quỹ dự phòng rủi ro nghề nghiệp về thẩm định giá theo quy định.
+ Kiểm tra hình thức lưu trữ theo quy định + Hợp đồng thẩm định giá/Văn bản đề nghị thẩm định giá.
- Kiểm tra tính tuân thủ các tiêu chuẩn thẩm định giá Bao gồm:
+ Kiểm tra tính tuân thủ đạo đức nghề nghiệp của thẩm định viên về giá. + Kiểm tra quy trình thẩm định giá.
+ Kiểm tra việc lập Báo cáo kết quả thẩm định giá, Chứng thư thẩm định giá và hồ sơ thẩm định giá theo quy định.
+ Kiểm tra việc tuân thủ các cách tiếp cận hoặc phương pháp thẩm định giá.”
Dựa trên các nội dung đánh giá, các chỉ tiêu định tính được áp dụng để đánh giá chất lượng định giá bất động sản làm tài sản bảo đảm cho vay đã được xác định.
* Tính khoa học và hợp pháp của quy trình định giá.
Theo "Tiêu chuẩn TĐGVN 05", quy trình thẩm định giá phải tuân thủ đầy đủ và đúng thứ tự các bước để đảm bảo tính hợp pháp và tính khoa học trong quá trình thực hiện.
Mỗi ngân hàng có những điều kiện và quy trình thẩm định giá riêng biệt, dẫn đến sự khác nhau trong quy định thực hiện Nếu quy trình thẩm định không hợp lý, chính xác và phù hợp với thực tế, sẽ gây ra sai lệch kết quả, kéo dài thời gian thẩm định không cần thiết và làm khách hàng mất niềm tin.
Báo cáo kết quả thẩm định giá có thể thay đổi tùy thuộc vào đối tượng, mục đích và yêu cầu của khách hàng Tuy nhiên, một số nội dung cơ bản bắt buộc phải có trong báo cáo thẩm định bao gồm: thông tin về đối tượng thẩm định, phương pháp thẩm định sử dụng, kết quả thẩm định và các nhận định, kết luận liên quan.
+Thông tin về doanh nghiệp thẩm định giá hoặc chi nhánh được phép phát hành chứng thư thẩm định giá.
Cuộc thẩm định giá bao gồm các thông tin cơ bản như: thông tin về khách hàng yêu cầu thẩm định, số hợp đồng và văn bản liên quan; tên tài sản thẩm định; thời điểm và mục đích thẩm định; các nguồn thông tin sử dụng trong quá trình thẩm định; cùng với căn cứ pháp lý cho việc thẩm định giá.
Thị trường giao dịch ngân hàng đang ngày càng phát triển, với thông tin tổng quan đóng vai trò quan trọng trong việc định giá Quy trình giao dịch là yếu tố then chốt, ảnh hưởng đến mức độ phù hợp và chất lượng của các hoạt động định giá trong lĩnh vực này.
Các nghiên cứu trước đó về vấn đề nghiên cứu
Graeme Newell conducted a survey to assess client perceptions regarding the quality of commercial valuation reports in Australia The study aimed to understand how users evaluate these reports, shedding light on their expectations and satisfaction levels By analyzing feedback from clients, Newell highlights the importance of delivering high-quality valuation services that meet customer needs and enhance trust in the valuation process.
Bài viết hình thành cơ sở lý luận về định giá bất động sản (BĐS) thế chấp, phân biệt với định giá BĐS cho các mục đích khác, từ đó đưa ra các yêu cầu và nguyên tắc cơ bản cho việc định giá BĐS thế chấp trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại Luận án cũng phân tích thực trạng công tác định giá BĐS thế chấp tại các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay Tác giả đã xây dựng quy trình và các phương pháp định giá phù hợp cho từng loại hình ngân hàng, tập trung vào ngân hàng thương mại Nhà nước và ngân hàng thương mại cổ phần, nhằm tạo sự thống nhất trong việc xác định giá trị BĐS, thay vì để mỗi ngân hàng thực hiện quy trình riêng như hiện nay.
Nguyễn Thị Phương Mai (2017) trong luận văn thạc sĩ đã áp dụng các phương pháp thống kê, phân tích và tổng hợp để đánh giá hoạt động kinh doanh của công ty TNHH Sao Mộc trong giai đoạn 2014 - 2016 Tác giả cũng phân tích quy trình định giá, phương pháp định giá và đưa ra ví dụ thực tế Bên cạnh đó, nghiên cứu còn xem xét quy trình cho vay và kết quả hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay thế chấp tại Ngân hàng Techcombank, nhằm xác định các hạn chế, nguyên nhân và đề xuất giải pháp cho công ty Sao Mộc.
Nguyễn Thanh Nga trong luận văn thạc sĩ của mình đã áp dụng các phương pháp nghiên cứu như thống kê kinh nghiệm, so sánh và phân tích để đánh giá thực trạng chất lượng định giá tài sản bảo đảm trong cho vay dự án đầu tư tại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa Nghiên cứu này nhằm mục tiêu làm rõ khả năng nguồn lực đáp ứng nhu cầu trong lĩnh vực này.
CHƯƠNG 2: SỐ LIỆU SỬ DỤNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Số liệu sử dụng Để hoàn thành bài khoá luận này, em đã tìm hiểu và sử dụng các số liệu như sau: a Số liệu do sinh viên tự tìm hiểu:
- Thống kê về năng lực công tác của các TĐV tại Phòng Thẩm định tài sản - Chi nhánh Duyên Hải.
Bài viết thống kê thông tin về chuyên ngành đại học của các TĐV, xác định số lượng TĐV có Thẻ TĐV do Bộ Tài chính cấp và số năm kinh nghiệm của từng TĐV đến thời điểm hiện tại Tác giả cũng phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc định giá tài sản trong hoạt động cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa, từ đó đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng định giá tài sản trong cho vay dự án đầu tư tại ngân hàng.
Phạm Thị Khánh Vân đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định giá tài sản bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển BIDV - chi nhánh Tây Những giải pháp này tập trung vào việc cải thiện quy trình thẩm định, nâng cao kỹ năng của đội ngũ nhân viên và áp dụng công nghệ hiện đại trong việc định giá tài sản Mục tiêu cuối cùng là đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong các giao dịch vay vốn, từ đó gia tăng niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng.
Bài luận văn thạc sĩ kinh tế tại Hà Nội năm 2013 tập trung nghiên cứu thẩm định giá tài sản bảo đảm và nâng cao chất lượng thẩm định giá trong cho vay tại chi nhánh Tây Hà Nội Tác giả đã đóng góp quan trọng trong việc làm rõ vai trò của bảo đảm tiền vay, đồng thời đề xuất các chính sách và giải pháp cốt lõi cho các cơ quan, ban ngành liên quan nhằm hoàn thiện quy trình bảo đảm tiền vay trong hoạt động ngân hàng.
Khoảng trống nghiên cứu
Hiện nay, nghiên cứu về chất lượng định giá bất động sản tại Việt Nam còn hạn chế, với một số đề tài chỉ đưa ra lý thuyết khái quát mà chưa có cơ sở pháp lý cụ thể cho các chỉ tiêu phân tích Phạm vi nghiên cứu thường quá rộng, áp dụng cho toàn bộ hệ thống ngân hàng, hoặc quá hẹp, chỉ tập trung vào một đơn vị cụ thể Đặc biệt, các nghiên cứu này chưa xem xét đánh giá của khách hàng, những người trực tiếp sử dụng dịch vụ định giá và có quan điểm về chất lượng dịch vụ.
Bài khoá luận này kế thừa và phát triển các nghiên cứu trước đó về chất lượng thẩm định giá bất động sản phục vụ cho vay, đồng thời xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tại ngân hàng thương mại Nghiên cứu sẽ bổ sung vào những khoảng trống hiện có, bao gồm việc xác định cơ sở pháp lý cho các chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng thẩm định giá, thực hiện khảo sát thực nghiệm với khách hàng sử dụng dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Duyên Hải, và đưa ra nhận xét cùng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tại ngân hàng này.
SỐ LIỆU SỬ DỤNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Số liệu sử dụng
Để hoàn thành bài khoá luận này, em đã tìm hiểu và sử dụng các số liệu như sau: a Số liệu do sinh viên tự tìm hiểu:
- Thống kê về năng lực công tác của các TĐV tại Phòng Thẩm định tài sản - Chi nhánh Duyên Hải.
Bài viết thống kê thông tin về chuyên ngành đại học của các TĐV trong lĩnh vực kinh tế, số lượng TĐV có Thẻ TĐV do Bộ Tài chính cấp, cùng với số năm kinh nghiệm của từng TĐV tính đến thời điểm hiện tại Tác giả cũng xác định các yếu tố ảnh hưởng đến định giá tài sản trong hoạt động cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa, từ đó đề xuất giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng định giá tài sản trong cho vay dự án đầu tư tại ngân hàng này.
Phạm Thị Khánh Vân đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định giá tài sản bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển BIDV - chi nhánh Tây Các giải pháp này bao gồm cải tiến quy trình thẩm định, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ hiện đại để đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong việc định giá tài sản Việc nâng cao chất lượng thẩm định giá sẽ không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn tăng cường niềm tin của khách hàng vào dịch vụ tài chính của BIDV.
Luận văn thạc sĩ kinh tế năm 2013 tại Hà Nội tập trung nghiên cứu thẩm định giá tài sản bảo đảm và nâng cao chất lượng thẩm định giá trong cho vay tại chi nhánh Tây Hà Nội Tác giả đã đóng góp quan trọng trong việc làm rõ tác dụng của bảo đảm tiền vay, đồng thời đề xuất các chính sách và giải pháp cốt lõi cho các cơ quan, ban ngành liên quan nhằm hoàn thiện quy trình bảo đảm tiền vay trong hoạt động ngân hàng.
Hiện nay, nghiên cứu về chất lượng định giá bất động sản tại Việt Nam còn hạn chế, với một số đề tài chỉ đưa ra lý thuyết khái quát và các chỉ tiêu tác động mà chưa có cơ sở pháp lý cụ thể Phạm vi nghiên cứu thường quá rộng hoặc chỉ tập trung vào một đơn vị cụ thể, và chưa xem xét đánh giá từ khách hàng - những người trực tiếp sử dụng dịch vụ định giá.
Bài khoá luận này kế thừa những ưu điểm từ các nghiên cứu trước, tập trung vào lý luận về chất lượng thẩm định giá bất động sản phục vụ cho vay và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng này tại ngân hàng thương mại Đồng thời, khoá luận sẽ bổ sung các khoảng trống nghiên cứu như cơ sở pháp lý cho các chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng thẩm định giá bất động sản, tiến hành khảo sát thực nghiệm với khách hàng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Duyên Hải, và thực hiện nghiên cứu trong phạm vi một chi nhánh để đưa ra nhận xét và giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
Các số liệu này được thu thập vào tháng 4 và tháng 5 năm 2019.
Dựa trên các số liệu thu thập được, tôi đã tính toán tỷ lệ TĐV có bằng đại học chuyên ngành liên quan, tỷ lệ TĐS sở hữu thẻ TĐV về giá, cũng như số năm kinh nghiệm trung bình của các TĐV hiện tại.
Bài viết tổng hợp kết quả điều tra mức độ hài lòng của 100 khách hàng về dịch vụ định giá bất động sản tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Duyên Hải Cuộc khảo sát được thực hiện từ tháng 3 đến tháng 4 năm 2019, dựa trên dữ liệu nội bộ của chi nhánh về những khách hàng đã sử dụng dịch vụ định giá trong khoảng thời gian từ tháng 1/2018 đến tháng 1/2019 và đồng ý tham gia khảo sát.
Các thông tin được điều tra bao gồm:
+ Quy trình và thủ tục định giá
+ Giấy tờ pháp lý cần cung cấp
+ Năng lực chuyên môn của TĐV
+ Thái độ làm việc của TĐV b Số liệu được cung cấp bởi đơn vị khác:
- Báo cáo Tổng kết chi phí hoạt động của Phòng Thẩm định tài sản - Chi nhánh Hải Phòng, Ngân hàng Kiên Long các năm 2016, 2017, 2018.
Bài báo cáo này đã tiến hành so sánh chi phí hoạt động giữa hai chi nhánh của hai ngân hàng khác nhau tại thành phố Hải Phòng.
- Báo cáo tổng kết của Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Hải Phòng các năm 2016, 2017, 2018.
Trong các báo cáo, tôi đã sử dụng số liệu về giá trị tài sản bảo đảm (TSBĐ) là nhà ở và quyền sử dụng đất để so sánh với các chỉ tiêu tương đương tại Chi nhánh Duyên Hải - Ngân hàng TMCP Á Châu, nhằm đánh giá hiệu quả sử dụng chi phí giữa hai chi nhánh.
Với 7 tiêu chí trên, khảo sát chia mức độ hài lòng của khách hàng ra làm 5 cấp độ, tương đương 1, 2, 3, 4, 5 điểm Kết quả khảo sát được đánh giá trên mức điểm của từng tiêu chí và trung bình tổng điểm của cả 7 tiêu chí trên thang điểm 35. a Số liệu được cung cấp bởi đơn vị nhận thực tập:
- Báo cáo kết quả hoạt động của Phòng Thẩm định tài sản - Chi nhánh Duyên Hải, Ngân hàng TMCP Á Châu các năm 2016, 2017, 2018.
Trong báo cáo kết quả hoạt động giai đoạn này, các thông tin được sử dụng bao gồm:
+Số hồ sơ thẩm định.
+Số hồ sơ có khiếu nại: Số yêu cầu, số thực hiện và kết quả điều chỉnh.
Dựa vào các số liệu trên, em đánh giá được chỉ tiêu số hồ sơ thực hiện định giá, chỉ tiêu về năng lực công tác của các TĐV.
- Báo cáo Kết quả hoạt động tín dụng của Phòng Kinh doanh - Chi nhánh Duyên Hải, Ngân hàng TMCP Á Châu các năm 2016, 2017, 2018.
Trong báo cáo kết quả hoạt động giai đoạn này, các thông tin được sử dụng bao gồm:
+Các chỉ tiêu dư nợ: Dư nợ KHCN, Dư nợ KHDN, Tổng dư nợ.
+Tỷ lệ giá trị khoản vay có TSBĐ/giá trị TSBĐ.
+Bảng báo cáo dư nợ phân loại theo TSBĐ.
Dựa trên các chỉ tiêu đã được xác định, tôi đã thực hiện tính toán mức độ thay đổi tương đối và tuyệt đối của chúng Qua đó, tôi đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay qua các năm.
- Báo cáo chi phí do Phòng Kế toán - Chi nhánh Duyên Hải cấp cho Phòng Thẩm định tài sản - Chi nhánh Duyên Hải, Ngân hàng TMCP Á Châu các năm
Trong báo cáo này, tôi đã phân tích tổng chi phí cho hoạt động định giá bất động sản của Phòng Thẩm định tài sản hàng năm và so sánh với chi phí của Phòng Thẩm định tài sản - Chi nhánh Hải Phòng - Ngân hàng Kiên Long Qua đó, tôi đưa ra đánh giá về hiệu quả sử dụng chi phí của Ngân hàng TMCP Á Châu tại khu vực Hải Phòng.
Phương pháp nghiên cứu
Trong quá trình thực hiện bài khoá luận, em đã sử dụng kết hợp các phương pháp sau đây:
- Phương pháp thu thập tài liệu, số liệu:
Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Duyên Hải sử dụng các số liệu từ báo cáo tổng kết của Phòng Kinh doanh và Phòng Thẩm định tài sản để phục vụ cho việc phân tích trong các báo cáo nội bộ.
Ngân hàng Kiên Long - Chi nhánh Hải Phòng sử dụng dữ liệu để thu thập thông tin về chi phí thẩm định giá, các chỉ tiêu dư nợ có tài sản bảo đảm (TSBĐ), và tỷ lệ TSBĐ là bất động sản (BĐS) Mục đích là để thực hiện so sánh các chỉ số này tại chi nhánh.
- Phương pháp kế thừa: Tìm hiểu các tài liệu nghiên cứu trong và ngoài nước có liên quan đến đề tài nghiên cứu Các tài liệu này bao gồm:
+ Sách giáo trình, sách tham khảo chuyên ngành Định giá tài sản của Học viện Ngân hàng.
+ Các bài khoá luận, luận văn, luận án của trường Học viện Ngân hàng và trường Đại học Kinh tế Quốc dân về chủ đề chất lượng định giá
+ Các bài viết trên internet từ Trung tâm Bồi dưỡng Đại biểu dân cử -
Uỷ ban Thường vụ Quốc hội, Website của ACB và các trang web khác.
- Phương pháp tổng hợp và phân tích thông tin:
Bài viết này tổng hợp và phân tích thực trạng hoạt động cho vay cũng như hoạt động định giá tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Duyên Hải, đồng thời đánh giá chất lượng định giá thông qua các chỉ tiêu cụ thể.
+ Sử dụng để đánh giá chất lượng, tìm ra nguyên nhân và đề xuất các giải pháp nhằm giải quyết vấn đề.
Bài viết này so sánh sự thay đổi qua các năm của các chỉ tiêu tính toán, bao gồm tình hình dư nợ, tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm (TSBĐ), phân loại TSBĐ, thời gian định giá đúng tiến độ, số hồ sơ thực hiện, năng lực công tác của các tổ chức định giá (TĐV), số hồ sơ có yêu cầu thẩm định lại và kết quả khảo sát khách hàng về mức độ hài lòng với hoạt động định giá.
Bài viết so sánh mức dư nợ và tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm (TSBĐ) là bất động sản (BĐS) cùng với chi phí hoạt động thẩm định giá tại hai chi nhánh ngân hàng ở Hải Phòng: Chi nhánh Duyên Hải của Ngân hàng TMCP Á Châu và Chi nhánh Hải Phòng của Ngân hàng TMCP Kiên Long.
Phương pháp điều tra bảng hỏi được áp dụng để thực hiện khảo sát với 100 mẫu khách hàng tại Chi nhánh Duyên Hải của Ngân hàng TMCP Á Châu, trong giai đoạn từ tháng 1/2018 đến tháng 1/2019, nhằm thu thập thông tin về việc định giá bất động sản.
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH DUYÊN HẢI
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Á Châu và hoạt động thẩm định giá BĐS phục vụ cho vay tại Ngân hàng
3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Duyên Hải
Chi nhánh Duyên Hải của Ngân hàng TMCP Á Châu được thành lập vào ngày 15 tháng 3 năm 2005, tọa lạc tại số 15 Hoàng Diệu, Hải Phòng, với tổng tài sản đạt 900 tỷ đồng tại thời điểm ra mắt.
Sau gần 15 năm hoạt động và phát triển, chi nhánh đã xây dựng được một mạng lưới khách hàng rộng rãi tại thành phố Hải Phòng và các tỉnh lân cận.
Chi nhánh ACB tập trung phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, công ty cổ phần và khách hàng cá nhân Với mục tiêu trở thành một chi nhánh mạnh mẽ, chi nhánh không ngừng phát triển, mở rộng lượng khách hàng và nâng cao chất lượng đội ngũ nhân lực Bằng cách giới thiệu các sản phẩm mới, chi nhánh đã đạt được doanh thu tăng trưởng liên tục qua các năm và xây dựng mối quan hệ bền chặt với khách hàng, trở thành đối tác tin cậy trong khu vực.
Ngân hàng TMCP Á Châu hiện có 10 chi nhánh và phòng giao dịch tại Hải Phòng, trong đó Chi nhánh Duyên Hải là lớn nhất, bao gồm 2 chi nhánh cấp 2: Chi nhánh Hải Phòng và Chi nhánh Thủy Nguyên Ngoài ra, ngân hàng còn có 7 phòng giao dịch: PGD Tô Hiệu, PGD Trần Nguyên Hãn, PGD Thái Phiên, PGD TD Plaza, PGD Quán Toan, PGD Ngô Quyền và PGD Lạch Tray.
Biểu đồ 1:Cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh
(Nguồn: Phòng Hành chính - Chi nhánh Duyên Hải)
- Ban giám đốc bao gồm Giám đốc và Phó Giám đốc:
Giám đốc chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành các hoạt động của Ban Giám đốc và Ban kiểm toán nội bộ, đồng thời chịu trách nhiệm quản lý tất cả các hoạt động của chi nhánh cùng các phòng giao dịch trực thuộc.
Phó Giám đốc quản lý trực tiếp Khối trung tâm, bao gồm Phòng khách hàng cá nhân, Phòng khách hàng doanh nghiệp và Phòng pháp lý chứng từ Đồng thời, Phó Giám đốc có trách nhiệm báo cáo các hoạt động lên Giám đốc và đại diện cho Giám đốc trong trường hợp Giám đốc vắng mặt.
3.1.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Duyên Hải
- Khối Trung tâm bao gồm:
Phòng khách hàng cá nhân chuyên tư vấn và cung cấp các sản phẩm cho khách hàng cá nhân, đồng thời chăm sóc và thực hiện các nghiệp vụ tín dụng cũng như huy động vốn liên quan Ngoài ra, phòng còn thiết lập kênh phân phối và mở rộng nguồn khách hàng cá nhân cho chi nhánh.
Phòng khách hàng doanh nghiệp chuyên tư vấn và cung cấp các sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN), đồng thời thiết lập, mở rộng và duy trì mối quan hệ với KHDN Chúng tôi thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến KHDN, phân tích và cung cấp hồ sơ, thông tin của khách hàng, cũng như đề xuất hạn mức tín dụng phù hợp Ngoài ra, chúng tôi còn quản lý khách hàng hậu giải ngân, thực hiện cho vay, thu nợ và xử lý gia hạn nợ một cách hiệu quả.
Phòng Pháp lý chứng từ chịu trách nhiệm giải quyết các vấn đề liên quan đến giấy tờ pháp lý của khách hàng trong quá trình và sau khi giải ngân, đồng thời đảm bảo tính an toàn về mặt pháp luật cho các hồ sơ tại chi nhánh.
Tư vấn khách hàng hoàn thiện hồ sơ pháp lý.
Phòng thanh toán quốc tế cung cấp tư vấn và hướng dẫn dịch vụ thanh toán quốc tế cho khách hàng Chúng tôi tiếp nhận hồ sơ thanh toán quốc tế, thực hiện các nghiệp vụ liên quan và nhập thông tin giao dịch để theo dõi quá trình thanh toán Ngoài ra, chúng tôi còn lưu trữ hồ sơ giao dịch của khách hàng một cách cẩn thận.
- Ban kiểm toán nội bộ bao gồm:
Bộ phận Kiểm soát có nhiệm vụ giám sát và theo dõi mọi hoạt động thực tế tại chi nhánh, đồng thời kiểm tra các hồ sơ và thông tin giao dịch Họ cũng chịu trách nhiệm về mọi sai sót phát sinh trong quá trình kiểm soát hoạt động của chi nhánh.
Phòng Kế toán đảm nhiệm các nghiệp vụ quản lý tài chính và chi tiêu nội bộ tại chi nhánh, bao gồm xử lý hạch toán giao dịch và quản lý hệ thống giao dịch trên máy tính Ngoài ra, phòng còn quản lý tài sản theo quy định, cũng như séc, giấy tờ có giá và các ấn chỉ quan trọng.
Phòng Ngân quỹ đảm nhiệm việc quản lý an toàn kho quỹ và tiền mặt, đảm bảo tính an toàn trong các giao dịch Ngoài ra, phòng còn thực hiện tạm ứng và thu tiền cho các chi nhánh cũng như các phòng giao dịch, đồng thời tiếp quỹ cho các máy ATM theo quy định.
Phòng Hành chính đảm nhiệm việc tổ chức nhân sự và đào tạo theo quy định, đồng thời thực hiện các chính sách liên quan đến lương, bảo hiểm xã hội và phúc lợi cho cán bộ công nhân viên Ngoài ra, phòng còn quản lý, tuyển dụng và điều động nhân sự dựa trên nhu cầu tại chi nhánh.
- Bộ phận vận hành bao gồm:
Nhân viên dịch vụ khách hàng Tiền gửi có trách nhiệm cung cấp thông tin và tư vấn sản phẩm cho khách hàng, thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi, quản lý và lưu trữ hồ sơ khách hàng, cũng như theo dõi và nhắc nhở khách hàng cung cấp chứng từ theo quy định.
Quy trình cụ thể như sau:
“Bước 1: Hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ tối thiểu
Nhân viên kinh doanh hướng dẫn khách hàng cung cấp chứng từ pháp lý tối thiểu để thâm định BĐS, bao gồm: