NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
1.1 Lý luận chung về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
1.1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế với chức năng cung cấp vốn và nhận tiền gửi Ngoài ra, ngân hàng còn mang đến cho khách hàng nhiều dịch vụ đa dạng như bảo lãnh, tư vấn tài chính, chiết khấu và thanh toán, góp phần thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động kinh tế.
Ngân hàng có thể được định nghĩa khác nhau tùy thuộc vào từng quốc gia Tại Mỹ, ngân hàng được xác định là bất kỳ tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu và cho vay cho các tổ chức kinh doanh Trong khi đó, theo luật tổ chức tín dụng tại Việt Nam, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Ngân hàng được định nghĩa dựa trên chức năng và nhiệm vụ của nó, và cách hiểu có thể khác nhau tùy theo luật pháp của từng quốc gia Tuy nhiên, có thể hiểu ngân hàng một cách chung nhất là các tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, và dịch vụ thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
1.1.2 Tín dụng của Ngân hàng thương mại
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp trong xã hội Đây không phải là sự chuyển giao vốn trực tiếp từ bên thừa sang bên thiếu, mà là quá trình chuyển giao vốn gián tiếp thông qua ngân hàng như một tổ chức trung gian Bản chất của tín dụng ngân hàng phản ánh mối quan hệ vay mượn trong hệ thống tài chính.
LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Lý luận chung về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
1.1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, không chỉ cung cấp vốn và nhận tiền gửi mà còn mang đến nhiều dịch vụ đa dạng như bảo lãnh, tư vấn, chiết khấu và thanh toán cho khách hàng.
Ngân hàng có thể được định nghĩa khác nhau tùy thuộc vào pháp luật của từng quốc gia Tại Mỹ, ngân hàng được hiểu là bất kỳ tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu và thực hiện cho vay đối với các tổ chức kinh doanh Trong khi đó, theo luật pháp Việt Nam, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Ngân hàng được định nghĩa dựa trên chức năng và nhiệm vụ của nó, với cách hiểu khác nhau tùy theo luật pháp của mỗi quốc gia Tuy nhiên, có thể khái quát rằng ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
1.1.2 Tín dụng của Ngân hàng thương mại
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp trong xã hội, không phải là sự chuyển giao vốn trực tiếp mà là qua tổ chức trung gian là ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng, bao gồm việc hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định, chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và tạo ra lợi ích cho cả hai bên.
Trong nền kinh tế thị trường, các loại hình quan hệ tín dụng như tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng thuê mua, tín dụng tiêu dùng và tín dụng quốc tế đều tồn tại song song Trong số đó, tín dụng ngân hàng được xem là quan hệ tín dụng quan trọng và phổ biến nhất, đóng vai trò thiết yếu trong việc phát triển kinh tế và thường xuyên được nghiên cứu.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ giữa ngân hàng và các cá nhân, tổ chức có nhu cầu vay tiền Trong quá trình này, bên cho vay sẽ chuyển giao tài sản cho bên vay theo thỏa thuận trong hợp đồng Các cá nhân và doanh nghiệp vay cần phải thanh toán đầy đủ gốc và lãi đúng hạn.
Cấp tín dụng là quá trình thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, triết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ khác.
Tín dụng có tính thời hạn, phản ánh bản chất tạm thời trong việc chuyển giao quyền sử dụng vốn, liên quan chặt chẽ đến hoạt động huy động vốn Quá trình tín dụng gắn liền với sự luân chuyển vốn giữa hình thái giá trị và hình thái hiện vật, đồng thời tương thích với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Tín dụng có tính hoàn trả, nghĩa là ngân hàng phải tuân thủ các quy định về thời hạn và nguồn vốn khi cho vay Hoạt động cho vay của ngân hàng cần có các ràng buộc với khách hàng để đảm bảo thu hồi vốn theo kế hoạch, từ đó bảo đảm khả năng thanh toán nợ cho các chủ nợ khác.
Tín dụng tạm thời là một yếu tố quan trọng trong sản xuất kinh doanh, khi các đơn vị thường xuyên gặp phải tình trạng thừa hoặc thiếu vốn Để tối ưu hóa việc sử dụng vốn, các doanh nghiệp thường gửi tiền vào ngân hàng để nhận lãi suất khi có nguồn vốn dư thừa, đồng thời cũng dựa vào ngân hàng để kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn trong trường hợp thiếu hụt.
1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng
Nguyên tắc hoàn trả tín dụng yêu cầu khoản vay phải được thanh toán đầy đủ gốc sau khi sử dụng, nhằm đảm bảo ngân hàng duy trì được vốn tối thiểu cần thiết cho hoạt động của mình.
Nguyên tắc thời hạn trong khoản tín dụng yêu cầu khách hàng phải hoàn trả đúng thời điểm đã được hai bên thỏa thuận và ghi nhận trong hợp đồng vay vốn với ngân hàng.
Nguyên tắc trả lãi yêu cầu khách hàng không chỉ thanh toán đầy đủ và đúng hạn khoản gốc mà còn phải chịu trách nhiệm thanh toán lãi suất tính theo tỷ lệ phần trăm trên số tiền vay Khoản lãi này được xem như là chi phí cho việc sử dụng vốn.
Nguyên tắc tài sản đảm bảo là một biện pháp quan trọng nhằm bảo vệ nguồn vốn của ngân hàng Điều này xảy ra khi khách hàng vi phạm các điều kiện vay vốn hoặc khi chủ sở hữu tài sản thế chấp không còn khả năng thanh toán.
Nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích là rất quan trọng; tất cả các khoản tín dụng cần phải được sử dụng theo đúng mục đích đã nêu trong hồ sơ vay vốn.
1.1.2.4 Vai trò của tín dụng.
1.1.2.4.1 Đối với nền kinh tế
Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại
Hiện nay, các ngân hàng đang nỗ lực cải thiện chất lượng hoạt động tín dụng để đảm bảo sự phát triển bền vững Chất lượng tín dụng, được hiểu là khả năng đáp ứng nhu cầu của người sử dụng, là một khái niệm quan trọng mà các nhà kinh tế tiếp cận từ nhiều góc độ khác nhau.
Chất lượng tín dụng phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng Để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng, cần xem xét ba yếu tố chính: khách hàng, sự phát triển kinh tế xã hội và ngân hàng.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được đánh giá qua giới hạn, mức độ và phạm vi tín dụng phù hợp với khả năng thực tế của ngân hàng Điều này không chỉ đảm bảo tính cạnh tranh mà còn duy trì tỷ lệ nợ xấu theo quy định của nhà nước Hơn nữa, việc gia tăng dư nợ và cải thiện hiệu quả hoạt động ngân hàng là những yếu tố quan trọng để đạt được lợi nhuận bền vững.
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng thích nghi của ngân hàng với môi trường bên ngoài và sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong việc tồn tại và phát triển Nó được xác định bởi nhiều yếu tố như nợ xấu, an toàn vốn tín dụng, chi phí nghiệp vụ, chi phí tổng thể và lãi suất Chất lượng tín dụng không phải tự nhiên mà có, mà là kết quả của sự kết hợp hoạt động giữa con người trong tổ chức và giữa các tổ chức vì mục đích chung Do đó, quản lý chặt chẽ từ các ngân hàng là cần thiết để đảm bảo chất lượng tín dụng.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại
1.2.2.1 Chất lượng tín dụng đối với sự phát triển của ngân hàng
Chất lượng tín dụng tốt đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển bền vững của ngân hàng, giúp tạo dựng một lượng khách hàng trung thành và ổn định Điều này không chỉ cung cấp nguồn vốn cần thiết cho hoạt động kinh doanh mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng Hơn nữa, chất lượng tín dụng tốt giúp giảm thiểu chi phí hoạt động, quản lý và các chi phí gián tiếp khác, từ đó tạo ra một nền tảng tài chính vững chắc cho sự phát triển lâu dài.
Việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng là yếu tố cần thiết để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng trong thị trường hiện nay.
1.2.2.2 Chất lượng tín dụng đối với sự phát triển của nền kinh tế - xã hội
Hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng, là yếu tố then chốt thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Khi chất lượng tín dụng được đảm bảo, vòng quay vốn tín dụng sẽ tăng lên, cho phép thực hiện nhiều giao dịch hơn với cùng một lượng tiền, từ đó giảm lượng tiền lưu thông và góp phần kiềm chế lạm phát.
Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức tài chính trung gian, kết nối giữa tiết kiệm và đầu tư Khi chất lượng tín dụng được đảm bảo, vốn sẽ được phân bổ đến những lĩnh vực có hiệu quả cao, từ đó tạo ra nguồn tiền lớn phục vụ cho quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Đảm bảo chất lượng tín dụng không chỉ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Tín dụng là công cụ quan trọng giúp Đảng và Nhà nước thực hiện các chủ trương phát triển kinh tế xã hội Qua việc tạo công ăn việc làm cho người lao động, tín dụng không chỉ tăng thu nhập mà còn nâng cao hiệu quả sản xuất xã hội Điều này góp phần đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các ngành và vùng miền, từ đó ổn định kinh tế xã hội trong cả nước.
Khi chất lượng tín dụng được đảm bảo, nhu cầu vốn của khách hàng sẽ được đáp ứng hiệu quả, đồng thời thủ tục hành chính trở nên đơn giản và gọn nhẹ Điều này góp phần đưa nguồn vốn đến những nơi cần thiết, giúp hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi trong cộng đồng.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Ðể thực hiện các mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng của mình, các ngân hàng không những chỉ dựa vào các chỉ tiêu định tính mà cần phải xây dựng một hệ thống các chỉ tiêu định lượng Trên cơ sở đó, ngân hàng mới có thể có cơ sở tin cậy để phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của ngân hàng mình, qua đó tìm ra các giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng cho phù hợp với yêu cầu của khách hàng, của xã hội đối với sản phẩm tín dụng Để đánh giá chất lượng tín dụng, thông thường người ta đánh giá chất lượng tín dụng theo các tiêu thức sau:
Các chỉ tiêu đo lường quy mô tín dụng bao gồm doanh số cho vay, doanh số thu nợ và tổng dư nợ Doanh số cho vay trong kỳ phản ánh lượng vốn ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp để đầu tư và mở rộng sản xuất, đồng thời cho thấy xu hướng đầu tư của ngân hàng Doanh số thu nợ cho biết số vốn đã hoàn trả, phản ánh khả năng thanh toán của khách hàng và tình hình tài chính của ngân hàng Tổng dư nợ cao cho thấy ngân hàng có chính sách tín dụng và marketing hiệu quả, nhưng việc tăng hay giảm doanh số cho vay cần xem xét theo từng giai đoạn phát triển kinh tế khác nhau để đảm bảo tính phù hợp và hiệu quả trong đầu tư.
1.2.3.2 Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn:
Các chỉ tiêu nhóm này giúp phản ảnh chất lượng tín dụng
Nợ xấu, hay còn gọi là nợ khó đòi, là những khoản nợ dưới chuẩn, có thể đã quá hạn và nghi ngờ về khả năng trả nợ cũng như khả năng thu hồi vốn của chủ nợ Tình trạng này thường xảy ra khi con nợ tuyên bố phá sản hoặc đã tẩu tán tài sản Tỷ lệ nợ xấu (Default Rate) được tính bằng tỷ lệ phần trăm các khoản nợ tồn đọng mà người cho vay đã xóa sổ sau một thời gian dài không thanh toán, và nợ xấu thường thuộc nhóm 3, 4, 5.
Nợ quá hạn đề cập đến khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ số tiền gốc và/hoặc lãi đã quá thời hạn thanh toán Tỷ lệ nợ quá hạn được tính bằng tỷ lệ phần trăm của dư nợ quá hạn so với tổng dư nợ.
Tổ chức tín dụng chưa có Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ sẽ phân loại nợ thành các nhóm, trong đó Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) là nhóm đầu tiên.
- Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn;
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ GIAI ĐOẠN 2018-2020
Đánh giá chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh Tây Hồ
Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng duy trì ở mức an toàn, không ảnh hưởng đến nguồn vốn, với xu hướng giảm từ năm 2018 đến năm 2020 Sự giảm này giúp giảm nguồn vốn ứ đọng từ các khoản nợ quá hạn, giảm nguy cơ mất vốn, đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng lợi nhuận và uy tín của ngân hàng.
Dư nợ tín dụng hàng năm đang tăng trưởng nhanh chóng, mặc dù chưa thực sự ổn định, do nhu cầu khách hàng gia tăng trong những năm gần đây Ngân hàng có vòng quay vốn tốt, giúp tăng tỷ lệ dư nợ cho vay theo từng giai đoạn Tuy nhiên, dịch bệnh Covid-19 đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến nguồn tiền và chất lượng kinh doanh của cả doanh nghiệp và cá nhân.
Ba là, về cơ cấu cho vay:
Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn được duy trì tích cực, phù hợp với thời hạn nguồn vốn huy động Tỷ trọng và số tuyệt đối của cho vay trung và dài hạn đang có xu hướng tăng qua các năm.
Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng rất đa dạng, với các khoản vay trải rộng trên nhiều ngành nghề và lĩnh vực Dư nợ cho vay không tập trung vào một ngành duy nhất, mà được phân bổ đồng đều giữa nhiều ngành nghề khác nhau.
Vòng quay vốn tín dụng và thu nhập từ hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Tây Hồ đã tăng qua các năm, chứng tỏ sự nỗ lực trong kinh doanh và hiệu quả trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng linh hoạt, cạnh tranh với định hướng rõ ràng là rất quan trọng Ngân hàng cần ưu tiên các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có tình hình tài chính tốt và phương án kinh doanh khả thi Việc thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng, duy trì khối lượng tiền gửi lớn và có tài sản bảo đảm vững chắc sẽ giúp củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống Đồng thời, ngân hàng cũng cần giữ vững khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới để đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
Theo văn bản số 1406/NHNo-TD, việc đánh giá và phân loại khách hàng được tiến hành nhằm cải thiện quản lý quan hệ khách hàng tại chi nhánh Đồng thời, việc phân loại nợ cũng được thực hiện theo Quyết định số 636/QĐ-HĐQT, đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong việc quản lý nợ đối với khách hàng.
Để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh và giảm tỷ lệ nợ quá hạn, chi nhánh cần thường xuyên thực hiện các hoạt động kiểm tra và kiểm soát nghiệp vụ Việc này giúp phát hiện và sửa chữa kịp thời các sai sót phát sinh.
Chi nhánh đã xây dựng quy trình thẩm định phù hợp với từng loại hình và đối tượng cho vay, đồng thời thành lập tổ xử lý nợ để quản lý hiệu quả các khoản nợ Tổ đã tích cực phân công từng món nợ quá hạn và nợ xấu đến từng nhóm, cá nhân, từ đó áp dụng các biện pháp thu hồi hiệu quả Nhờ đó, nợ quá hạn khó thu hồi đã giảm đáng kể, góp phần nâng cao chất lượng dư nợ.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ trong bối cảnh mới, cần liên tục tổ chức các lớp tập huấn cho cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định, tập trung vào phân tích và đánh giá tài chính doanh nghiệp Việc cập nhật các văn bản mới từ NHNo&PTNT Việt Nam cũng là một yếu tố quan trọng để đáp ứng nhu cầu phục vụ hiệu quả hơn.
Chi nhánh ngân hàng đã nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của họ Trong những năm gần đây, ngân hàng đã tập trung vào tín dụng trung và dài hạn, dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong dư nợ tín dụng nói chung cũng như dư nợ tín dụng trung và dài hạn.
Để đáp ứng nhu cầu kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hồ cần khắc phục một số hạn chế hiện tại Việc cải thiện chất lượng tín dụng là cần thiết để đáp ứng tốt hơn yêu cầu vốn cho nền kinh tế trong thời kỳ hội nhập.
2.3.2 Hạn chế còn tồn tại
Tỷ lệ nợ quá hạn trong các năm 2018 và 2019 đều tăng về số tuyệt đối, mặc dù tổng dư nợ ngân hàng tăng lên khiến tỷ lệ nợ quá hạn giảm Điều này cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng đã giảm sút trong thời gian qua.
Trong những năm qua, cho vay trung và dài hạn đã có sự gia tăng, tuy nhiên vẫn chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay, dẫn đến sự mất cân đối giữa nguồn vốn và việc sử dụng vốn trung và dài hạn.
Thứ ba, dư nợ tín dụng tăng trưởng qua các năm nhưng chưa ổn định.
Nguồn nhân lực hiện đang thiếu hụt cả về số lượng lẫn chất lượng, dẫn đến áp lực công việc gia tăng và ảnh hưởng tiêu cực đến công tác kiểm tra, giám sát thực địa Sự giảm sút về số lượng và chất lượng các cuộc kiểm tra có thể làm gia tăng rủi ro tín dụng Mặc dù công tác tập huấn nghiệp vụ đã được chú trọng, nhưng việc cử cán bộ tham gia các khóa đào tạo về phân tích tín dụng, quản lý rủi ro và đánh giá rủi ro tín dụng vẫn còn hạn chế.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ
Định hướng phát triển
Để phát huy những thành tựu đã đạt được và khắc phục những tồn tại còn tồn tại, Agribank Tây Hồ đã đặt ra các mục tiêu phát triển cho thời gian tới.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tiếp tục theo đuổi định hướng phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, đồng thời đánh giá và rà soát để chuyển đổi cơ cấu kinh doanh phù hợp với chiến lược của Hội đồng quản trị.
Ngân hàng thương mại nhà nước giữ vai trò chủ đạo trong thị trường tiền tệ và tín dụng, đặc biệt là đối với khu vực nông nghiệp và nông thôn Ngân hàng tập trung ưu tiên cấp vốn vay cho các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu và doanh nghiệp vừa và nhỏ Bên cạnh đó, ngân hàng cũng mở rộng cho vay cho các đối tượng và lĩnh vực khác có hiệu quả, nhằm tăng dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ.
Để nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, chi nhánh cần rà soát và phân loại khách hàng một cách rõ ràng Đồng thời, cần xác định định hướng đầu tư cụ thể và nhóm khách hàng mục tiêu cho từng giai đoạn phát triển.
Công tác tự kiểm tra hoạt động tín dụng, đặc biệt là kiểm tra sau cho vay, cần được thực hiện nghiêm túc và đầy đủ bởi toàn bộ chi nhánh và từng cán bộ tín dụng Mỗi cán bộ tín dụng phải trực tiếp theo dõi và chịu trách nhiệm về khoản vay đã cấp cho khách hàng Việc này giúp phát hiện kịp thời những rủi ro có thể xảy ra, từ đó có biện pháp khắc phục hiệu quả.
- Phát triển, mở rộng mạng lưới chi nhánh, cơ cấu lại tổ chức, nâng cao năng lực điều hành phù hợp với mục tiêu kinh doanh.
Duy trì tăng trưởng hợp lý và an toàn, đồng thời đảm bảo khả năng sinh lời phù hợp với yêu cầu phát triển kinh doanh và kinh tế xã hội địa phương Mục tiêu là ổn định và cải thiện thu nhập, nâng cao đời sống cho người lao động.
Chúng tôi cam kết phục vụ tốt nhất cho khách hàng truyền thống, tối ưu hóa nhu cầu dịch vụ của nhóm khách hàng này Đồng thời, chúng tôi sẽ đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ mới và hiện đại, tận dụng tối đa lợi thế về mạng lưới, nguồn nhân lực và công nghệ.
Công tác đánh giá và phân loại nợ cần được thực hiện một cách hiệu quả, đồng thời việc trích lập dự phòng rủi ro cũng phải được thực hiện đúng quy trình và đầy đủ.
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng
3.2.1 Hoàn thiện và thực hiện tốt chính sách tín dụng
Quy trình cho vay tại Agribank được quy định chi tiết trong Sổ tay tín dụng, bắt đầu từ khi ngân hàng nhận hồ sơ vay của khách hàng cho đến khi thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng Quy trình này bao gồm nhiều bước chặt chẽ, yêu cầu cán bộ tín dụng phải tuân thủ nghiêm ngặt, đặc biệt là trong các giai đoạn quan trọng như thẩm định, bao gồm cả việc thẩm định tài sản đảm bảo.
Các cán bộ tín dụng cần linh hoạt trong việc áp dụng quy trình cho từng trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài, các bước hướng dẫn hồ sơ và thủ tục có thể được giản lược, và việc thu thập thông tin cũng có thể nhẹ nhàng hơn nhờ vào thông tin đã có sẵn Ngược lại, với khách hàng lần đầu, cán bộ tín dụng phải thực hiện đầy đủ và kỹ lưỡng các bước trong quy trình để đảm bảo khách hàng hiểu rõ và thực hiện đúng yêu cầu của ngân hàng.
Trong lĩnh vực cho vay, thời gian và cơ hội đóng vai trò quan trọng đối với cả khách hàng và ngân hàng Việc áp dụng quy trình linh hoạt, vừa tuân thủ các quy định cần thiết vừa đơn giản hóa thủ tục, sẽ giúp giảm thiểu thời gian chờ đợi và nâng cao trải nghiệm cho khách hàng.
Để thực hiện tốt quy trình cho vay, cán bộ ngân hàng cần chú trọng từng bước trong quy trình, vì mỗi bước đều liên quan chặt chẽ đến bước trước Việc tuân thủ quy trình một cách nghiêm ngặt nhưng vẫn linh hoạt là yếu tố quan trọng giúp đưa ra các quyết định cho vay chính xác, hỗ trợ khách hàng tối đa và đồng thời bảo đảm an toàn, sinh lợi cho ngân hàng Nhờ đó, hiệu quả cho vay sẽ được nâng cao.
Để cải thiện chất lượng tín dụng, Agribank chi nhánh Tây Hồ cần xây dựng một chính sách tín dụng ổn định và phù hợp, có tính bền vững trong thời gian dài.
Đối với chính sách khách hàng, Agribank cần xây dựng các chính sách tín dụng đa dạng cho từng phân khúc khách hàng mục tiêu, đặc biệt là những khách hàng tiềm năng Việc hình thành các nhóm cán bộ tín dụng chuyên trách giúp tìm hiểu quy mô và đặc thù hoạt động của từng nhóm khách hàng, từ đó có chiến lược tiếp cận và tuyên truyền hiệu quả về chính sách tín dụng Ngoài ra, việc tìm hiểu và tiếp cận các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn bằng ngoại tệ không chỉ mang lại lãi suất từ cho vay mà còn tạo ra nhiều lợi ích khác từ các dịch vụ như chuyển tiền và mở LC xuất nhập khẩu, đồng thời khai thác nguồn ngoại tệ nhàn rỗi.
Để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng đa dạng của nền kinh tế, Agribank chi nhánh Tây Hồ cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, không chỉ tập trung vào cho vay VNĐ mà còn mở rộng các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại như bảo lãnh và cho vay bằng ngoại tệ Nhu cầu tư vấn tài chính từ khách hàng đang gia tăng, vì vậy phát triển dịch vụ này sẽ vừa tăng thu nhập cho ngân hàng, vừa thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
Tài sản đảm bảo là nguồn thu hồi vốn vay quan trọng cho ngân hàng khi khách hàng không thể trả nợ Đối với tài sản cố định, ngân hàng cần chú ý đến sự hao mòn vô hình và theo dõi diễn biến thị trường trong tương lai của tài sản này.
Chính sách lãi suất cần được điều chỉnh linh hoạt và phù hợp với từng phương án và đối tượng vay vốn Việc thiết lập chính sách lãi suất hợp lý không chỉ giúp chi nhánh ngân hàng nâng cao lợi thế cạnh tranh mà còn xây dựng uy tín vững chắc trong lòng khách hàng.
3.2.2 Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Con người là yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay Hiệu quả cho vay phụ thuộc vào khả năng phân tích và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, những người đóng vai trò chính trong việc thẩm định hồ sơ vay và kiểm soát dự án Trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ ngân hàng, các ngân hàng thương mại cần một đội ngũ cán bộ được đào tạo bài bản, năng động và có khả năng nắm bắt thị trường Yêu cầu về trình độ và phẩm chất của cán bộ tín dụng rất cao, điều này chứng tỏ việc tìm kiếm cán bộ giỏi không hề đơn giản Cán bộ tín dụng cần được đào tạo để trang bị những kỹ năng cần thiết cho công việc.
Kỹ năng giao tiếp là yếu tố then chốt trong việc tương tác và hiểu biết khách hàng Những cán bộ tín dụng sở hữu kỹ năng giao tiếp tốt sẽ có khả năng thu thập thông tin từ khách hàng một cách hiệu quả và chính xác hơn Điều này không chỉ giúp họ hiểu rõ nhu cầu của khách hàng mà còn thu hút được nhiều khách hàng hơn đến với các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
Kỹ năng điều tra là một yếu tố quan trọng đối với cán bộ tín dụng, yêu cầu họ phải thu thập và khai thác thông tin từ nhiều nguồn và kênh khác nhau Kỹ năng này hỗ trợ trong việc thẩm định và đánh giá khoản vay, đồng thời giúp cán bộ tín dụng có khả năng đặt câu hỏi và tiếp thu thông tin hiệu quả.
Kỹ năng đàm phán là yếu tố quan trọng đối với cán bộ tín dụng, giúp họ thương lượng hiệu quả với khách hàng về việc tuân thủ các điều khoản trong quy định cho vay trước khi ký hợp đồng Ngoài ra, cán bộ tín dụng cần thuyết phục khách hàng tuân theo yêu cầu của ngân hàng, nhằm đảm bảo lợi ích cho cả hai bên.
Kỹ năng phân tích là một yếu tố quan trọng đối với cán bộ tín dụng, yêu cầu họ phải có khả năng đánh giá tình hình một cách khoa học và thực tiễn Qua đó, cán bộ tín dụng có thể rút ra kinh nghiệm và tìm ra các biện pháp hiệu quả hơn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Cán bộ tín dụng cần sở hữu kỹ năng tổng hợp để phân tích điểm mạnh và điểm yếu của khách hàng, đồng thời đưa ra quan điểm cá nhân về từng khía cạnh Đây là một kỹ năng quan trọng mà không phải ai cũng có Bên cạnh đó, kỹ năng suy diễn cũng rất cần thiết, giúp cán bộ thẩm định dự đoán những xu hướng tương lai dựa trên các nhận định hiện tại, từ đó đưa ra quyết định cho vay một cách chính xác.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với UBND thành phố Hà Nội
Để phòng ngừa rủi ro trong cho vay nông nghiệp, chính quyền thành phố cần hỗ trợ Agribank chi nhánh Tây Hồ thông qua việc tạo điều kiện hợp tác với trung tâm khuyến nông và các chương trình phát triển kinh tế địa phương Việc này giúp hướng dẫn các hộ sản xuất áp dụng phương pháp sản xuất hiệu quả Ngoài ra, chính quyền cũng cần quy hoạch tổng thể trong chuyển đổi cơ cấu kinh tế, vật nuôi, cây trồng phù hợp với thực tế địa phương và nhu cầu xã hội Họ nên khuyến khích người dân áp dụng khoa học và kỹ thuật vào sản xuất, đồng thời có chính sách hỗ trợ khắc phục hậu quả thiên tai, bệnh dịch, giúp người dân vượt qua khó khăn và ổn định sản xuất, đặc biệt trong bối cảnh đại dịch Covid-19.
Thành phố cần tập trung vào việc xác nhận chính xác thông tin, đối tượng và điều kiện của từng hộ xin vay vốn ngân hàng Cần có sự hỗ trợ tích cực trong việc cập nhật thông tin khi cán bộ tín dụng làm việc với chính quyền huyện để thực hiện công tác thẩm định Đồng thời, cần phối hợp chặt chẽ và hỗ trợ ngân hàng trong việc xử lý và thu hồi nợ xấu.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập các quy định chặt chẽ về việc chuyển nợ thành vốn, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện cải tổ hoạt động của doanh nghiệp, từ đó nâng cao khả năng thu hồi nợ.
Để nâng cao hiệu quả thanh tra hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại, cần thường xuyên theo dõi các tổ chức tín dụng nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời sai phạm, đồng thời xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm Bên cạnh đó, việc đào tạo lại và tăng cường đội ngũ thanh tra cần được thực hiện một cách sâu sắc và toàn diện Thông qua công tác kiểm tra và giám sát, cần tăng cường tính công khai, minh bạch trong hoạt động ngân hàng, từ đó củng cố lòng tin của người dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Các ngân hàng chi nhánh cần tập trung chỉ đạo để hoàn thành các mục tiêu đề ra trước cuối năm 2021, đồng thời nỗ lực vượt qua thách thức từ đại dịch Covid-19 Để tạo thuận lợi cho người dân trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng, cần đơn giản hóa quy trình cung cấp dịch vụ và xây dựng cổng thông tin kết nối với khách hàng.
NHNN đang nhanh chóng củng cố và xử lý những yếu kém của hệ thống ngân hàng nhằm tạo nền tảng vững chắc cho các giải pháp tái cơ cấu bền vững trong tương lai Mục tiêu là xây dựng một hệ thống ngân hàng an toàn, lành mạnh và hiệu quả, với ít nhất 1-2 tổ chức tín dụng trở thành các TCTD lớn trong khu vực Đông Nam Á.
Cần thiết phải thiết lập các biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với các ngân hàng vi phạm hành chính trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nhằm tạo ra một môi trường minh bạch và ổn định cho hệ thống tài chính.
NHNN cần xây dựng một hệ thống tiêu chuẩn đánh giá hiệu quả kinh tế của các ngành nghề, nhằm hỗ trợ ngân hàng trong việc thẩm định và đánh giá khách hàng, cũng như lựa chọn đầu tư một cách khoa học và hợp lý.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn VN
NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm toán nội bộ tại các chi nhánh Cần hoàn thiện và đổi mới bộ máy kiểm tra, kiểm toán thành một hệ thống đồng bộ từ trụ sở đến các đơn vị cơ sở Việc kiểm tra cần được thực hiện thường xuyên, toàn diện và chính xác để phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro trước, trong và sau khi cho vay Đồng thời, cần có chỉ đạo và hướng dẫn cho các chi nhánh thực hiện các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước một cách nhịp nhàng, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, nhằm bảo đảm sự phát triển bền vững của toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
Bám sát định hướng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội của đất nước để từ đó có kế hoạch, định hướng phát triển cho riêng mình.
NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng kế hoạch đào tạo chuyên môn và kiến thức quản trị cho cán bộ công nhân viên, nhằm đáp ứng sự phát triển nhanh chóng của ngành ngân hàng trong nền kinh tế hiện nay Việc này bao gồm cả chương trình đào tạo trong và ngoài nước, giúp nâng cao nghiệp vụ ngân hàng hiện đại.
Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý là rất quan trọng trong hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam Cán bộ tín dụng cần trực tiếp tiếp nhận đơn vay, kiểm tra tính xác thực của hồ sơ và các điều kiện vay vốn Việc thẩm định đối tượng vay, theo dõi việc sử dụng vốn và đôn đốc khách hàng trả nợ là cần thiết để tránh tình trạng bỏ sót công việc Nếu không, sẽ dẫn đến nợ quá hạn và giảm chất lượng tín dụng.
Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần đa dạng hóa sản phẩm và tập trung vào phát triển dịch vụ để thích ứng với sự thay đổi của thị trường chứng khoán, nơi doanh nghiệp có thể huy động vốn trực tiếp thay vì qua ngân hàng Sự chuyển mình này đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải điều chỉnh phương thức hoạt động, đặc biệt là trong việc phát triển dịch vụ Để thực hiện thành công chiến lược này, NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu các dịch vụ ngân hàng quốc tế và các hệ thống ngân hàng khác nhằm đưa ra những dịch vụ phù hợp nhất với nhu cầu hiện tại.
Trong bối cảnh đại dịch Covid-19, NHNo&PTNT Việt Nam cần triển khai các biện pháp hỗ trợ hợp lý cho nhân viên và khách hàng Ngân hàng luôn sẵn sàng ứng phó và hỗ trợ khi nhà nước yêu cầu, đồng thời thực hiện đầy đủ các quy định phòng chống dịch Điều này nhằm ngăn chặn việc lợi dụng tình hình dịch bệnh để trục lợi, bảo vệ ngân sách của ngân hàng và ngăn chặn các hành vi lừa đảo.
3.3.4 Kiến nghị với Agribank chi nhánh Tây Hồ
Agribank chi nhánh Tây Hồ cần chuẩn hóa đội ngũ cán bộ ngân hàng để đáp ứng yêu cầu của chương trình hiện đại hóa hệ thống Đặc biệt, việc bồi dưỡng đội ngũ cán bộ quản lý, cán bộ giao dịch và cán bộ kinh doanh là rất quan trọng, vì họ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Việc tổ chức các chương trình và buổi trao đổi kinh nghiệm giữa các đơn vị trong thành phố là rất cần thiết Điều này không chỉ tạo cơ hội cho cán bộ trong hệ thống được trau dồi thêm kinh nghiệm mà còn giúp nâng cao kỹ năng thực tiễn thông qua sự luân chuyển nhân sự hợp lý.